借金の整理は良い考えですか?あなたが知る必要があるすべて

あなたが異なる金利、ペイオフスケジュール、および残高を持つ多くの異なる債務を持っている場合、借金整理のためにサインアップすることは良い考えのように聞こえるかもしれません。

借金の整理は、月々の支払いが大幅に減り、金利が下がるという約束で魅力的に見えるかもしれません。

一部の人々にとって、借金の整理は合理的な解決策かもしれません。他の人にとっては、彼らは借金整理のための会社を豊かにするでしょう。

真実は、借金の整理と債務救済のセールスマンはあなたがあなたのビジネスを得るために聞きたいことは何でもあなたに言うでしょう。仕掛けや誤った約束に騙されないでください。

点線で署名する前に、借金整理のための真実を学び、この戦略があなたの状況に適しているかどうかを確認してください。

目次

借金の整理とは何ですか?

借金の整理は、すべての借金を1つの単一の借金に結合するプロセスです。さまざまな金利でさまざまなローンを組んでいる場合、統合により1つの金利と1つの貸し手が提供されます。

これにより、多くの場合、毎月の金利が低くなり、1回の支払いが発生する可能性があります。すべての借金を1つのローンにまとめることで、支払いスケジュールを簡単に追跡できます。

借金の整理は、自動車ローン、高利のクレジットカードの残高、学生ローンの借金、および医療費を別々に、またはすべて一緒に組み合わせることができます。

これは、新しいローンを借りるか、既存のすべてのローンを引き継ぐ1つのクレジットカードに債務を結合することによって実現されます。

借金の整理はどのように機能しますか?

車両ローンや高金利のクレジットカードの残高に関連して制御不能になっているペイデイローンを見つけた場合は、借金の整理を申請することをお勧めします。

借金の整理は、ペイデイローンの急上昇する金利と手数料を止めることができます。借金の整理は、別のローンで残高を全額返済することによってこれを行い、別の貸し手に返済する債務を再構築します。

これは素晴らしいアイデアのように思えるかもしれませんが、この記事でさらに説明する借金整理のために知っておく必要のあるいくつかの追加の事実があります。

この統合により、多くの場合、既存の残高に手数料やその他の税金が追加され、債務返済により多くの時間が追加されます。

借金整理のためのローンを取得する方法

あなたの借金を統合するいくつかの方法があります。借金整理のためのローンを確保するためのすべての方法は、現在のクレジットスコアに大きく依存します。

ゼロパーセント(0%)金利カード

カードの限度額が十分に高い場合、未払いの債務によっては、未払いの債務をすべて0%の利息のクレジットカードに振り替えることができる場合があります。

一部の人々は、未払いの負債をいくつかの0%の利息のクレジットカードに転送し、各カードの負債をゆっくりと返済するときにシャッフルゲームをプレイします。

ほとんどの0%クレジットカードには、未払いの債務をカードに移すための振込手数料がかかることに注意してください。また、0%のクレジットカードには、0%の有効期限が切れ、通常の金利が適用されるまでの時間制限があります。

0%の利息期間の後、カードを期限内に返済できない場合、利率は20%を超える可能性があります。

この危険なゲームは避けてください。

借金を整理するための民間ローン

借金の整理を利用する別の方法は、貸し手、通常は銀行に連絡し、民間ローンを要求することです。

このローンは、統合/結合したい債務の未払い残高のすべてをカバーします。ローンを使用してすべての債務を返済し、貸し手に1回の支払いを行います。

これは、固定金利のローンを利用している限り、一般的に検討するのに最適なオプションの1つです。

借金整理会社

多くの借金整理のための会社は、あなたのためにすべての事務処理、借り換え、そして借金の返済も処理します。これらの会社は、彼らが提供するローンにしばしば組み込まれる料金を請求します。

ホームエクイティラインオブクレジット(HELOC)ローン

別の戦略は、あなたの家をエクイティとして利用し、あなたの借金をホームエクイティローン(HELOC)に結合することです。このプロセスはまた、ローンに追加料金を追加し、住宅ローンの返済にかかる時間を延長します。

たとえば、住宅ローンに50,000ドルの未払いの債務を追加した場合、ローンの構造によっては、30年間で追加の金額を返済するためにサインアップしたばかりの場合があります。

金利が低くても、通常、雪だるま式や雪崩の方法を使用して借金を返済した場合よりもはるかに多くの時間を支払うことになります。

401k、403b、457ローン–退職金制度からの借り入れ

現在の退職金プランによっては、401k、403b、または457の退職金プランからローンを組むことができる場合があります。

これらのプランには、借りることができる金額に関して厳格な規則があり、通常、最大50,000ドルまたは総退職ポートフォリオの半分のいずれか少ない方までローンを組むことができます。

このオプションを検討する必要があるかどうかの詳細な説明については、関連記事「401kから借りて債務を返済するのは賢明ですか?」を参照してください。

借金整理は機能しますか?

