住宅所有者保険なしで住宅を購入することはできません。それでも、「住宅所有者保険とは」という質問に対する答えに戸惑うことがよくあります。
住宅所有者保険とは何か、そしてそれが何をカバーするかを詳細に説明し、あまり馴染みのないタイプの住宅所有者保険に光を当てます。
住宅所有者保険とは何ですか？
住宅所有者保険 は、あなたと保険会社との間の契約であり、あなたの家に関連する危害や損失を補償します。住宅所有者保険は、保険の種類に応じてさまざまな要素があり、さまざまな種類の危険をカバーしています。
住宅所有者の責任は、保険料を期限内に支払い、請求の可能性を回避するために住宅を適切に維持することです。クレームが発生した場合、住宅所有者は通常、控除額を支払います。
住宅所有者保険は、あらゆる種類の不動産所有者とテナントが利用できます。
住宅保険の主な構成要素 - 住居カバレッジ
- 動産の補償範囲
- 賠償責任保険
- 追加生活費（ALE）
どのくらいの住宅保険が必要ですか？
あなたの住宅所有者保険契約の住居、財産、および賠償責任の部分は、あなたが必要とする保険の額を決定するための鍵です。アイデアはあなたの家、その中のすべて、そしてあなたの家にあなたを訪ねてくる人々を保護するのに十分な住宅保険を購入することです。
住宅保険の80％ルールとは何ですか？
住宅保険の80％のルールは、保険業界では標準です。これは、保険契約者が十分な保険を購入できるように設計されています。この規則によれば、保険会社は、住宅の交換にかかる総費用の少なくとも80％に相当する保険を購入した人にのみ保険金を支払います。住居制限が80％未満の場合、保険会社は住宅所有者が購入する必要のある最低限の補償範囲の一部のみを支払います。
住居カバレッジ
住居の範囲は家の構造をカバーしています。また、ガレージ、デッキ、ポーチ、組み込みの本棚や電化製品など、それに取り付けられている特定のアイテムをカバーする場合もあります。
推奨カバレッジ： 家の交換費用に等しい
動産の補償範囲
動産の補償範囲は、家の中のすべての持ち物をカバーします。これには、衣類、家具、食器などが含まれます。移動する場合に誰かが梱包して箱に入れるすべてのものが含まれます。
推奨カバレッジ： すべての私物の総交換費用に等しい
賠償責任保険
個人賠償責任とも呼ばれる賠償責任保険は、訪問者があなたの家で怪我をしたときに発生する偶発的な損失に対して支払います。この補償範囲には、医療費、痛みと苦痛、失われた賃金、死亡給付金、および法定費用の支払いが含まれます。
推奨される補償範囲：すべての私物の交換費用の合計に等しい
追加の生活費の補償範囲
追加の生活費補償（ALE）は、火災や風などの補償対象の損失のために家から追放されることに関連する費用を支払います。 ALEの一般的な費用は、保管費用、家具のレンタル、引越し費用、ペットの搭乗、食事、および洗濯です。
推奨カバレッジ： 住居カバレッジの合計額の約10％から30％
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保険契約は法的な契約であり、業界の言葉の中には混乱を招き、理解するのが難しいものもあります。重要な住宅所有者保険条件の以下の説明は、あなたがあなたの方針をよりよく理解するのを助けるでしょう。
住宅所有者保険料とは何ですか？
住宅所有者保険料は、住宅保険に支払う金額です。住宅ローン会社がエスクローを使用している場合、それは住宅ローンの支払いの一部として徴収されます。そうでない場合は、毎年、毎月、またはその他のスケジュールに従って支払う責任があります。
住宅所有者保険の標準控除額とは何ですか？
標準的な控除額は、保険会社が補償対象の損失の請求を支払う前に支払う金額です。控除対象は通常500ドルから始まり、そこから上昇します。控除対象はまたあなたの住居の範囲のパーセンテージであるかもしれません。あなたが選ぶ控除額はあなたの保険料に関係があります。
実際の現金価値と交換とは何ですか？
実際の現金価値は、それがあなたの家またはあなたの個人資産の補償範囲を指すかどうかにかかわらず、保険会社が減価償却を考慮しながら損失を支払うことを意味します。交換費用の補償範囲とは、減価償却を考慮せずに、現在の価値で住居または資産を交換することを指します。言い換えれば、テレビが10年前のもので、実際の現金価値がある場合、10年前のテレビの価値に対する補償しか得られません。交換費用をカバーすると、同様の種類と品質の新しいテレビを手に入れることができます。
追加の生活費とは何ですか？
