決して使用しない可能性のある介護保険に年間数千ドルを費やしたくない人のために、別のオプションがあります。
多くの保険会社がハイブリッド介護保険を提供しています。これは、介護保険と生命保険を組み合わせた保険です。
生命保険と介護保険の組み合わせを購入する方法は2つあります。
一つ目は、介護者と一緒に生命保険に加入することです。このライダーは、被保険者がナーシングホームやその他の介護施設に閉じ込められた場合に毎月の支払いを提供します。介護に使われる資金は、生命保険の死亡給付金から差し引かれます。ポリシーの発行時にライダーを追加する必要がありますが、いつでもライダーをドロップして、生命保険の補償を継続することができます。
もう1つのオプションは、リンクされた特典のハイブリッドポリシーです。このタイプの保険では、生命保険の補償範囲と介護保険の補償範囲がリンクされています（介護保険と年金をリンクするリンクされた給付保険もあります）。
このポリシーは、保険料の支払いの数倍に相当する介護のためのポットを提供します。たとえば、保険契約が保険料の5倍の介護給付を提供している場合、保険料が50,000ドルになると、介護給付が250,000ドル購入されます。
介護のために作成された資金のプールは、指定された最小期間または生涯のいずれかで使用できます。介護給付が必要ない場合、保険はあなたが亡くなると受給者に死亡給付を支払います。
一部のリンクされた給付ポリシーでは、すべての介護給付を使用する場合、ポリシーは10パーセントなどの死亡給付のパーセンテージを保証します。
オプション1では、保険契約者は最初に生命保険契約を購入する可能性が高く、介護給付に取り組んでいます。オプション2は、主に介護費を支払うように設計されており、生命保険が二次的な給付となります。連動給付制度では、生命保険の死亡給付は、より多くの保険料を介護給付に適用できるように制限されています。
両者のもう1つの違いは、介護給付は保険契約の死亡給付額によって制限されることです。死亡給付金と同額の介護費を引き出すと、どちらの種類の補償についても保険金は支払われなくなります。
リンクされたメリットのオプションには、「拡張された」LTCのメリットがあります。これにより、死亡給付額を使い切った後も、介護が継続されます。これは通常、ハイブリッド保険の死亡給付が提供する2〜3年を超えて、さらに2〜5年の長期介護補償を提供します。介護給付が無制限である利用可能ないくつかの方針があります。
リンクされた給付オプションのもう1つの利点は、保険を解約した場合、ほとんどの保険会社は、支払った保険料または保険の現金価値の50％から100％を受け取ることを保証することです。
従来の介護保険と同様に、ハイブリッド保険の給付は、保険の購入時に選択した金額と期間で支払われます。
両方のタイプのハイブリッド保険は、スタンドアロンの介護保険と生命保険の両方を提供する多くの保険会社で利用できます。
介護のためのハイブリッドポリシーの利点は次のとおりです。
スタンドアロンの介護保険は保険料が引き上げられる可能性がありますが、ハイブリッド保険の保険料は、所有している限り固定されたままです。
従来の介護保険の潜在的な欠点の1つは、20年から30年の間保険料を支払い、長期介護を必要としない可能性です。これは、ハイブリッド保険ではそれほど問題にはなりません。介護保険が必要ない場合、受給者はあなたが亡くなると同等の死亡給付金を受け取ります。
多くのハイブリッド保険には、介護給付が支払われるのを待つ期間がありません。一方、スタンドアロンの介護保険契約では、90日間の待機期間がある場合があります。つまり、介護費用の最初の90日間は自分のポケットから支払う必要があります。
ハイブリッドポリシーを使用すると、契約の開始時にプレミアム要件全体を一括で支払うことができます。また、一定期間（通常は5年から15年）にわたって保険料を支払うこともできます。
多くのハイブリッド介護保険契約は、オプションの給付を提供します。これには、プレミアムライダーとインフレ率で給付額を増やすインフレライダーの復帰が含まれます。一部の保険では、保険の介護保険給付を使い切った場合でも、少額の死亡給付が保証されます。
専門家によると、ハイブリッド保険の引受は、スタンドアロンの介護保険や生命保険よりも厳格ではありません。
ハイブリッド介護ポリシーの欠点は次のとおりです。
2種類の補償範囲を組み合わせているため、スタンドアロンの生命保険契約よりも、リンクされた給付のハイブリッド保険に多くの費用がかかります。
さらに、すべての保険料を支払わなければならない期間は、スタンドアロンの保険の場合よりも短くなります。スタンドアロンの保険料は、契約を所有している限り支払われます。ハイブリッド保険料は、多くの場合、10年以内に支払わなければなりません。これは、30年ローンの住宅ローンの支払いが10年ローンの住宅ローンの支払いよりもはるかに少なくなるのと似ています。
スタンドアロンの介護保険契約の保険料の支払いは税控除の対象となりますが、ハイブリッド保険の場合はそうではありません。
定期生命保険は、連動給付ハイブリッド保険では利用できません。終身保険または普遍的な保険に加入することになりますが、どちらも定期保険よりもかなり高額です。
介護保険のライダーを選ぶと、終身保険や普遍的な生活に加えて、定期保険に加入することがよくあります。ただし、生命保険の補償期間が満了すると、LTCの保険も失われることに注意してください。
従来の介護保険契約は、州のメディケイドパートナーシッププログラムの一部となる資格があります。つまり、メディケイドの資格を得るためにすべての資産を使う必要はありません。ハイブリッドポリシーはパートナーシッププログラムの対象ではありません。
スタンドアロンの介護保険よりもハイブリッド保険の方が多く支払う可能性があります。
American Association of Long-Term Care Insurance（AALTCI）は、2020年に、リンクされた給付のハイブリッド保険の2つの主要プロバイダーの料金を報告しました。次の料金は、3年間の月額5,000ドルの介護給付に対するものです。
年間利益を3％増やすために、コストは次のように上昇しました。
AALTCIはまた、単一プレミアムの組み合わせポリシーの平均コストは75,000ドルであると報告しました。
ハイブリッド介護保険契約に関心がある場合は、いくつかの異なる保険契約の見積もりを取得し、それらを長期介護保険と生命保険の両方のスタンドアロンオプションの費用と比較する必要があります。
Joel Palmerは、住宅ローン、保険、金融サービス、テクノロジー業界に焦点を当てたフリーランスのライター兼パーソナルファイナンスの専門家です。彼はキャリアの最初の10年間を、ビジネスおよび財務のレポーターとして過ごしました。
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