それをシュガーコートする方法はありません。普通預金口座、譲渡性預金、その他の安全な場所で現金を預けることでの利回りは残念ながら低く、金利はしばらくの間ダンプに残ります。コロナウイルス危機に対応して、昨年春、連邦準備制度理事会は短期金利を2008年後半から2015年の大部分までホバリングしていたほぼゼロのレベルに戻しました。 Bankrate.comのチーフファイナンシャルアナリストであるGregMcBrideは、次のように述べています。 Kiplingerは、2024年までレートがほぼゼロのままであると予想しています。
保有する現金のインフレに追いつくことさえ、難しい見通しです。最近の年間インフレ率は1.4％で、高利回りの普通預金口座とマネーマーケット預金口座のほぼすべてが1％未満です。 FRBは、インフレ率が長期目標の2％を継続的に下回っていることから、「しばらくの間、2％をやや上回って」インフレを達成することを目指していると述べています。つまり、少なくともしばらくの間、FRBはインフレが加速し始めても金利を引き上げることを期待していません。
前回の低金利期間中にかなりの利回りを上げるのに苦労したセーバーは、今回はピッキングがさらにスリムになっていることに気付くかもしれません。 DepositAccounts.comの創設者であるKenTumin氏は、いくつかの普通預金口座とオンライン銀行および信用組合からの譲渡性預金の金利は、過去数か月で、口座金利が最後に底を打ったときよりも低いレベルに下がったと述べています。 。多くの銀行は、消費者が貯蓄率を引き上げ、競争力のある金利で貯蓄者を誘惑したいという銀行の欲求を減らしたため、2020年に預金が急増したとTumin氏は述べています。
見通しは暗いものの、平均以上のレートで口座を探すことは価値があります。普通預金口座に50,000ドルを入れて、0.75％（毎月の複合）を生み出し、そのレートを1年間維持すると、376ドルの利息収入が得られます。代わりに、0.09％（Bankrateによると、最近の全国平均）の利回りのアカウントを使用すると、1年後には45ドルの利息しかありません。
ここでは、安全性を犠牲にすることなく比較的高い歩留まりを獲得するためのいくつかの方法を強調しました。すべての預金口座には銀行の破綻に対する保護が付いており、各銀行または信用組合の預金者1人あたり最大250,000ドルの保険がかけられています。 （残高がカバーされているかどうかを計算するには、edie.fdic.govとmycreditunion.govのツールを使用します）そして、貯蓄債券は、米国政府の完全な信頼と信用に支えられています。
ここに記載されているアカウントは、全国のお客様にご利用いただけます。料金は11月6日現在のものであり、変更される場合がありますので、口座開設前に必ず現在の料金をご確認ください。お近くの機関と全国の機関の現在の最高レートを確認するには、DepositAccounts.comにアクセスして、開設するアカウントの種類を選択し、預金額と郵便番号を入力してください。
手間のかからない当座預金口座をお探しの場合は、1％をはるかに下回るレートで決済する必要があります。 1つの例外：無料のオンラインT-Mobile Money当座預金口座は、会社のワイヤレスサービスの顧客ではない人にも1％の金利を提供します。アカウントに毎月少なくとも$ 200を入金するT-MobileおよびSprintワイヤレスの顧客は、最大$ 3,000の残高で4％のレートを受け取り、$ 3,000を超える残高の部分で1％のレートを受け取ります。
Digital Federal Credit Unionは最近、「Earn More」機能を有効にすると、無料の当座預金口座で最大$ 100,000の0.5％を提供しました。この機能は、パートナー機関のFDIC保険付き口座に資金を一掃します（通常の資金アクセスを維持します）。信用組合は、ネットワーク外のすべてのATM料金を一時的に返金しています。通常、年間300ドルの手数料を払い戻すには、直接預金があり、月に5回の取引を行う必要があります。 Reach Out for Schools（会費は$ 10から）などのパートナー組織に参加し、$ 5を普通預金口座に預けるとデジタルメンバーシップの資格を得ることができます。
FNBO Directの無料のオンライン当座預金口座の利回りは0.4％ですが、この口座には小切手による書き込みは含まれていません。アカウントからお金を移動するには、デビットカードを使用したり、オンライン転送を行ったり、ピアツーピア決済サービスPopMoneyで他の人に支払いをしたりできます。 TIAA Bankは、最初の1年間は0.4％の固定利回り（その後は0.12％）を無料の利回り当座預金口座で最大$ 250,000で提供し、口座に少なくとも$ 5,000以上を保持している場合は、ATM引き出し手数料を無制限に払い戻すことができます。 5,000ドル未満の場合、毎月15ドルのATM料金が払い戻されます。
デビットカードで毎月数回購入したり、直接預金したり、オンラインバンキング機能を使用したりするなど、いくつかのフープを飛び越えても構わないと思っている場合は、小切手残高でかなり高い利回りを得ることができます。ハイイールド債の利回りは、普通預金口座で得られるものよりも優れていることが多いため、これらの口座の1つに貯蓄の一部を保管することも検討してください。
