初めての住宅購入者ローンプログラムでは、一般に、収入が少ないか中程度の人、またはクレジットスコアが星未満の人が、アメリカンドリームの一部、つまり住宅を購入することができます。多くの場合、それは彼らの最初の家です。しかし、技術的には、そうである必要はありません。多くのプログラムでは、「初めて」を過去3年間に家を所有していなかったと定義しています。したがって、家を売却した場合、または3年以上前に差し押さえられた場合でも、以下に説明するローンプログラムのいずれかを利用できる可能性があります。これらのプログラムの一部は、法執行機関、教育機関、軍隊などの特定の職業に対応しています。
初めての住宅購入者プログラムは、他の場所で住宅ローンを確保できない場合に、低金利の住宅ローンを取得するのに役立ちます。政府機関はこれらのローンの多くを支援しているため、資格要件は従来のローンよりもはるかに厳しくありません。
あなたが家の所有権があなたのためではなく他の人々のためであると思うなら、この記事はあなたの考えを変えるかもしれません。最も人気のある初めての住宅購入者プログラムの詳細については、以下をお読みください。
連邦住宅局（FHA）は、全国の地元の貸し手と協力して、他の方法では資格がない可能性のある人々に住宅ローンを提供しています。政府はこれらのローンの一部に保険をかけているので、貸し手は最も強い信用履歴のない人々に住宅ローンを提供することをより快適に感じます。これは、さまざまな初めての住宅購入者プログラムの中で確実な選択肢です。
FHAローンの資格は、クレジットスコアに関してはそれほど厳格ではありません。実際、約580のクレジットスコアは、3.5％の頭金でFHAローンの資格を得ることができます。従来の住宅ローンの頭金は通常20％を超えています。さらに、FHAローンの金利は、従来のローンの金利よりも大幅に低くなっています。
一部の貸し手は、あなたの負債対収益の比率（DTI）が55％と高い場合でも、あなたを引き離すことはありません。破産を経験してから少なくとも2年が経過していれば、FHAローンの資格を得るのに苦労することはないはずです。
ただし、これは、FHAローン、またはそのことに関するローンが、初めての住宅購入者プログラムを通じて行われたローンであっても、リスクのないソリューションであることを意味するものではありません。少額の頭金を支払う可能性が高いため、FHAバージョンの民間住宅ローン保険（PMI）である住宅ローン保険料を支払う必要があります。このタイプの保険は、デフォルトした場合に貸し手を保護するために存在します。
クロージングコストも支払う必要があります。ただし、FHAローンのクロージングコストは、従来の住宅ローンよりも低くなる傾向があります。また、多くの従来の住宅ローンとは異なり、FHAローンには前払いペナルティはありません。これは、月々の支払いを増やし、手数料を支払うことなくローンを早期に返済できることを意味します。
また、前払い保険料と頭金をローン金額に繰り越すこともできます。ただし、長期的にはより多く支払うことになります。クレジットスコアが580を下回った場合も、頭金を約10％支払う必要があります。ただし、前払いの費用を支払うのに問題がある場合は、頭金支援プログラムが役立ちます。
また、いくつかの従来の住宅ローン会社とは異なり、FHAが支援する貸し手は、閉鎖費用と頭金をギフトマネーで支払うことができます。ただし、このお金を渡した人が、お金が戻ってくることを期待していないことを説明する短い手紙に署名するようにしてください。
FHAローンは通常、厳格な資格要件のために他の場所でローンを確保するのに苦労している初めての住宅購入者に適しています。しかし、堅実な返済計画に固執することは、クレジットスコアが低いアメリカ人が特に寛大な金利で住宅ローンを返済するだけでなく、その過程で彼らの信用力を高めるのに役立ちます。
特別な初めての住宅購入者プログラムのオプションの中で、米国農務省（USDA）は、農村地域に住むことを希望する低所得のアメリカ人に低金利の住宅ローンを発行します。ただし、USDAは「地方」を広く定義しているため、一部の郊外の場所でも適格です。
USDAローンは通常、頭金から頭金なしまで実行されます。良すぎて真実ではありませんか？ええと、USDAは貸し手がより少ないリスクを引き受けるようにローンを保証するか、USDAが直接（非常に控えめな収入の借り手に）ローンを発行します。
