あなたが年金でたくさんのお金を節約したなら、あなたは財政的に安全な引退のための素晴らしい立場にいます。あなたが引退したら、あなたの年金からあなたのお金を引き出すための最良の方法は何ですか？
固定レート、固定インデックス、変動のいずれの場合でも、すべての現金価値タイプの年金は、お金を引き出すまで税金が繰り延べられます。年金を長年所有している場合は、おそらくかなりの非課税の利益が蓄積されています。持っているのは良い問題です。
年金を現金化して解約すると、1年間ですべての利益に対して所得税を支払うことになり、それによって税率が高くなる可能性があります。徐々にお金を引き出すことで、その利益の課税を何年にもわたって分散させ、より高い税率を支払うことを回避することができます。また、生涯所得が保証されます。そこで、年金化が登場します。
「年金化」とは、既存の繰延年金のお金を保証された収入の流れに変換することを意味します。保証された将来の収入と引き換えに、年金のお金を発行保険会社に引き渡します。これは一般的に所得年金と呼ばれます。年金化は取り消すことができません。資金にアクセスしたり、資金を引き出したりすることはできなくなります。
15年などの一定期間にわたって支払われる所得年金を選択することもできますが、ほとんどの人は生涯所得年金を選択します。このオプションは、あなたが生きている限り、あなたに保証された毎月の支払いを与えます。各支払いには、課税所得と元本の非課税収益の両方が含まれます。
保険会社があなたが預けた元本の全額を返済した後でも、あなたは同じ収入を得ることができます。したがって、生涯所得年金は長寿保険を提供します。それはあなたを非常に老後まで生きるという経済的リスクからあなたを守ります。
結婚している場合は、配偶者が亡くなった後も生き残った配偶者が同じ収入を受け取り続けるように、共同生活の支払いを選択できます。現金払い戻しは、年金購入の全額が返済される前にあなた（または両方の配偶者）が死亡した場合に保険料の支払いが失われないことを保証する人気のあるオプションでもあります。その場合、指定された受取人に差額が支払われます。
年金化とは、技術的には同じを使用することを意味します 既存の年金を発行した保険会社。現在の保険会社が最良の取引を提供している場合は問題ありません。
しかし、おそらくそうではありません。年金業界は非常に競争が激しく、絶えず変化しています。
年金を支払う前に、常に 他の保険会社がより多くの収入を支払うかどうかを判断するために、競争力のある年金見積もりを取得します。複数の保険会社を代表する年金代理店に市場の買い物を依頼してください。
例を次に示します。現在のレートは2021年6月中旬です。250,000ドルの年金を持っている70歳のカップルは、それを共同生涯所得年金に変換することを決定します（つまり、1人の配偶者が死亡すると、支払いは生涯にわたって継続されます。他の配偶者）。彼らが現在の保険会社と年金を組む場合、彼らは生涯で月額1,123.43ドルを得るでしょう。ただし、買い物をすると、月額1,177.35ドル、毎年647.04ドル多く支払う別の保険会社を見つけることができます。
別の保険会社がより良い取引を提供する場合、あなたの代理店は新しい保険会社への「1035交換」を手配することができます。資金はある年金会社から別の年金会社に直接送金されるため、このような送金は非課税です。
新しい保険会社はあなたのお金を使って、単一プレミアムの即時所得年金を設定します。これは、略して即時年金と呼ばれます。これは技術的には年金化とは見なされませんが、同じことです。唯一の違いは、会社を変更することです。既存の年金の累積値を、すぐに開始する保証された収入と交換します。
生命保険とは異なり、年金は引受の対象ではありません。したがって、1035取引所への潜在的な障害は1つだけです。ほとんどの年金は、解約期間中に年金を現金化した場合、解約手数料を徴収します。たとえば、5年間の定額年金は、通常、契約をキャンセルするか、5年間が経過する前にペナルティのない金額を超える金額を削除すると、解約手数料が減少します。
その手数料の支払いを避けるために、あなたはあなたの交換をするために降伏期間が終わるまで待つことができます。待てない場合は、年金会社に年金を支給するときに解約手数料を免除するかどうかを尋ねてください。それがうまくいくなら、それは素晴らしいことです。ただし、比較ショッピングのメリットは得られません。
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