借金の赤ちゃんについて話しましょう。あなたと私について話しましょう。すべての良いことと悪いことについて話しましょう。借金について話しましょう。
1990年頃の人気のSalt-N-Pepaの曲にハミングしてもらいますか？
私はパンデミックの間にいくつかの喜びをもたらさなければなりません！わかった。予算編成とキャッシュフロー分析の重要性について話しました。それでは、関連するトピックである債務に焦点を当てましょう。
正誤問題？一部の債務は良い場合があります。 回答：本当です。しかし、落とし穴があります。あなたは借金に責任があり、それを使って評価資産を取得する必要があります。言い換えれば、時間の経過とともに価値が増加する資産です。これには規律と集中力が必要です。
ほとんどの人は家を完全に、または完全に現金で購入する余裕がありません。彼らは住宅購入の資金を住宅ローンに頼っています。初めて住宅を購入する場合は、頭金のために住宅の購入価格の少なくとも20％を節約することを強くお勧めします。それ以外の場合は、より高い金利で二次ローンを組むか、PMIとしても知られる民間住宅ローン保険に加入する必要があります。 2005年に不動産市場のピーク近くで私に起こったように、あなたの家の価値が最初の購入後に下がった場合はどうなりますか？当時、私はファイナンシャルアドバイザーではなく、頭金のために10％しか節約できませんでした。私の最初の家は大きな経済的ミスでした。閉鎖費用、不動産業者の手数料、リフォームを考慮に入れると、150,000ドルのスターターホームで少なくとも15,000ドルの損失が発生しました。それでも、私は貴重な教訓を学びました。
住宅ローンの債務は良い場合があります。実際、私の夫と私は最近、ミズーリ州の住宅販売の収益を受け取り、フロリダの新しい家に20％以上の頭金を提供するオプションがありました。しかし、住宅ローン金利が非常に魅力的であったため、私たちは余分な現金を保持し、他の長期目標に投資しました。新しい家を購入するときも同じ判断を下すことができます。
他の「良い借金」は学生ローンかもしれません。多くの場合、ホワイトカラーのポジションに入るには学士号が必要です。いくつかの職業は追加の学校教育を要求します。新しく造られた医師や弁護士は、簡単に20万ドルを超える学生ローンの借金を抱えることになります。
あなたの子供はもうすぐ大学に入学しますか？もしそうなら、借金を返済する計画を立てることについて彼または彼女と率直な会話をしてください。選択したキャリア分野、平均年収、およびポジションを確保するためにかかる時間を考えてください。あなたが取っている学生ローンがその文脈で理にかなっていることを確認してください。さもないと、良い借金がかなり早く悪い借金に変わる可能性があります。
あなたの子供は、供給が需要を上回っている分野に参入していますか？一部の高度な学位は、もはやそれほど重要ではありません。一流の会社での6桁の給料は言うまでもなく、卒業後1年以内に合理的な雇用を見つけることができなかった少数の法科大学院の卒業生を知っています。
借金は必ずしも良いとは限りません。責任を持って財政を管理していない人々にとっては、それは不自由になる可能性があります。クレジットカード会社は、最小限の支払いをする個人を捕食します。これは厳しいように聞こえるかもしれませんが、 毎月の残高を全額返済できる場合にのみクレジットで購入してください 。あなたが稼いだ以上のお金を使い、キャッシュフロー管理の助けが必要な場合は、封筒と詳細な予算に関する私の関連記事を参照してください。
クレジットカードだけが借金の種類ではありません。ペイデイローンはさらに悪いです。彼らは迅速な現金を提供しますが、法外な金利を請求します。税金の借金も危険です。連邦取引委員会が指摘しているように、免税会社は数千ドルを前もって集めてあなたの納税義務を解決することを約束しますが、実際にその約束を果たす人はほとんどいません。
ちなみに、最近の車やトラックの値段を見たことがありますか？ Kelley Blue Bookによると、7月の軽自動車の平均販売価格は38,378ドルでした。友人や隣人が運転していることに過度に関心がある場合は、数年ごとに新しい車を購入したくなるかもしれません。 これは危険な提案です。 「ジョーンズに追いつく」という願望は、長期的な富を築く能力に本当に影響を与えます。いつ止まりますか？あなたが高級車を持った後？そのうちの2つ？
