構造1

1. 子供は人生が保証されています。
2. 親が亡くなった場合にプレミアムを免除するためにライダーを購入するオプションがあります。

構造1は非常にばかげています。

なぜ、この世界で、子供の生命に保険が必要なのですか？

保険会社もそれを知っています。しかし、問題は保険会社が保険商品を販売していることです。また、保険商品には保険の要素が必要です。純粋な投資商品を販売することはできません。

親の人生をカバーしている場合、年齢とともに死亡率が高くなるため、死亡率は高くなります。それが彼らが子供の人生をカバーする理由です。これにより、死亡率が収益に与える影響を減らすことができます。

読む ：年齢はULIPと従来のプランの収益に影響します

ただし、子供の人生をカバーする必要はありません。それでは、なぜあなたはあなたが必要としない生命保険のために（死亡率として）1ペニーを負担したいのですか？

親が亡くなった場合、そのような計画は実際には役に立ちません。結局のところ、親の生命は決して保険をかけられませんでした。家族はどのように保険料を支払いますか？

保険会社もそれを理解しています。

親が亡くなった場合に、プレミアムを免除するためにライダーを追加するオプションがあります。ただし、ライダーにはコストがかかります（プレミアムが高くなります）。

そして、コストが高くなると収益が低下します。

LIC JeevanTarunは構造1に該当します 。 LIC Jeevan Tarunの投稿で読むことができるように、基本計画の収益は6％から7％p.a。の間になる可能性があります。そして、これはプレミアムライダーの免除を追加する前です。ライダーがいると、リターンがはるかに少なくなることが期待できます。

LIC Jeevan Tarunだけが、このような構造の計画ではありません。 他の生命保険会社からの伝統的なプランやULIPも他にもたくさんあると思います。

評決：保険が子供の生命にある生命保険プランを購入するのは無意味です。構造1の保険プランは避ける必要があります。

構造2

1. 親は保証された生命です 。生命保険は子供の生命には適用されません。
2. 計画はタイプIのULIPです。 タイプIULIPは、死亡率の影響を軽減するのに役立ちます。方法については、この投稿をお読みください。
3. 親が死亡した場合、子供は合計保証を受け取ります。 将来のプレミアム分割払いは免除されます。代わりに、保険会社は親に代わって保険料の支払いを続けます 。基本的に、子供の教育への投資は、親がいなくても継続します。 満期時に、子供（または家族）はファンドバリューを取得します。
4. 親が満期まで生き残った場合、子供（家族）はファンドバリューを取得します。

従来の生命保険プランでも同様のサービスが提供される場合があります。しかし、私が見たところ、この構造はULIPで非常に人気があります。

私の意見では、Structure2はStructure1よりもはるかに理にかなっています。 親の生命は保証されています（子供ではありません）。構造2も理解しやすいです。

ただし、Structure 2には、ULIPが取り組む問題があります。

1. 購入する生命保険は、購入できる年間保険料の倍数です。保険がかけられなくなる可能性があります。
2. ULIPでの引受は非常に緩慢です。したがって、定期生命保険プランと比較して、死亡率（生命保険の提供に充てられるお金）はかなり高くなります。定期保険プランには、死亡率のみが含まれます。高い死亡率はあなたの利益に食い込みます。
3. 年齢は返品に影響します。
4. パフォーマンスの低いユーザーを終了することはできません。あなたは立ち往生しています。
5. 必要に応じて5年後にいつでも終了できますが、それだけでは十分な柔軟性がありません。

注意点

保険会社は非常に凝った構造を思いつくかもしれません。ただし、すべてにコストがかかることを忘れないでください。

ポリシー1がポリシー2よりも優れたメリットを提供する場合は、2つのプランの死亡率（およびその他の料金）を比較してください。おそらく、ポリシー1の死亡率（生命表による）ははるかに高くなります（ポリシー1とポリシー2が同じ保険会社のものである場合でも）。

子供の教育に投資する方法は？

これがあなたがすべきことです。

1. 子供を被保険者とする計画（構造1計画）は避けてください。従来のプランとULIPの両方がこの構造を持っている可能性があります。
2. 従来の生命保険プラン（ストラクチャー1とストラクチャー2の両方）は避けてください。返品が保証されます。
3. 定期生命保険プランを購入し、残りの金額を投資信託、PPF、SukanyaSamriddhiアカウントに投資します。
4. 教育コーパスの目標を設定し、それに応じて投資を計画します。
5. 正確な配分は、お子様の年齢（投資期間）とリスクへの意欲によって異なります。

あなたが新しい投資家である場合（そしてあなたの子供がかなり若い場合）、50：50のポートフォリオから始めることができます。バランス型（アグレッシブハイブリッド）またはマルチキャップファンドで50％、PPF（またはSSY）で50％。経験豊富な投資家は、より積極的なポートフォリオで管理することもできます。

PPFとSSYには長いロックイン期間があることを忘れないでください。短期または中期の目標のためにこれらの製品に投資する（新しいアカウントを開く）ことはできません。

PPFの方が柔軟性が高いため、SSYよりもPPFの方が好きです（SSYでのリターンは優れていますが）。いずれにせよ、SSYは女児のみが利用できます。そして、あなたはいつでもあなたの娘のためにPPFとSSYの組み合わせを持つことができます。

従来の生命保険プランのファンは、投資信託は良好なリターンを保証しないと主張する場合があります。 投資家の行動も台無しになります。はい、そうです。

ただし、従来のプランでは、収益が低くなることが保証されています。私はまだ投資信託でチャンスをつかみます。ちなみに、ULIP（ストラクチャー1とストラクチャー2の両方）も（ミューチュアルファンドのように）市場にリンクされたリターンを提供します。

この投稿では数字に関する議論は避けます。私は以前の投稿でそのような分析を行いました。投稿1投稿2を参照できます。スプレッドシート分析では、ULIPの柔軟性の欠如を完全に示すことはできないことを忘れないでください。

譲歩する必要があります

構造2の子プランは、理解しやすく、関連しやすいものです。 確かに、あなたがいなくても、子供の教育への投資は続くことを知っています。あなたは毎年一定の金額を支払わなければならないことを知っています、そしてそれはそれだけです。正直なところ、それがそのような計画を多くの投資家にとって魅力的なものにしているのです。そして、私は彼らのせいにはしません。

定期保険と投資信託/ PPF / ULIPが混在している場合、親が亡くなった後、あなたの家族がお金を受け取ります。しかし、すべてのお金があっても、あなたの配偶者はまだ投資決定をする必要があります。これは、特に金融や投資に関心を持ったことがない人にとっては、それほど単純ではないかもしれません。

ただし、これは、彼らを訓練するか、あなたの不在時に彼らを導くことができる信頼できる友人/ファイナンシャルプランナー/投資顧問を雇うのはあなたの責任である部分です。 まず、すべての投資と保険契約を1か所に記録し、家族にそのことを伝えます。