住宅ローンの低金利を取得すると、住宅の購入や既存のローンの借り換えを手頃な価格にすることができます。ローンを申請する前に住宅ローンの金利が下がるのを待つこともできますが、住宅ローンのポイントを購入することもできます。割引ポイントとも呼ばれる住宅ローンポイントを使用すると、手数料と引き換えに住宅ローンの金利を下げることができます。これにより、住宅ローンの支払いが減り、ローンの全期間にわたってお金を節約できる可能性があります。ただし、割引ポイントを取得することは、すべての住宅購入者にとって適切ではない場合があります。
では、住宅ローンのポイントとは何ですか？住宅ローンのポイントは、基本的に、ローンの金利を下げるために住宅ローンの貸し手に支払う料金を指します。これは、住宅ローンの利率を買い下げることとしても知られています。
支払うことができる住宅ローンのポイントには、オリジネーションポイントとディスカウントポイントの2種類があります。オリジネーションポイントは、ローンのオリジネーション手数料を減らすために貸し手に支払われる手数料です。金利には何の影響もありませんが、割引ポイントは影響します。
住宅ローンの割引ポイントは、住宅ローンの金利を直接下げることができます。購入するポイントが多いほど、金利の低下は大きくなります。住宅ローンの低金利は、ローンの全期間にわたって支払われる利息が少なくなることを意味します。ただし、購入する前に住宅ローンのポイントがどのように機能するかを正確に理解しておくと役立ちます。
住宅ローンのポイントを理解する場合、注目すべき2つの数字のセットがあります。 1つ目は、住宅ローンのポイントが実際にいくらかかるかです。一般的に、1つの住宅ローンポイントはあなたの住宅ローンの1％に相当します。したがって、たとえば、借りる$ 100,000ごとに、1つの住宅ローンポイントは$ 1,000に相当します。これらは貸し手に支払う料金であるため、住宅購入の全体的なコストと決算時に支払うべき金額を考慮に入れる必要があることを忘れないでください。
知っておくべき他の一連の数値は、1つの住宅ローンポイントがどれだけの金利引き下げをもたらすことができるかです。通常、貸し手は、あなたが支払う住宅ローンのポイントごとに、住宅ローンの金利を0.25％引き下げます。つまり、3.25％で300,000ドルの住宅ローンのある家を購入するとします。 1ポイントで3,000ドルかかりますが、その代わりに、貸し手は住宅ローンの利率を3％まで下げます。購入するポイントが多いほど、金利は低くなります。
それは良いことのように聞こえますが、ここで実際に行っていることを覚えておくことが重要です。住宅ローンに対して割引ポイントを購入すると、基本的にローンの利息の一部を前払いすることになります。割引ポイントを購入することが経済的に意味があるかどうかを判断するには、追加の計算を行う必要があります。
これは良い質問です。答えは、次のようないくつかのことに大きく依存しているということです。
割引ポイントで計算を行うと、損益分岐点に基づいて、割引ポイントを支払う価値があるかどうかを判断するのに役立ちます。損益分岐点とは、ポイントを購入することで利息を節約した金額が、ポイントを購入するために支払った金額と等しい場合です。
たとえば、30年の期間で$ 300,000の家を購入したいとします。貸し手はあなたにポイントなしで3.5％で住宅ローンを取得するか、あなたの率を3％に下げるために2ポイントを支払うオプションをあなたに提供します。ポイントをカバーするには6,000ドルを支払う必要がありますが、これにより、毎月の元本の支払いが1,347ドルから1,265ドルに減ります。約6。1年で損益分岐点に達します。
しかし、利子の節約はどうですか？元の3.5％の利率を維持する場合、ローンの全期間にわたって184,968ドルの利息を支払うことになります。しかし、もしあなたが$ 6,000を使ってポイントを買い取るとしたら、それは住宅ローンに支払われる利子を$ 155,332に減らすでしょう。ポイントに支払った6,000ドルを差し引くと、23,636ドルの純利息の節約になります。
ただし、これは、住宅ローンの期間の30年間は家に滞在し、ある時点でより低い金利に借り換えないことを前提としています。ポイントを購入するかどうかを決定する際に覚えておくべき経験則は、家に滞在する予定の期間に関係します。一般的に、滞在期間が長いほど、損益分岐点を通過した後の利息を節約できます。
アジャスタブルレート住宅ローンの割引ポイントの購入を検討している場合は、これを覚えておくことが重要です。金利が調整される前に住宅を売却する予定の場合、従来のローンよりも低い金利をすでに取得している場合は、事前にポイントを購入する価値がない可能性があります。また、あらゆる種類の住宅ローンで損益分岐点に達する前に売却すると、利息の節約で支払ったポイントを取り戻す時間がないため、お金を失うことになります。
多分、それはいくつかの要因とあなたが財政的にどれだけ強い立場にあるかに依存するかもしれませんが。あなたがより多くの頭金をテーブルに持ってくるとき、および/またはより高いクレジットスコアを持っているとき、あなたの貸し手は割引ポイントを購入するための料金を交渉することをいとわないかもしれません。住宅ローンのポイントを交渉することで、成約に必要な金額を減らしながら、利息の休憩をとることができます。
住宅ローンのポイント料金に加えて、弁護士費用や記録料などの他の閉鎖費用も支払う必要があることを忘れないでください。これらはすべて、住宅購入価格の2％から5％になる可能性があります。
ただし、優れた範囲のクレジットスコアがある場合は、住宅ローンのポイントを交渉したり、購入したりすることは問題ではない場合があります。優れたクレジットスコアは、とにかく住宅ローンや借り換えローンで可能な限り最低のレートの資格をすでに持っている可能性があります。
住宅ローンのポイントを購入することは、一部の住宅購入者にとって意味がありますが、それはすべて、ローンをどれだけ節約したいか、および住宅に滞在する予定の期間によって異なります。潜在的なコストについて貸し手と話し、推定節約額を予測するために自分で計算を行うと、割引ポイントを購入する価値があるかどうかを判断するのに役立ちます。
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