USDAは、初めての住宅購入者に2種類のローンを提供しています。保証付きUSDAローンの資格を得るには、世帯収入が、居住する予定の指定地域の収入の中央値の115％を超えることはできません。世帯収入は、一般的に、名前がローンに含まれていない場合でも、世帯内のすべてのメンバーの合計収入として定義されます。
所得制限は地域によって異なりますが、一般的に、2020年の一軒家保証ローンプログラムの最大基本所得レベルは次のとおりです。
これらの数値は、所得要件の概要を示すために提示されています。これらの制限は、高所得地域では大幅に大きくなる可能性があります。
さらに、680前後のクレジットスコアは、通常、低金利で頭金ゼロの保証付きローンを確保するのに役立ちます。また、合理化されたプロセスを実行できる場合もあります。これは、従来の住宅ローンに関連する事務処理のほとんどをスキップすることを意味します。クレジットスコアが680未満の場合は、約10％の頭金を支払う必要があります。
直接USDAローンでは、政府はあなたの住宅ローンに直接資金を提供します。言い換えれば、USDAはあなたの貸し手です。これらのローンは、低所得から超低所得の個人や家族に提供されます。所得制限は場所によって異なります。さらに、USDAローンを利用する家の主たる居住者である必要があります。不動産から収入を得たり、商業目的で使用したりすることはできません。
USDAローンは頭金が少ないため、保険に加入する必要があります。前払い保険料は、ローン金額の1％から2％の範囲です。また、月額保険料は約0.35％から0.40％です。たとえば、200,000ドルのローンを組んだとします。年間を通じて1％の前払い保険料と0.35％の保険料を支払う必要があります。この場合、前払いで2,000ドル、月額プレミアムで58ドルを支払うことになります。ただし、前払い保険料を住宅ローンの金額に含めることができます。この場合、手数料をローンに振り替えて、202,000ドルの住宅ローンに変えます。
適格な借り手は、固定金利で15年または30年の住宅ローンを借りることができます。資格の詳細については、USDAローンのWebサイトにアクセスしてください。インタラクティブマップには、指定されたエリアとそれぞれの収入制限が表示されます。
退役軍人省（VA）は、初めての住宅購入者を含む資格のある軍人にローンを発行します。
VAローンは通常、従来のローンよりも低金利です。 VAと提携している貸し手も、ほとんどまたはまったくお金をかけずにローンを提供しています。資格を得るには、退役軍人省によって設定された特定の要件と、おそらく特定の貸し手によって設定された要件を満たす必要があります。次の場合は、VAローンの対象となる可能性があります。
VAローンの資格がある場合は、さまざまなオプションを探し回ることができます。 15年から30年までのさまざまな返済条件を持つ固定レートまたは調整可能なレートの住宅ローン（ARM）を見つけることができます。
有利な金利に加えて、VAローンはいくつかの明確な利点を提供します。たとえば、民間住宅ローン保険（PMI）は不要で、前払いペナルティもありません。退役軍人省はまた、貸し手がクロージングコストで請求できる金額の制限を設定します。
ただし、軍のステータスによって異なるVA資金調達手数料を支払う必要があります。軍のほとんどの部門では1.25％から2.15％の範囲であり、予備軍と州兵の職員では1.5％から2.24％の範囲です。 リクエストに応じてローン金額に繰り越すことができます。
さらに、鑑定料や録音料などの通常の料金が発生します。ただし、支払いに苦労している場合は、VAカウンセリングプログラムが役立ちます。
初めての住宅購入者プログラムを検討している場合は、退役軍人省が連邦信託土地の住宅を支援するネイティブアメリカンダイレクトローン（NADL）を検討する価値があります。資格を得るには、他の条件に加えて、従来のVAローンの基本要件を満たしている必要があります。これらの要件は、次のことを行う必要があることを示しています。
VAはNADLの金利を設定し、通常、30年の住宅ローンを提供する民間の貸し手を通じて利用できます。資金調達手数料は融資額の1.25％です。
近所の人たちは、先生、警察官、その他の公務員のおかげです。 Teacher Next Doorプログラムは、これらの専門家が家を買う余裕があることを支援することにより、地元のコミュニティにとどまるのを支援します。このイニシアチブは、Good Neighbor NextDoorプログラムとしても知られています。これは、米国住宅都市開発省（HUD）によって後援されています。
教師、警察官、消防士、救急隊の技術者は、「活性化地域」の住宅の定価から50％の割引を受けることができます。これらのエリアは、米国住宅都市開発省（HUD）によって指定されています。
