損失率は、保険会社が保険料収入から稼いだ金額からマイナスを反映したものです。請求の支払いと請求の管理費に費やされた金額。費用比率に加えて、損失比率は保険会社の財務の安定性を決定する可能性があります。

損失率は保険料率に影響を与える可能性がありますが、連邦および州の規制により収益が決まります一部の保険商品の損失マージン。それらがどのように機能するかを見てみましょう。

重要なポイント

• 損失率は、保険会社の収益と損失の指標です。
• 連邦法は健康保険の損失率を規制しています。
• 州法は、多くの場合、財産と死傷者の損失率を規制しています。
• 費用比率は、保険契約の販売と維持のコストを反映しています。
• 許容可能な損失率の目標を達成することは、保険会社の利益を確保するための1つのステップです。

損失率の定義と例

保険業界では、損失率は保険会社の金額です。保険料で受け取る金額に比例して、保険金と保険金処理費用を支払います。パーセンテージで表されます。

損失率の計算には、報告された請求の合計と請求処理の管理コストを加算し、受け取った保険料の合計で割ることが含まれます。

たとえば、プロバイダーが600,000ドルの請求を支払うと、100,000ドルが発生します。請求を処理する管理費、および100万ドルの保険料を受け取ると、30万ドルの収入が得られます。したがって、運送業者の損失率は70％、利益率は30％になります。

$ 600,000 + $ 100,000 / $ 1,000,000 =0.70 （70％）

100％-70％=30％>

損失率を理解する

損失率マージンは保険商品によって異なります。連邦法はヘルスケアの損失率を規制し、州の保険法は他の種類の保険商品の損失マージンを規制しています。

医療損失率（MLR）

Affordable Care Act（ACA）は、健康保険会社にCenters for Medicare and Medicaid Servicesによると、医療またはヘルスケアの改善で受け取った保険料の最低80％から85％。

つまり、健康保険の発行者は医療損失率を設定できません。 （MLR）80％未満。 MLRレートは特定の暦年に適用され、変更される場合があります。 ACAは、健康保険会社がコンプライアンスを確保するためにMLRデータを提供することを要求しています。保険会社がこの最低基準を満たしていない場合は、保険契約者にリベートを発行する必要があります。

2021年、健康保険の発行者は、カイザーファミリー財団（KFF）の予備的な見積もりによると、推定1,080万人。これらのリベートは20億ドルを超えると予想され、平均支払い額は198ドルです。

全米州議会議員会議によると、MLRはすべての健康保険会社に適用されますが、自己保険の雇用者プランには適用されません。 ACAが通過する前に、一部の州は独自のMLRレートを設定しました。ただし、ACAは、運送業者が免除の対象とならない限り、80％を下回る州が課す制限を先取りすることを規定しています。

その他の保険商品の損失率

平均損失率は、医療保険以外の保険商品によって異なります。商業保険および損害保険。

2014年から2018年までの商業保険リーダーのPwC調査によると、 、トップの保険会社は平均47％の損失率で運営されていますが、パフォーマンスの低い生産者は70％を超える損失率を維持しています。

米国の損害保険業界では、保険会社は全体の平均純額を算出しました全米保険監督官協会によると、2019年の損失率は71％です。

損害保険会社は健康保険業界よりも低い損失率で営業できますが、州の保険コードを適用できます。

たとえば、ロードアイランド州ビジネス規制局は、損害保険会社は60％以上の損失率で運営されています。 60％未満の損失率で事業を行うことを希望する運送業者は、州の承認を求め、自社の製品が保険契約者に十分な付加価値を提供して損失マージンの低下を正当化する理由を説明する必要があります。

損失率と費用率

損失率と費用率はどちらも、獲得した保険料に対する損失を伴いますが、同じではありません。損失率は、支払われた請求と支払った請求の管理コストを含むすべての損失の間の比例関係を反映しています。

一方、保険会社の費用比率は、保険料は、保険証券の取得、サービス、作成などの費用の支払いに使用されます。費用には、代理人の給与または手数料、引受費用、および保険契約管理費用が含まれる場合があります。保険会社は、保険料を格付けするときに費用比率を適用します。

許容損失率

保険会社の損失率が100％を超える場合、それは会社を意味しますは、受け取っている以上の金額を支払っています。これは、請求を含む損失をカバーする能力に影響を与える可能性があります。保険の種類によって異なる許容損失率により、保険会社は利益を得ることができます。

たとえば、医療業界では、保険会社は損失を維持する必要があります保険料の大部分を医療に使用し、サービスの質を向上させる方法として、80％以上の比率。他の業界では、保険会社はより収益性の高いものを目指しています。

次のようないくつかの要因により、保険会社の損失率が高まる可能性があります。

• リスクを過小評価する ：保険会社は、特定のドライバーに保険をかけるリスク、または壊滅的な損失を被りやすい地域の資産に保険をかけるリスクを過小評価する可能性があります。リスクを過小評価すると、保険契約者レベルまたは地理的領域などのより広いレベルで高い損失率につながる可能性があります。
• 自然災害 ：ハリケーンや山火事などの自然発生により、保険金請求や保険会社の損失率が劇的に増加する可能性があります。
• 運用上の問題 ：不必要な諸経費や不十分な保険査定人プロトコルなどの問題は、損失率の増加につながる可能性があります。

結論

保険会社の損失率は、その収益パフォーマンスの尺度です。損失率は請求と費用の支払いのコストを反映しますが、運送業者の費用比率は、保険料の割合としての保険契約の提供、作成、および維持のコストに焦点を合わせています。収益を最大化するために、プロバイダーはより低い損失率で運営するよう努めています。

連邦法は健康保険の損失率に制限を設けていますが、一部の州の保険はコードは、他の保険商品の損失率を規制します。損失率規制は、保険のコストを緩和し、業界に高品質の商品を提供するよう促すのに役立ちます。