あなたの家に大きな損失を与えると、住めなくなる可能性があります。それが起こった場合、それが修理または再建されている間、あなたはどこかに住むためにお金を必要とするでしょう。あなたはもっと外食しなければならないかもしれず、あなたがあなたの家で持っていたすべての便利さを持っていないので、一時的な場所に住むことはより多くの費用がかかる可能性があります。
共同保険とは何ですか？
共同保険は、保険会社が保険契約者と請求の費用をどのように分担するかを概説する住宅所有者保険契約の条項です。保険契約者は、補償対象の損失を完全に補償するために、資産価値の80％まで十分な保険を購入する必要があります。この規定は、保険契約者が保険をかけられていない資産から保護します。
カバーされた危険とは何ですか？
危険は、保険会社が補償することに同意した損失のリスクまたは原因です。あなたの保険証券は、それがどの危険をカバーし、どの危険をカバーしないかを指定します。一般的な危険には、火、風、雷、爆発、破壊行為、盗難、落下物、氷/雪/みぞれの重さが含まれます。住宅所有者保険は、特定の状況下での水害もカバーしています。
8種類の住宅所有者保険
あなたとあなたの家に適切なプランを選択するために知っておく必要のある住宅保険契約にはいくつかの種類があります。
別名：基本的な住宅所有者の補償範囲
HO-1住宅所有者保険契約は、住宅所有者保険契約の最も基本的なタイプです。これは、住居のみを対象とする最低限のポリシーであり、名前付きの危険のみを対象としています。
設計されている/最適な住居の種類：
対象：
- 火/稲妻
- 風/雹
- 爆発
- 暴動または市民の騒動
- 車両による損傷
- 航空機による損傷
- 煙
- 盗難
- 破壊行為/悪意のあるいたずら
- 火山の噴火
対象外：
- オープンな危険（すべての危険範囲）
- 洪水
- 地震
- 動産
別名 ：名前付きの危険住宅所有者カバレッジ
H02住宅所有者ポリシーは、住居の補償範囲に加えて、個人の所有物も対象とする基本的なポリシーです。このフォームは、特定の名前の付いた危険の住居と個人の所有物のみを対象としています。 H01ポリシーよりも多くの名前付きの危険をカバーしています。
設計されている/最適な住居の種類：
一般的にカバーされるもの：
- HO1の対象となる10の名前付き危険
- 落下物
- 氷、雪、みぞれの重さ
- 水や小川の偶発的な放出またはオーバーフロー
- 建物の整備に使用される器具の突然の偶発的なひび割れまたは膨らみ
- 凍結
- 人工電流による突然の偶発的な電気的損傷
対象外：
別名 ：危険を冒す住宅所有者の補償範囲
設計されている/最適な住居の種類：
対象：
- 交換費用で住居から特別に除外されたものを除くすべてのリスク
- 実際の現金価値で動産から特別に除外されたものを除くすべてのリスク
対象外：
- 地球の動き
- 条例または法律
- 無視
- 戦争
- 核の危険性
- 意図的な損失
- 政府の行動
- 崩壊
- カビ、真菌、または湿った腐敗
- 機械的な故障
- スモッグ、錆、腐食
- 汚染物質の排出、分散、浸透
- 落ち着く、縮む、膨らむ、または広がる
- 鳥、害虫、齧歯動物、昆虫
- 被保険者が所有する動物
- 水害
- 停電
- 建設中の住居による盗難
- 傷み、劣化
HO-4：コンテンツブロードフォーム
別名 ：テナント保険の補償範囲
設計されている/最適な住居の種類：
対象：
- HO1の対象となる10の名前付き危険
- 氷、雪、みぞれの重さ
- 落下物
- 偶発的な水の排出または水や小川のオーバーフロー
- 凍結
- 建物の整備に使用される器具の突然の偶発的なひび割れまたは膨らみ
- 人工電流による突然の偶発的な電気的損傷
対象外：
別名 ：包括的な住宅所有者カバレッジ
設計されている/最適な住居の種類：
対象：
- 交換費用で住居から特別に除外されたものを除くすべてのリスク
- 交換費用で動産から特別に除外されたものを除くすべてのリスク
対象外：
- 地球の動き
- 条例または法律
- 洪水による水害
- 下水道のバックアップ
- 水の浸透
別名 ：コンドミニアムまたはコンドミニアムのカバレッジ
設計されている/最適な住居の種類：
対象：
- 内部の損害（契約に応じて、スタッドの内側、ウォールボードの内側、またはペイント/紙の内側のいずれか）
- 改善と改善
- 追加と変更
- 損失評価
- HO1の対象となる10の名前付き危険
- 氷、雪、みぞれの重さ
- 偶発的な水の排出または水や小川からのオーバーフロー
- 建物の整備に使用される器具の突然の偶発的なひび割れまたは膨らみ
- 凍結
- 人工電流による突然の偶発的な電気的損傷
対象外：
- 建物の外観
- 共通のプロパティ
- ポリシーに記載されている除外事項
別名 ：モバイルホームまたは製造されたホームカバレッジ
設計されている/最適な住居の種類：
- シングルまたはダブルワイドのトレーラーハウス