ただし、受取人は、これらの家に主たる住居として少なくとも36か月間住むことに同意する必要があります。プログラムも非常に競争力があります。対象となる住宅は、Teacher NextDoorプログラムの公式ウェブサイトに数日間だけ掲載されます。
したがって、最初のステップは事前承認を取得することです。その後、ライセンスを受けたTeacher Next Doorエージェントが、お住まいの地域で利用可能なリストを見つけるのに役立ちます。
資格のある教師は、Kから12年生の地元の子供たちにサービスを提供する州公認の公立または私立の学校でフルタイムで働く必要があります。警察官は、政府機関または部族政府と提携している法執行機関でフルタイムで働く必要があります。消防士とEMTは、関心のある家が置かれている地域の消防署または緊急対応ユニットに雇用されている必要があります。
Teacher Next Doorは、お住まいの地域に適格な住宅がない場合に入札に勝てなかった場合に、市場で住宅を購入するのに役立つと主張しています。エージェントが最低価格を交渉し、すべての事務処理を代行します。
このプログラムはまた、看護師のような公共サービスの専門家が最初の家を購入するための特典と助成金を提供します。たとえば、このプログラムは、医療専門家が頭金を低く抑え、申請料なしで最初の住宅ローンを取得するのに役立ちます。
フレディマックとファニーメイは、住宅ローン業界で最大のプレーヤーの2つとして機能する政府支援企業です。彼らは全国の地元の貸し手と協力して、最も堅実なクレジットスコアを持たない低所得者に住宅ローンを提供しています。
たとえば、ファニーメイは、複数の貸し手を通じて低金利のローンを提供しています。低所得から中所得の個人を対象としています。これらのローンの頭金は3％まで低くすることができ、クレジットスコアが620まで低くすることができます。クレジットスコアが高いほど、より良いレートを確保するのに役立ちます。また、住宅担保が20％に達した後、住宅ローン保険を解約できる場合があります。ファニーメイのHomeReadyプログラムは、低所得者が最初の住宅ローンの資格を得るのにも役立ちます。フレディマックは、連邦住宅金融庁（FHFA）によって設定された手頃な価格の住宅要件を満たすことを目指しています。
さらに、コミュニティバンクから主要なフランチャイズに至るまで、地元の貸し手に連絡する必要があります。多くは、初めての住宅購入者が住宅ローンの資格を得るのに役立つプログラムを提供しています。
あなたが住んでいる州に関係なく、あなたはあなたが資格を得るかもしれない初めての住宅購入者プログラムを持っているかどうか見るためにあなたの地方自治体の住宅代理店を調べるべきです。たとえば、ニューヨーク州住宅ローン庁（SONYMA）は、低所得から中所得の初めての住宅購入者に頭金支援やその他のツールとリソースを提供しています。代理店は、少なくとも3年間主たる住居を所有していない人を初めての住宅購入者と見なします。
一部の州の住宅プログラムは、住宅ローンの貸し手と提携して、適格な申請者に競争力のある金利で30年の固定金利の住宅ローンを提供します。多くの場合、これらの住宅ローンを他の補助金や助成金と組み合わせることもできます。
HUDのドルプログラムの資産は、一戸建て住宅で構成されています。 FHA（HUDの一部門）は差し押さえを通じてこれらの住宅を取得しました。 FHAが差し押さえ後6か月以内に特定の不動産を売却できない場合、その物件はプログラムに該当します。
その後、FHAはそのような住宅を地方自治体、信仰に基づく組織、非営利団体に1ドルで販売し、低所得の家族が手頃な価格の住宅を見つけるのを支援します。ただし、取引を成立させるには、プログラムに参加している組織に連絡する必要があります。また、彼らが設定した要件に準拠する必要があります。
競争は熾烈です。 2013年に、インディアナ州ゲーリーの地方自治体は、プログラムにいくつかの家を置いたときに話題になりました。初日のうちに、何百ものアプリケーションがありました。その後、町は翌月の宝くじで25人のファイナリストから12人を選びました。
ただし、運が良ければ、HUDのWebサイトにアクセスできます。 1ドルの値札が付いた住宅は見つからない可能性がありますが、HUDと地方自治体の機関を調べて、初めての住宅購入者プログラムを見つける必要があります。
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