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あなたはニュースを見たことがあるかもしれません：米国の金利は歴史的な低水準にあります。それはいいです。しかし、それは本当にですか？低金利があなたの退職に与える影響は何ですか？
金利は、貸し手が借り手にお金を使うために請求する金額です。これは、ローンの元本のパーセンテージとして表されます。これは、銀行が口座にお金を保管するために貯蓄者に支払うレートでもあります。
金利はさまざまな要因によって決定されます：
今日、金利はかつてないほど低くなっています。
なぜそんなに低いのですか？今日、金利が歴史的に低い理由はたくさんあります。連邦準備制度は、1970年代後半にインフレを抑制するために行ったように、過熱した経済を冷やすために金利を引き上げ、経済を刺激するために金利を引き下げます。 2000年、2008年、2020年の不況の間、連邦準備制度は経済成長を促進するために繰り返し金利を引き下げました。
ほとんどの専門家は、低金利が当面の傾向になると予測しています。以下は、低料金の長所と短所です。
お金を借りている場合は、元本の返済に加えて支払う必要のある利息が少なければ少ないほど、有利になります。
たとえば、150,000ドルの住宅で30年の住宅ローンを取得しようとしている場合、3％と6％の支払いの差は96,091ドルです。それは3％の違いのためにたくさんの余分なお金です！
低金利は、リバースモーゲージを取得したい人にも適しています。かつては最後の手段のローンと見なされていたリバースモーゲージは、ファイナンシャルプランニングツールとして人気を博しています。それらは資金のバックアップソースとして機能することができます。
低金利環境は借入をより魅力的にします。借金は引退財政にとって決して素晴らしい考えではありませんが、低金利は借り入れをより許容できるものにします。住宅ローンを可能な限り低い金利に借り換えたり、不動産に投資したり、バックアップファイナンスとしてリバースモーゲージを確保したりすることを検討してください。 NewRetirement Plannerでこれらのシナリオのいずれかを試して、影響を評価してください。
非常に低い金利では、当座預金口座や普通預金口座でお金を節約することはあまり有益ではありません。
実際、インフレ率によっては、お金の利子を低くすることは、お金を窓の外に投げ出すことに似ている可能性があります。ほら、あなたのお金が2％の利子を稼いでいて、インフレが2.5％上昇した場合、10年後には、今よりも貯蓄で購入できる金額が少なくなります。
すべての資産の全体的な収益が少なくともインフレ率よりも高いことを確認してください。 NewRetirement Retirement Plannerを使用して、現在および将来の純資産を確認します。また、時間の経過とともに貯蓄がどれだけ早く成長するか（または使用されるか）を評価することもできます。
低金利の犠牲者は普通預金だけではありません。過去に多額のお金を支払っていた可能性のある譲渡性預金や債券などの他の貯蓄手段は、現在は収入がないか、ごくわずかであり、長期間にわたってあなたのお金を拘束し続けます。
20世紀には、人々は退職後の収入を保証する方法として債券を購入しました。しかし、現在、1,000ドルの費用で0.78％を支払う10年物の米国国債は、年利7.80ドルしか稼ぎません。
債券とCDはまだ引退計画の場所を持っています。リスク許容度がほとんどなく、緊急時に備えて現金を保持する必要がある人は、資産の一部でより低い収益を受け入れたいと思うかもしれません。
過去10年間の低金利は、株価をますます高くする燃料となっています。 2009年に株式の購入を開始した人なら誰でも、株式市場の収益が収益にどれほど貢献しているかを知っています。
お金を失うことを恐れて株式市場に投資するのではなく、2009年以降も貯蓄を現金で維持していた人々は、代わりに資産を増やして経済的自立に向けて準備する機会を逃しました。
株式のボラティリティがあなたを怖がらせないでください。銀行や超安全な米国国債にすべてのお金を保管することは、引退時の実際の購買力がインフレによって食い尽くされるのを見るレシピです。成長株を購入するために、またはインデックスミューチュアルファンドまたはETFを購入することによって不確実性をヘッジするために、退職後の貯蓄の一定の割合を取っておきます。
最も重要なことは、市場が急落しているときに株を売らないことです。ポートフォリオ内の債券を現金で売ることは、より良い短期的な解決策であり、株式投資が回復するための時間を費やす可能性があります。
さらに良いことに、さまざまな経済シナリオを見越して資産をどうするかを定義する投資方針書のような、十分に分散されたポートフォリオと明確な計画書を用意するだけです。
低金利（およびその他の要因）のために、株式市場は大部分が大騒ぎのようになっています。そして、このような時代には、合理的または非合理的な熱狂に巻き込まれるのは簡単です。
ただし、住宅バブルと以前の株式市場の暴落は、特に引退から10〜15年離れている人にとっては、すべての卵を1つのバスケットに入れると、非常に危険な場所にいる可能性があるという教訓になるはずです。何かがうまくいかなかった場合に引退して生きるための資金がない。
投資にバケット戦略を使用して、成長と安全性を融合させます。バケット戦略では、目標に基づいてさまざまなバケットのお金を作成し、各バケットを適切な投資手段に投資して目標を達成します。基本的に、必要なお金、特に短期的に必要な資金を保護したいと考えています。そして、かなりの期間使用しない裏金やお金でより多くのリスクを冒してください。
NewRetirement Plannerで、貯蓄のさまざまな部分のさまざまな収益率をモデル化します。支出と長寿のニーズに適した資産配分の組み合わせを見つけてください。
保険会社は通常、あなたの保険料を受け取り、それらを投資し、顧客が蓄積するあらゆる費用をカバーするのに十分な額を稼ぐことを望んでいます。
ただし、この低金利環境では、保険会社は負債をカバーできず、保険料を引き上げる必要があります。
保険のニーズを慎重に検討し、コストの上昇に備えてください。
保険会社と同様に、年金にはさまざまな投資が必要です。そして、彼らが債券のような資産で必要な利益を得ることができない場合、彼らが約束された収入を提供することができないという本当のリスクがあります。
幸運にも年金を受け取ることができる場合は、この資産の支払能力について人事部に相談することをお勧めします。あなたはおそらくそのお金を頼りにしていますが、多くの公的年金はひどく資金不足であり、低金利環境はすでに困難な状況を悪化させています。
低金利の「ニューノーマル」を管理するための鍵は、低金利と、現在および将来の金融の安全に影響を与える可能性のあるすべての方法を認識することです。
NewRetirementPlannerを使用して次のことを行うことをお勧めします。