何人かの人々は私に借金と信用の整理がうまくいくかどうか尋ねました。これは一般的な質問であり、答えるにはさらに多くの洞察と説明が必要です。

この幅広い質問に対する簡単な答えは、「はい」です。借金の整理は、すべての未払いの借金を1つの簡単なローンにまとめるのに役立ちます。

この単一のローンは、多くの場合、低金利であり、毎月の支払いを下げる可能性があります。ただし、状況によっては、借金の整理のために長期的にはより多くの費用がかかる場合があります。

借金の整理は、あなたがより低い金利とより低い支払いを持っているかもしれないとしても、それがあなたにお金を節約することを保証するものではありません。

借金整理のためのシナリオ例

以下は、35,000ドル相当の借金を整理したい人のための借金整理のためのシナリオのグラフです。これらの数値には、クレジットカルマの債務返済計算機を使用しました。

図からわかるように、低金利でも、追加の時間とオリジネーション手数料はすぐに加算される可能性があります。借金を返済することになると、時間はあなたの味方ではありません。

さらに、連結債務をより早く返済することを計画している場合、一部のローンには前払いペナルティがあります。

つまり、月々の支払いを増やして元本を返済したい場合は、追加料金が発生します。

常にファインプリントを読んでください!

借金整理のための平均利率はいくらですか?

ValuePenguinは借金整理のための金利について調査し、金利が大幅に変動することを発見しました。

レートはクレジットスコアに大きく依存しますが、会社によっても異なります。彼らが見つけたデータは次のとおりです。

FICOスコア

  • すばらしい(720-850)
  • 良い(680-719)
  • 平均または公正(640-679)
  • 悪い(300-639)

平均金利

  • 4.52%– 20.57%
  • 6.67%– 28.33%
  • 7.05%– 30.32%
  • 15.06%– 36.00%

借金整理のためのクレジットスコアへの影響

借金の整理は、いくつかの異なる方法であなたのクレジットスコアに影響を与える可能性があります。プロセス全体を通して、状況に応じてスコアが良くなることも悪くなることもあります。

借金の整理があなたのクレジットスコアを傷つける可能性がある方法

  • 最初に新しいクレジットカードまたは個人ローン(HELOCを含む)を申請すると、新しい貸し手への支払いを開始するまで、クレジットスコアは低下します。
  • 統合後も債務を積み上げ続けると、クレジットスコアが低下します。
  • 個人ローンまたは借金整理のための会社に救済を申請し、拒否された場合、クレジットスコアがヒットします。
  • 借金整理のためのローンや契約を取得した後、これらの新しい支払いに遅れると、スコアに悪影響が出ます。

借金の整理があなたのクレジットスコア/ FICOスコアを改善する方法

  • 統合後、一貫した期限内の支払いを行うと、クレジットスコアが向上します。時間通りの支払いと債務の削減は、クレジットスコアを改善するための最速の方法です。
  • NationalDebtRelief¹によると、未払いの債務をクレジット制限の30%未満に減らすことができれば、FICOスコアは大幅に向上する可能性があります。

借金の整理と借金の決済プログラムは非常に異なります

前に説明したように、借金の整理はあなたのすべての請求書を単一の支払いと固定金利の貸し手に移動します。

債務決済プログラムは、会社があなたに代わって債務を削減することに依存しています。

債務決済とは何ですか?

債務決済プログラムには、返済に必要な金額を減らすことを期待して、貸し手と交渉する会社との契約が含まれます。

これらの会社はあなたに彼らのサービスの料金を請求し、あなたの債務返済を引き継ぎます。

債務決済会社は、債務を減らしてより早く返済できるようにすることで、債務をなくし、破産を回避するのに迅速に役立つと宣伝しています。

ただし、債務決済会社があなたの債務を減らすことができるという保証はありません。貸し手が責任を負い、全額未満の負債を決済する必要はありません。

債務決済はどのように機能しますか?

