すべての破産申請の3分の2は、少なくとも部分的に医学的問題が原因です。 American Journal of Public Healthによる最近の研究によると、これらの問題は、ケアのコストが高く、怪我や病気のために仕事で時間を逃していることです。
だから保険はとても重要です。健康保険は、人々が医療に関連する費用の一部をカバーするのに役立ちます。障害保険は、健康上の問題のために仕事でかなりの時間を逃さなければならない場合に、人々を経済的に助けることができます。
深刻な健康問題に対処することによる潜在的に壊滅的な影響に対抗するために必要となる可能性のある別の種類の保険もあります。
介護保険（LTC）は、介護施設、生活支援施設、または自分の世話ができなくなった場合の在宅介護の費用の多くをカバーします。これらの費用はすぐに加算される可能性があります。
介護保険と介護保険（LTD）を混同することがあります。多くの類似点がありますが、主な違いは次のとおりです。
以下は、介護と長期障害を比較する追加情報です。
特に次の場合は、フルタイムの収入を得始めたらすぐに長期障害保険に加入する必要があります。
社会保障局によると、20歳の約25％は、67歳になる前のある時点で障害者になるでしょう。
一方、介護保険は通常、若い年齢では必要ありません。実際、米国介護保険協会（AALTCI）によると、2018年に開始された介護保険請求の4.5％のみが、70歳未満の人々に対するものでした。請求の3分の2以上は、少なくとも81歳。
同時に、LTCの補償範囲を購入するのに時間がかかりすぎないようにします。これは、60歳から69歳までの申請者の30％が補償を拒否されているためです。また、AALTCIによると、70〜79歳の人々の44％が拒否されています。
LTDとLTCの保険に関連する引受は類似しています。
どちらのタイプも、補償の対象となるかどうか、および保険料で支払う金額を決定する際に、年齢と健康状態を強く考慮します。あなたが若くて健康であるほど、両方に支払う金額は少なくなります。あなたが住んでいる場所は、両方の補償の費用を決定するのにも役立ちます。
LTDの方針は、性別、仕事、ライフスタイルの属性などの他の要因に基づいて申請者を引き受けます。これらは通常、LTC保険の引受を考慮していません。
ポリシー機能によって、両方のタイプのコストも決まります。
LTDおよびLTC保険により、保険契約者は、保険が給付を支払う期間を決定できます。給付期間が長いほど、より多くの保険料を支払うことになります。
どちらの保険契約にも、待機期間とも呼ばれる消去期間があります。これは、給付が必要になってから最初の支払いが行われるまでの時間です。待機期間が短いほど、ポリシーのコストは高くなります。
個々の長期介護および長期障害ポリシーは、カバレッジを強化できるライダーと呼ばれるオプション機能も提供します。ただし、プレミアム額も増えます。
2つの保険タイプの主なコストの違いの1つは、LTD保険料は一定のままですが、LTC保険会社は、保険を購入した後に保険料を引き上げることができることです。保険会社は、増加のために1つまたはいくつかのポリシーを選択することはできません。特定の料金クラス内のすべてのポリシーの料金を引き上げる必要があります。
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介護保険と長期障害保険も、給付金の支払い方法と時期が異なります。
通常、入浴、着替え、食事、散歩、バスルームの使用など、日常生活動作（ADL）のいくつかを実行できない場合は、LTC給付の対象となります。
介護保険は、次の2つの方法のいずれかで給付を支払います。
費用が発生した保険契約は、保険契約者に、最大給付額までの長期介護費用を払い戻します。介護を受けている人は、彼らが費やしたものに基づいて請求を提出します。
補償ポリシーは、受けるサービスのコストに関係なく、設定された金額を支払います。介護を終えると、待機期間を経て保険金が支給されます。
LTDポリシーは、ポリシーの待機期間の後、怪我や病気があなたの仕事の能力を妨げたり制限したりすると、給付金を支払います。給付を受けることができるかどうかは、ポリシーが障害をどのように定義しているかに大きく依存します。一部の保険では、怪我のために通常の仕事ができなくなった場合に月額給付金が支払われますが、それでも収入が減少する他の種類の仕事をすることはできます。他の種類の職業で働くことができれば、たとえあなたがより少ないお金を稼いだとしても、他の政策は利益を支払わないでしょう。
福利厚生で受け取るものは、仕事中に得た障害前の収入の割合と、もしあれば、障害後に得た収入に基づいています。
介護保険と長期障害保険は複雑な商品です。彼らは人々に彼らが決して必要としないと彼らが信じる何かに彼らが持っていないと思うお金を使うことを要求します。彼らは人々に最悪のシナリオについて考えさせる。そのため、無視しやすく、購入しにくいものになっています。
ただし、両方の種類の保険に加入することをお勧めします。そうしないと、これらの予期しないが統計的に発生する可能性のあるイベントのコストが経済的に不利になる可能性があります。
Joel Palmerは、住宅ローン、保険、金融サービス、テクノロジー業界に焦点を当てたフリーランスのライター兼パーソナルファイナンスの専門家です。彼はキャリアの最初の10年間を、ビジネスおよび財務のレポーターとして過ごしました。
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