車はすぐに減価します。 40,000ドルで購入した場合、1年後には30,000ドルの価値しかありません。あなたは毎月の支払いをするだけでなく、あなたがそれを売るときあなたはまたはるかに少ないお金を得るでしょう。さらに、個人用車両の融資には税額控除はありません（事業の購入は別の話です）。
ソリューション？少なくとも7年間は新車を手に入れてください。現在の車両にこれ以上支払いがない場合は、次の車のために貯金してください。または、それを先取りして、より多くの走行距離を持つ中古車を購入してください。あなたはそれを長く保つことができないかもしれませんが、あなたはおそらくより低い価格を交渉することができます。
あなたが借金に悩まされていると感じるとき、あなたがあなたの信用報告書から否定的な項目を取り除くためにあなたがとることができるステップがあります。 Kiplinger.comは、クレジットスコアに影響を与える要因と、それを高めるために実行できる手順に関する優れた詳細なガイドを提供します。
わかった。 いくつかがわかります 借金は健全です。退職のためにもっと貯金するためにそのお金を使うのではなく、いつ借金を返済するべきかをどうやって知るのですか？ここにいくつかの考慮事項があります：
真の緊急事態に備えて、マネーマーケットアカウントに十分な現金を確保します。 「緊急事態」があまりにも多くの否定的な感情を呼び起こす場合は、代わりにそれを機会ファンドとして再構成します。これは、副業を始めたり、もっと旅行したり、別の目標を達成したりする機会になるかもしれません。
試合を最大限に活用するために、雇用主の退職金制度に十分に貢献していることを確認してください。簡単です。残念ながら、パンデミックのために、2020年にいくつかの雇用主が会社の試合を減らしたり取り除いたりしました。あなたの家族がまだ仕事であなたの401（k）プランに貢献するのに十分強い財政状態にあるなら、あなたの通常の退職後の貢献を維持することを検討してください。これは、雇用主が401（k）の試合を再開したときに、それを元に戻すことを覚えておく必要がないことを意味します。
これは、あなたがすでに緊急基金を構築し、雇用主の試合を利用していることを前提としています。クレジットカードの残高が10,000ドルで、控除対象外の15％の利息を支払うとします。これらの利息の支払いを取り除くことで、効果的に15％の収益を得ることができます。どちらが良いと思いますか…このクレジットカードを完済するか、投資口座で7％を稼ぐか？この場合、高利の債務をなくすことを優先する必要があります。
あなたが感情よりも論理を重視する集中力のある人なら、最高の経済的決定を下すことはあなたに満足を与えます。感情が方程式に含まれない場合があります。あなたは「不良」債務の返済に全力を注いでいます。
他の人にとっては、経済的および感情的な決定は異なって機能します。最も経済的に意味のあることは、「気分が良くない」かもしれません。あなたには多くの意図があります—学生ローンの借金を返済すること、退職のために貯蓄すること、そしてあなたの子供の教育に資金を提供することです。すべての財源を単一の目標に向けることは、感情的には意味がないかもしれません。代わりに、各目標に少額の資金を割り当てます。
日々の財政をマスターしたクライアントの中には、 「住宅ローンを前払いする必要がありますか？」と尋ねる人もいます。 それは良い質問です、そして私は常に決定的な答えを持っているわけではありません。まず、住宅ローンの金利、ローン期間、所得税の範囲などの財務上の詳細に焦点を当てます。また、投資とリスク許容度に関するクライアントのタイムラインも考慮します。したがって、どちらの決定が経済的に優れているかを簡単に伝えることができます。
それでも、感情的な側面を無視することはできません。 理由 クライアントは住宅ローンの前払いを希望しますか？ 50歳までに無借金になるという生涯の夢を実現することですか？今から5年後に世界を旅しますか？根底にある野心は何ですか？
要点は次のとおりです。債務を適切に使用すると、財務目標を達成するための優れたツールになります。
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