年間収入に相当する額を医療だけに費やしていると想像してみてください。
悪い夢のように聞こえるかもしれませんが、それは現実になる可能性があります。 Genworth Financialによると、2018年の介護サービスの平均月額費用は、介護付き生活の4,000ドルから、ナーシングホームの個室の8,000ドル以上の範囲であったことを考慮してください。年間48,000ドルから96,000ドルです。
それが今日のケアのコストです。今から10年、20年、30年後に介護が必要になったとしたらどうなるか想像してみてください。その費用を自分で負担できる人はほとんどいません。
さらに、健康保険は役に立たず、メディケアも役に立ちません。同じことが長期障害保険や社会保障にも当てはまります。
しかし、介護にかかる可能性のある費用に備える方法があります。
介護保険は、自分で介護できなくなった場合に、ナーシングホーム、生活支援施設、在宅医療補助の費用をカバーするのに役立ちます。必要なケア施設の費用を負担します。
この種の補償がなければ、介護の費用はあなたの退職後の貯蓄やあなたの家の資産をすぐに損なう可能性があります。借金を使って介護費を払わなければならない場合もあれば、家族が費用の一部を負担しなければならない場合もあります。
介護保険を購入することは、価格とプロセスの両方で生命保険と障害保険を購入することに似ています。記入するアプリケーションと答える健康の質問があります。保険会社は医療記録の確認を求める場合があります。
必要なカバレッジの量を選択します。ポリシーは通常、1日あたりに支払われる金額と、生涯に支払われる給付の合計に上限を設けています。
保険が発行されると、年齢や健康状態に関係なく、保険料を支払っている限り、介護保険が保証されます。
通常、入浴、着替え、食事、散歩、バスルームの使用など、日常生活動作（ADL）のいくつかを実行できない場合は、LTC給付の対象となります。
介護保険は、次の2つの方法のいずれかで給付を支払います。
American Association for Long-Term Care Insurance（AALTCI）によると、2019年のLTC保険の平均年間保険料は次のとおりです。
これらの料金は、初期の給付額が164,000ドルで、85歳で毎年3％で合計386,500ドルになる保険契約に対するものです。
あなたの年齢、健康、性別に加えて、保険料率は保険が給付を支払う期間に基づいています。給付期間が長ければ長いほど、より多くの保険料を支払うことになります。介護を必要とするほとんどの人は約2年間それを必要としますが、約14パーセントは5年間それを必要とします。
もう1つの要因は、待機期間とも呼ばれるポリシーの削除期間です。これは、給付が必要になってから最初の支払いが行われるまでの時間です。待機期間が短いほど、ポリシーのコストは高くなります。
介護保険は、補償範囲を拡大できるライダーと呼ばれるオプション機能も提供します。一例は、インフレを考慮に入れるために利用可能な利益を増やす生活費調整ライダーです。
今日支払う金額は、今から数年後のプレミアム額ではない可能性があることに注意してください。
保険料が保険契約期間中同じままである他の種類の保険とは異なり、LTC保険料は、保険契約を購入した後に引き上げることができます。
保険会社は、1つまたはいくつかの保険契約を選択して引き上げることはできませんが、州の規制当局の承認を得て、特定の料金クラス内のすべての保険契約の保険料を引き上げることができます。
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AALTCIによると、LTC保険の購入者の約76％は50歳から69歳の間です。
それでも、介護保険をいつ購入するかを正確に知ることの課題の1つです。コミットが早すぎると、ポリシーの初期に数千ドルを不必要に費やす可能性があります。米国保健社会福祉省によると、今日の65歳の約半数は、最終的には長期介護が必要になるとのことです。
介護保険は通常、若い年齢では必要ありません。 2018年に開始された介護請求の4.5％のみが70歳未満の人々に対するものでした。請求の3分の2以上は、81歳以上の被保険者に対するものでした。
同時に、LTCの補償範囲を購入するのに時間がかかりすぎないようにします。あなたが年をとるほど、保険料は高くなります。さらに、補償範囲が拒否される可能性は、年をとるにつれて増加します。
AALTCIによると、2019年に50歳未満の申請者の16％のみがポリシーを拒否されました。その割合は、次のように増加しました。
50代の介護保険を購入することは、多くの人にとって最大の収入年であるため、多くの場合有利です。退職後の貯蓄や、子育てや特定の債務の支払いなどの他の費用のペースが過去である場合、これらの個人は介護保険の資金を持っている可能性があります。
60代でナーシングホームのケアが必要な家族歴がある場合は、早めに購入することもできます。
一方、家族歴の強い健康な人は待ちたいと思うかもしれません。 50代で保険を購入したが、90歳に達するまで保険を使用しない場合、30年以上保険料を支払うことになります。
肝心なのは、介護保険を購入するのに理想的な年齢は本当にないということです。人それぞれの状況とニーズは異なります。
詳細： 介護保険はそれだけの価値がありますか？
Joel Palmerは、住宅ローン、保険、金融サービス、テクノロジー業界に焦点を当てたフリーランスのライター兼パーソナルファイナンスの専門家です。彼はキャリアの最初の10年間を、ビジネスおよび財務のレポーターとして過ごしました。
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