債権回収会社が債権回収者と交渉するために使用するいくつかの戦略があります。利用されるいくつかの方法は次のとおりです。

  • 彼らはあなたのクレジットカードやローンの支払いをやめて、会社にあなたの借金を清算するよう圧力をかけるかもしれません。
  • 債務の決済には、より少ない残高を交渉するために貸し手に連絡することが含まれます。債務決済会社があなたに代わってこれを行います。
  • 債務決済会社が債務の削減に成功しなかった場合、借り手として、貸し手が負担した延滞手数料はあなたが負担します。
  • 何でも保証できる債務決済会社はほとんどなく、詐欺が関係しているため、連邦取引委員会によって厳しく管理されています。
  • 債務の支払いを停止し、延滞手数料が発生すると、クレジットに悪影響を及ぼします。
  • 債務のいずれかが決済されて減額された場合、これは決済済みとしてクレジットレポートに反映され、未払いの債務は決済済みとして表示される場合があります。

実際には、債務決済会社の助けを借りずにあなたが債務決済を行うことができます。詳細については、私の関連記事、債権回収者と交渉する方法をチェックしてください!

詐欺の数と保証の欠如のために、あなたはどんな犠牲を払っても債務決済プログラムと会社を避けるべきです。

彼らが提供するものは何でも、あなたは彼らに高額の料金を支払ったり、あなたの信用を破壊したりすることなく、あなた自身で行うことができます。

では、借金の整理は良い考えですか?

さまざまな金利とさまざまな貸し手を持つ借金の山がある場合は、最終的な決定を下す前に、借金整理のすべての長所と短所を考慮する必要があります。

借金整理の長所

  • 借金の整理は、残高を0%の利息カードまたは低金利の個人ローンに移動することで、支払う利息を大幅に下げることができます。
  • 借金の整理は、毎月多くの異なる貸し手ではなく、1人の貸し手に支払うことで、借金の返済を簡素化するのに役立ちます。
  • これにより、未払いの債務総額に対する毎月の支払いを減らすことができます。

借金整理の短所

  • 追加の残高移行手数料が債務の合計額に追加されます
  • 借金の整理は、ローンの返済が必要になるまでにさらに年数を追加することで、借金から抜け出すのにかかる時間を増やすことができます。
  • 新しいローンを申請すると、クレジットスコア(FICOスコア)が損なわれる可能性があります。
  • 低金利で債務返済期間が長いと、統合せずに債務を返済した場合よりも長期的にはより多くの費用がかかる可能性があります。
  • 支出​​と予算の問題がある場合、借金の整理は根本的な問題を助けません。

借金の整理を検討している場合の最良の選択肢

借金の整理と借金の決済には追加料金がかかり、多くの場合、借金の返済計画にかなりの時間が追加されます。

支払いと金利が低いと、お金を節約しているように見えますが、実際には、より多くの時間とお金を借金に追加しています。

借金から抜け出し、借金から抜け出すための計画をまとめていない場合、低額の支払いから得られる即時の救済はすぐに消される可能性があります。

借金整理のためのサービスを雇うことが理にかなっているケースはほとんどありません。金利が非常に高い場合は、 の場合に借り換えを行うのが数学的に意味がある場合があります。 あなたは毎月同じ金額以上を支払うことを約束します。

支払いを減らすと、必要な金額を超えて支払うことで、ローンをより早く返済するのに役立ちます(ローンに前払いペナルティがない場合)。

債務管理計画

  • 予算を作成する
  • 普通預金口座の構造を構築する
  • 緊急貯蓄を開始する
  • 債務スノーボールまたは債務雪崩法で債務を完済します

忍耐と粘り強さで、そして上記の計画とリンクに従うことによって、あなたは借金から抜け出すことができるでしょう。最大の課題は、規律を維持し、ライフスタイルを変えることへの取り組みを維持することです。

請求書の整理または決済は、通常はうまく終わらない「迅速な解決策」です。これらのプログラムは、お金を節約しているような錯覚を与えながら、他の人にお金を稼ぎます。

収入に問題がある場合は、家からお金を稼ぐためのこれらの素晴らしい方法をチェックしてください。

懸命な努力、決意、計画を通じて、正しい方法で債務を返済することにより、お金と時間を節約します。

この記事は元々TheMoney Mixに掲載されていましたが、許可を得て再公開されました。


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