- 製造された家
- モバイルホームトレーラー
- RV車
- モジュラー住宅
対象：
- 交換費用で住居から特別に除外されたものを除くすべてのリスク
- 実際の現金価値での動産の名前付き危険
対象外：
- 洪水
- ハリケーン
- モールド
- 空き家への破壊行為
- 傷み
- ペットによる物的損害
- 地震
- 建築基準法と建築規制の施行
- 意図的な行為
- 無視
- 政府の行為
別名 ：ホームカバレッジの変更
設計されている/最適な住居の種類：
- 更新されていない古い家（通常は40年以上前の家）
- HO3またはHO5ポリシーの対象とならない古い家
- 持ち家である古い家
対象：
- 航空機
- 市民の不安と暴動
- 爆発
- 盗難
- 風と雹
- 火と稲妻
- 煙
- 車両
- 破壊行為と悪意のあるいたずら
- 火山の噴火
対象外：
- 地震
- 落下物
- 洪水による被害
- 水害
- 冬に関連する損害
一般的な住宅保険のライダーと裏書
保険のライダーは、フローターまたは裏書としても知られています。ライダーとは、あらゆる形態の住宅所有者保険に追加できる補償範囲を指します。保険ライダーの目的は、住宅所有者の保険契約を修正して、補償範囲の制限を引き上げたり、特定の種類の資産の補償範囲を拡大したり、追加の危険をカバーするために保険の補償範囲を拡大したりすることです。
住宅所有者保険は通常、特定の種類の資産または損失の補償範囲を制限または除外します。ライダーは、住宅所有者が所有する不動産の種類と彼らが最も懸念しているリスクの種類に応じて補償範囲をカスタマイズすることを可能にします。
公共料金の補償範囲
埋設ユーティリティカバレッジ（BU）は、住宅所有者の責任である地下ユーティリティラインを修理するために支払うオプションのカバレッジです。保証は、機械的故障、人工的に生成された電流、凍結、摩耗、または人、動物、または機器の重量による漏れ、破損、裂け目、または崩壊による損傷に対して支払います。
アプライアンス/機械的内訳カバレッジ
電化製品および機械的故障の補償範囲は、暖房システム、空調システム、冷蔵庫、乗用芝刈り機、ホームセキュリティシステム、ボイラー、および圧力システムの機械的故障または電気的故障による修理または交換の費用を負担します。
貴重品の追加カバレッジ
宝飾品やその他の貴重品は交換に非常に費用がかかる可能性があるため、住宅所有者保険会社はそれらに最大の補償範囲を設定しています。貴重品を持っている住宅所有者は、特定のアイテムまたはアイテムのカテゴリに対してより高い制限を購入できます。貴重品のライダーのコストは最小限であり、彼らを良い価値にしています。
ジュエリーライダー
基本的な住宅所有者保険は、補償範囲を$ 1,0000に制限する場合があります。ジュエリーライダーを追加することの利点は、1個あたりのカバレッジが増え、置き忘れや不思議な失踪などの危険が増えることです。一部のライダーは、宝石の交換についても説明します。
アート、骨董品、収集品のライダー
芸術品、骨董品、収集品の主な問題の1つは、修理や交換ができないことです。また、そのようなアイテムは、時間とともに減価するのではなく、高く評価されます。ライダーは、保険契約者に、アイテムの合意された価値または交換価値を得るという利点を提供します。
銀器と毛皮
一部の住宅所有者は本物の銀器や毛皮を持っているか、相続によってこれらのアイテムを与えられています。銀製品と毛皮は時間とともに変動する価値を持つ傾向があり、ライダーは保険契約者が公正価値を受け取ることを保証します。
ラグ
多くの住宅所有者の方針は、オリエンタルラグの価値が高いため、保険の適用範囲を制限しています。ライダーは、補償対象の損失のために損傷した場合に、住宅所有者がオリエンタルラグの価値を最大限に活用できるようにします。
自然災害の種類+大災害保険
さまざまな種類の自然災害が世界中で発生しており、それらは乗り越えられない損害の原因となる可能性があります。次のセクションでは、特定の種類の自然災害と、リスクの高い地域の壊滅的な保険の補償範囲について説明します。
壊滅的な保険
特定の地域は洪水、ハリケーン、竜巻などの極端な気候条件になりやすいため、特定の自然災害は住宅所有者保険契約から除外されています。このようなイベントの可能性は低いですが、膨大な数の家に影響を与える高コストのイベントです。壊滅的な保険は、標準的な住宅所有者保険契約でカバーされていない自然災害から住宅所有者を保護します。
ハザード保険
ハザード保険は、あらゆる種類の住宅所有者保険契約を包括する総称です。危険はしばしば危険と呼ばれます。住宅ローン会社は、住宅ローンを承認する前に、ハザードポリシーの証明を必要とします。
洪水保険
