住宅ローンの貸し手は、借り手の信用力を評価するために、負債と収益の比率を使用します。これは、住宅ローン、学生ローン、自動車の支払い、最小のクレジットカードの支払いなど、毎月の債務の支払いに使われる毎月の総収入の割合を表します。負債対所得比率は、所得税、健康保険、自動車保険などの多額の費用を考慮していません。一般的に、貸し手は36％以下の比率を求めていますが、それでも43％もの高い負債対収益の比率で住宅ローンを取得することは可能です。家を買うには借金が多すぎるのではないかと心配ですか？ファイナンシャルアドバイザーは、ニーズと目標に合わせて財務計画をまとめるのに役立ちます。
債務対所得の比率を計算するには、最低クレジットカードの支払い、学生ローンの支払い、自動車の支払い、住宅の支払い（家賃または住宅ローン）、子供のサポート、アリモニー、個人ローンの支払いなど、毎月の定期的な債務を合計します。この数値を毎月の税引前収入で割ります。貸し手があなたの債務対収入の比率を計算するとき、それはあなたの現在の債務とあなたの潜在的な住宅ローンの債務負担を含むあなたの将来の債務を調べます。
借金と収入の比率により、貸し手はあなたがどのように借金を管理しているかを知ることができます。また、住宅ローンの請求書を支払うことができるかどうかを予測することもできます。通常、1か月の債務が月収の28％を超えることはありません。そして、あなたのすべての債務支払いを合わせたとき、それらは36％を超えてはなりません。ただし、前に述べたように、より高い負債対収益の比率で住宅ローンを取得することができます（以下のセクションで詳細を参照してください）。
借金と収入の比率には生活費は含まれていないことに注意してください。そのため、自動車保険の支払い、接待費、食料品の費用などは比率に含まれていません。新しい住宅ローンの支払いと組み合わせた生活費が持ち帰りの支払いを超える場合は、レストランや休暇など、固定されていない生活費を削減または削減する必要があります。
2021年の標準的なFHAガイドラインでは、住宅購入者は住宅ローンの資格を得るために最大43％の債務対収益比率を持つことができます。一部の貸し手はより高い比率を受け入れるかもしれませんが。
適格住宅ローンは、購入者がローンを返済できるようにする特定の機能を備えた住宅ローンです。たとえば、適格な住宅ローンには過度の手数料はかかりません。そして、それらは借り手が財政的苦痛に対して脆弱なままにする可能性のあるローン商品（負の償却ローンなど）を回避するのに役立ちます。
銀行は、負債と収入の比率が低い住宅購入者にお金を貸したいと考えています。 43％を超える比率は、買い手がリスクの高い借り手である可能性があることを示しています。貸し手にとって、債務対所得の比率が高い人は、追加の債務を引き受ける余裕がありません。そして、借り手が住宅ローンの債務不履行に陥った場合、貸し手はお金を失う可能性があります。
43％は、住宅購入者向けのFHAガイドラインによって設定された最大の債務対収益比率ですが、より低い比率を使用することでメリットが得られる可能性があります。意欲的な住宅所有者にとって理想的な債務対所得比率は36％以下です。
もちろん、負債と収入の比率が低いほど良いです。債務対所得の比率が低い借り手は、低い住宅ローン金利の対象となる可能性が高くなります。
住宅ローンの貸し手は、潜在的な顧客が借金を返済するために収入の約3分の1を使用することを望んでいます。住宅ローンの資格を得ようとしている場合は、負債対収益の比率を36％以下に保つのが最善です。そうすれば、より良いローン条件で住宅ローンを取得する確率が向上します。
写真提供者：©iStock.com / monkeybusinessimages、©iStock.com / FG Trade、©iStock.com / Weekend Images Inc.
