あなたの雇用主は、医療費を抑える方法として医療貯蓄口座（HSA）を提供するかもしれません。雇用主は通常、費用の大部分を助成しているため、給与控除で支払う保険料は全額にさえ近くありません。 HSAはコストと税金の点で魅力的ですが、すべての人に適しているとは限りません。 HSAについて知っておく必要があることは、HSAが自分に適しているかどうかを判断できるようにするためです。また、あなたの医療費を削減するために可能なすべての方法を見つけるためにファイナンシャルアドバイザーと協力することを検討してください。

税金を削減するための3つのヒント

HSAの基本

HSAは、高控除の健康保険（HDHP）と組み合わせることで、あなたとあなたの雇用主が支払う月額保険料を大幅に削減できるため、過去数年間で人気が高まっています。より高い控除額はより低い保険料を意味し、それはあなたとあなたの雇用者にとって莫大な節約を意味する可能性があります。給与と医療は、一般的にビジネスの2つの最大の費用です。

HDHP / HSAコンボの背後にある基本的な前提は非常に単純です。病気になり抗生物質が必要になったときなど、（比較的）小さなことをカバーし、控除対象に達した後、骨折などの大きなことを保険でカバーします。

このようにして、保険会社のような第三者を関与させることなく、軽微な医療問題の自己負担で発生する可能性が低いことに対して保険をかけることができます。

なぜHSAが注目を集めているのですか？

誰もがHSAについて聞いたことがあるわけではありませんが、HSAはすべての人に多くのお金を節約できるため、多くの雇用主がHSAを提供しています。ほとんどの雇用主は、従業員の転職を促すために、保険料の引き下げに加えて、あなたに代わってHSA拠出金を提供しています。

HSA / HDHPコンボを選択するという決定に直面した場合は、いくつか質問があるかもしれません。 HSAは、従来の計画よりもリスクが高くなりますが、コストも大幅に削減されます。では、HSAオプションが自分に適しているかどうかをどうやって知るのでしょうか。ある程度、病気になりやすいか、医師の診察が必要かによって異なります。

病気にならない場合はHSAが最適です

医師の診察を受ける必要がない場合、またはめったにない場合は、雇用主の拠出金と毎月の保険料の節約を受け取り、毎年HSAアカウントに直接追加できます。

数年後、医療費に使用すると非課税の大きな巣の卵ができる可能性があります。 HSAのもう1つの魅力的な機能は、お金が（雇用主ではなく）あなたに留まり、人生のどの時点でもそれを使用できることです。したがって、あなたが現在完璧な健康のモデルであるとしても、そのお金を30〜40年間投資して、退職したときにそれを使用することができます。将来、従来のプランに戻すことにした場合、HSAのお金は、控除対象、共同保険、自己負担に適用することもできます。

病気になった場合のHSAは素晴らしい

多くの人は、病気になり、その大きな控除額を支払わなければならないことを恐れて、HSAに切り替えることを恐れています。ただし、保険料の節約と雇用主の貢献（該当する場合）を考慮することが重要です。従来のPPO / HMOプランからHSA / HDHPコンボに切り替えると、毎月の節約は一般的にかなり重要になるため、毎年その節約をHSAに追加できます。さらに、HSAにお金を寄付して、ギャップがある場合に非課税のドルで支払うことができるようにすることができます。

最終的には、HSAには間違いなくリスクが高くなりますが、大きな可能性があります。 HSAは、トリプルタックスフリーの唯一の退職金口座です。あなたが投入するお金は非課税であり、あなたが取り出すお金は非課税であり、投資利益は非課税です。

HSAを選択して（雇用主の貢献と保険料の節約を合計するだけで）年間の節約額を計算し、それをHDHP控除対象と比較することができます。そうすれば、損益分岐点が何であるかを知ることができます。言い換えれば、HSA / HDHPコンボがあなたにお金を節約する前にあなたが主要な医療なしでどれくらい長く行かなければならないか。

HSAの欠点

HSAは、ある種の慢性的な病状がある場合には意味がないかもしれません。その場合、あなたはおそらく伝統的な健康保険の方が良いでしょう。近い将来、高額な医療が必要になることがわかっている場合は、HSAも適切ではない可能性があります。

あなたが自己負担をしているとき、あなたは医者を訪ねるのにどれくらいの費用がかかるかを知っていますが、あなたが自分で支払っているときの医療費を見つけるのは難しいかもしれません。また、HSAにお金を貯めたいという願望は、本当に必要なときに治療や救急科の治療を求めることを妨げる可能性があります。さらに、医療費以外の費用でHSAからお金を引き出す場合は、税金を支払う必要があります。

結論

切り替えを行う前に、過去数年間にヘルスケアに費やした金額を確認して、HSAが自分にとって意味があるかどうかを確認してください。従来の医療政策がより良い選択かもしれません。または、特にHSAまたはHDHPと組み合わせることができるため、医療貯蓄口座（HRA）の方が理にかなっている可能性があります。最近の医療費と現在の健康状態を注意深く評価することによってのみ、適切な選択を行うために必要な洞察を得ることができます。

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