洪水保険は、洪水による損失から家やその他の建物を保護するために連邦政府が管理する独立した保険契約です。損失の原因に応じて、標準的な住宅所有者保険契約は損失をカバーする場合としない場合があります。全米洪水保険プログラムは、洪水を、通常は乾燥している2つ以上の不動産から2エーカー以上の土地が浸水する恒久的または一時的な状態として説明しています。
ハリケーン保険
ハリケーン保険の補償範囲は別の保険ではありません。風害の危険にさらされます。住宅保険会社は、風力以外の保険金請求に対して1つの控除対象を持ち、ハリケーン関連の請求に対して別の（多くの場合より高い）控除対象を持つのが一般的です。
地震保険
標準的な住宅所有者保険契約は、特に地震保険の補償範囲を除外しています。この種の補償は、地震による家屋や個人の所有物への損害を補償します。また、住宅所有者が損傷が修復されるまで仮設住宅に住む必要がある場合は、追加の生活費も支払います。
ウィンドストーム保険
暴風保険の補償範囲とは、樹木や構造物に損傷を与える、通常時速34マイルを超える強風を指します。風害は、雨、みぞれ、または雪を伴うことがよくあります。ほとんどの種類の住宅所有者保険は、暴風雨による損害をカバーしています。
住宅所有者保険の対象となるものと対象とならないものは何ですか？
住宅所有者保険は多くのページで構成されているため、住宅所有者はそれらを理解するのが困難です。特定のタイプの家に適切なポリシーを設定し、最も一般的なタイプの損失を確実にカバーすることが重要です。
特定の補償範囲が標準の保険契約に含まれていないことを発見した住宅所有者は、少額の追加保険料で特定の保証を追加することにより、それらを追加できる場合があります。
一戸建て住宅の場合、HO3およびH05保険フォームが最も一般的なタイプの保険契約です。
対象となるもの - 一戸建ておよび集合住宅
- デュプレックス
- タウンホーム
- コンドミニアムと協同組合
- トレーラーハウス、RV、モジュラー住宅、製造住宅
- 賃貸人の動産と責任
- リフォームも更新もされていない古い家
- 住宅所有者の方針の基本的な補償範囲は、住居、動産、責任、および追加の生活費です
- ほとんどの住宅所有者ポリシーは、H01で概説されているように10の基本的な危険をカバーしています
- 宝飾品、芸術品、骨董品、銀製品、毛皮、敷物などの貴重品の対象範囲は限られています。
カバーされていないもの - 洪水、ハリケーン、地震などの特定の自然災害
- 破壊行為や悪意のあるいたずら、傷み、ペットによる損傷、カビ、法の執行、ネグレクト、意図的な行為、政府の行為など、その他の特定の危険
- 水害（カバーされた水のバックアップが追加されていない場合）
- 敷地内の他の構造物には一定の制限がある場合があります
- 危険または攻撃的な犬
- 標準のメンテナンスの問題
- 個人情報の盗難
- 特定の種類のボートの対象範囲は限られています
- フォームにそれが含まれているか、承認によって追加された場合を除き、交換の補償範囲
洪水被害は住宅所有者保険の対象になりますか？
住宅所有者保険は洪水被害をカバーしていません。連邦政府または特定の数の民間保険会社が購入できます。
壊れたパイプや損傷した埋設ユーティリティは住宅所有者保険の対象になりますか？
カバーされた危険のためにパイプが壊れた場合、保険会社はパイプの修理をカバーしませんが、ほとんどの住宅所有者保険契約書の水害を確実にすることはカバーします。破損した埋設ユーティリティの補償範囲は、承認によってのみ利用できます。
火災による損害は住宅所有者保険の対象になりますか？
火災による損害は、すべての住宅所有者保険契約の標準的な補償対象の危険です。意図的に設定された火災は対象外です。
カビによる被害は住宅所有者保険の対象になりますか？
カビによる被害は、通常、対象となる水害による損失などの対象となる危険に起因する場合を除き、住宅所有者の保険契約から除外されます。
地震による被害は住宅所有者保険の対象になりますか？
地震やその他の種類の地球の動きは、一般的に住宅保険の対象外です。場合によっては、地震補償の裏書を少額の追加保険料で追加することができます。
住宅所有者保険に加入する方法
住宅所有者保険に加入することは、単にそれを申請することの問題です。認可された保険代理店は、あなたのニーズに最適な種類の保険契約についてアドバイスします。エージェントは、利用可能なオプションと追加のカバレッジも確認します。
保険証券を比較するときは、次の点を考慮してください。
- 住居の交換費用補償またはACV
- 動産の交換費用補償またはACV
- 責任の制限
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