ビジネスローンを申請するビジネスオーナーが自分の個人的な信用が資格を得る能力に影響を与えることを発見するのにおそらく時間はかかりませんが、私がビジネスオーナーと話すときはいつでも、多くの中小企業のオーナーが持っているいくつかの誤解や質問があるようです影響が何であるか、彼らのプロフィールに何が含まれているのか、そして彼らが中小企業向けローンを探しているときにローン承認の確率と利用可能なオプションを改善するために彼らができることに関して。

米国の中小企業の所有者は、実際には2つのプロファイル、個人の信用プロファイルとビジネスプロファイルを持っています。どちらのプロファイルもビジネスローンの承認に影響しますが、今日は個人のクレジットスコアについて説明します。これに付随する記事では、多くの中小企業経営者のビジネス信用プロファイルに関する誤解について説明します。あなたのビジネスクレジットプロファイルとあなたの個人的なクレジットスコアは非常に異なり、あなたとあなたのビジネスについての異なる情報を表現することさえありますが、それらは両方ともあなたのローンの資格とあなたのビジネスに利用可能なオプションに影響を与えます。

今日は、個人のクレジットスコアを詳しく見ていきましょう。

ほとんどの中小企業の所有者にとって、個人のクレジットスコアは常に方程式の一部になる可能性が高いため、それが債権者に何を伝えているか、およびローンの資格を得る能力にどのように直接影響するかを理解することが重要です。

原則として、ほとんどの貸し手は3つの非常に重要な質問に対する答えを知りたがっています。

1. ローンを返済できますか？
2. ローンを返済しますか？
3. 予期せぬ事態が発生した場合でも、すべての支払いを行いますか？

彼らはこのように質問しないかもしれませんが、あなたの個人的なクレジットスコアはあなたが過去に何をしたかについての洞察を彼らに与えるので、彼らはあなたが将来何をする可能性があるかについて推測することができます。

そのことを念頭に置いて、個人のクレジットスコアがどのように計算されるかを理解すると役立つ場合があります。

• スコアの35％は、支払い履歴を反映しています。 支払いの遅延、破産、判決、和解、チャージオフ、差し押さえ、または先取特権はありますか？この情報はスコアに影響を与え、過去にクレジットをどのように扱ったかについての洞察を提供します。
• スコアの30％は、借りている債務によって計算されます。 言い換えれば、あなたの借金と信用の制限の比率、残高を持っている口座の数、さまざまな種類の口座に支払うべき金額、および分割払いローンで支払われる金額です。個人のクレジットが常に利用可能なクレジットの制限にあるかそれに近い場合、またはクレジットの使用量が非常に多い場合は、個人のクレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。
• スコアの15％は、信用履歴の長さの影響を受けます。 長いほど良いです。信用履歴のこの部分に最も影響を与える2つの情報は、クレジットレポートのアカウントの平均年齢と、最も古いアカウントの年齢です。債権者は過去の実績に基づいて将来の信用力を予測しようとしているため、より多くの情報を持っているか、あなたの履歴が長いほど、あなたの全体的な信用力をより適切に判断できます。
• スコアの10％は、使用するクレジットの種類によって決まります。 さまざまな種類のクレジット（回転、分割払い、住宅ローンなど）を管理できることを証明できれば、個人のスコアにプラスの影響を与えます。
• スコアの10％は、新しいクレジットの問い合わせを反映しています。 あなたが信用を申請し、債権者があなたの信用報告書に「難しい」問い合わせをするたびに、それはあなたのスコアを下げる可能性があります。新しい住宅ローンや自動車ローンの買い物は、通常、最初の問い合わせを超えてスコアを損なうことはありません。これは、局がおそらく最高のレートで買い物をしていることを認識しているためですが、クレジットカード、リボルビングチャージアカウント、またはデパートのクレジットカードを頻繁に申請すると、スコア。 Experianによると、これらの問い合わせは2、3年間は時間レポートに記載される可能性がありますが、最初の1年以降のスコアには影響しません。

これは、ローンを取得する能力や利用可能なオプションにどのように影響しますか？

主要な個人信用局（Experian、Equifax、およびTransUnionの3つが最大）はそれぞれ、信用プロファイルのスコアリング方法がわずかに異なりますが、値はかなり普遍的です。それでも、個人のクレジットのスコアにわずかな違いが見られても驚かないでください。中小企業向けローンのビジネスを異なる方法で検討する場合、貸し手が異なれば個人のクレジットスコアに重みが付けられますが、通常は次のルールが適用されます。

• 680未満の個人のクレジットスコアは、銀行や信用組合などの従来の貸し手とのローンに問題を引き起こします。実際、ほとんどの銀行は700を超えるスコアを見たいと考えています。
• SBAは、他のビジネス指標が設定されている場合、許容可能なしきい値を650に下げることをいとわないことがよくあります。それでも、個人のクレジットスコアが650未満の場合、SBAローンの資格を得るのは非常に難しくなり、そのオプションがなくなる可能性があります。
• 多くのオンライン中小企業の貸し手は、650未満のスコアの借り手と協力します。ただし、支払い能力を実証でき、それ以外の点では健全なビジネスを実証できる場合に限ります。これがあなたのビジネスに当てはまる場合、これらのローンは、より低い個人のクレジットスコアに関連するリスクの増加を補うために、より高い金利と特定の条件で提供される可能性があることに注意する必要があります。このタイプの資金調達の利点は、通常、迅速な承認と資本へのアクセスが付属していることです。

満たそうとしている特定のビジネスニーズ、個人のクレジットスコア、およびユースケースを満たすために必要な資本の額に応じて、上記のオプションのいずれかが適している可能性があります。たとえば、優れた信用プロファイルを持つ多くの企業は、数週間または短期間に資本にアクセスできるため、より高い金利のオンラインローンを選択します。これにより、総ドルコストが削減されます。ローンの（または支払われる利息）。

私はあなたの個人的な信用スコアがあなたのビジネスの信用義務ではなくあなたの個人的な信用責任をどのように管理するかを本当に反映していることに同意しますが、中小企業の貸し手はそれを彼らがあなたのビジネスの信用力を評価する方法の重要な部分であると考えます-それでステップを踏むことは非常に重要ですあなたの個人的なクレジットスコアが可能な限り強いことを確認するために。

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