Consumers Credit Union（イリノイ州に本拠を置く）は、リワード当座預金口座でチャートトップのレートを長い間提供してきました。毎月少なくとも12回のデビットカード取引を行うと、最大$ 10,000で4.09％を獲得できます。直接預金、モバイル小切手預金、および口座への送金で、少なくとも月額500ドルを持っている。 CCUVisaクレジットカードに毎月少なくとも1,000ドルを費やします。電子明細書を受け取ります。クレジットカードに毎月500ドルを費やして他の要件を満たしている場合は、3.09％のレートを取得し、クレジットカードを使用せずに他の要件を満たしている場合は2.09％のレートを取得します。毎月の要件を満たせば、ネットワーク外のATM料金はすべて払い戻されます。米国内の誰でも、消費者協同組合に1回限りの5ドルの手数料を支払い、5ドルを普通預金口座に預けることで、CCUに参加できます。
Evansville Teachers Federal Credit Unionの無料の垂直当座預金口座は、毎月15回以上デビットカードを購入し、毎月直接預金を行い、毎月オンラインまたはモバイルバンキングにログインし、電子明細書を受け取ると、最大20,000ドルで3.3％の収益が得られます。アクティビティの要件を満たしている場合、アカウントは毎月最大15ドルのATM追加料金を返金します。国内の誰でも、Mater Dei Friends＆Alumni Associationに5ドルを寄付し、普通預金口座に5ドルを預けることで、信用組合に参加できます。
長い実績を持つ無料アカウントの1つは、AxosBankからのリワードチェックです 。トゥミン氏によると、2011年以来1.25％のレートを提供しており、このレートは最大150,000ドルの残高に適用されます。毎月1,000ドル以上の直接預金があり、毎月15回のデビットカード購入（1回の取引あたり最低3ドル）を行うと、1.25％の利回りを得る資格があります。さらに、ネットワーク外のATM料金を無制限に払い戻すことができます。
普通預金口座とマネーマーケット預金口座は、緊急資金を保管するのに最適な場所です。これは、突然の収入の損失や予期しない費用が発生した場合に利用できる予備の現金保管庫です。また、休暇や大規模な購入など、目標のために取っておきたい他のお金のための良い駐車場でもあります。
普通預金口座の中で、ConnectOne Bankの無料のオンライン口座は、最近、利用可能な最高のレートの1つを提供しました。2,500ドルから250,000ドルの残高で0.9％です。 First Foundation Bankのオンライン普通預金口座の利回りは0.75％です（1,000ドルの開始預金がありますが、継続的な最低額は必要ありません）。 Live Oak Bank（0.7％の利回り）とSFGI Direct（0.67％の利回り）からの無料普通預金口座は、過去数年間一貫して強い利回りを持っています。
Ally Bank、American Express、Marcus by Goldman Sachs、Synchronyなど、いくつかの著名なインターネットバンクは、最近、無料の最小普通預金口座で0.6％のレートで相互に一致しました。特に、SynchronyのアカウントにはATMカードが付属しており、アカウントは月額5ドルのATM料金を返金します。 0.61％で、AxosBankの無料普通預金口座のレートは少し高くなっています。普通預金と1つの機関での小切手を維持したい場合は、AllyまたはAxosを検討してください。どちらも無料の当座預金口座を提供しています。
身体的に活動している場合、または運動する動機をもっと探している場合は、FitnessBankをチェックしてください。その普通預金口座は、1日平均5,000歩未満の場合は0.4％、65歳以上の場合は0.5％の利回りですが、歩行レジメンを強化すると、利回りが急上昇します。 1日平均12,500歩以上歩くと0.85％（65歳以上の場合は最低10,000歩）、1日1万歩以上歩くと0.75％（65歳以上の場合は7,500歩）、 7,500歩以上歩くと0.65％（65歳以上の場合は5,000歩）、5,000歩以上歩くと0.55％。歩数をカウントするには、FitbitやAppleWatchなどのフィットネストラッカーをFitnessBankの歩数追跡アプリにリンクします。月額$ 10の料金を回避するには、アカウントに$ 100を保持する必要があります。
マネーマーケット預金口座は普通預金口座に似ていますが、多くの場合、お金に簡単にアクセスできるようにデビットカードまたは小切手が付属しています。最高の料金を取得したり、料金を回避したりするには、特定の活動要件を満たすか、大きなバランスを保つ必要があります。
Affinity Plus Federal Credit Unionは、小切手による書き込みとデビットカードを提供する無料のSuperior Money Market Accountで、最大25,000ドルの残高に対して未払いの1.5％（25,000ドルを超える残高の部分では0.7％）を支払います。ただし、そのレートを取得するには、Affinity Plusの小切手、普通預金、またはマネーマーケットアカウントに少なくとも500ドルの直接預金があり、電子明細書にサインアップする必要があります。 Affinity Plus Foundationに25ドルの手数料を支払い、普通預金口座に10ドルを預けることで、信用組合に参加できます。
National CooperativeBankのImpactMoney Marketアカウントは、すべての残高で0.91％の利回りがあり、小切手とデビットカードをリクエストできます。ただし、月額25ドルの高額な料金を回避するには、アカウントに少なくとも5,000ドルを保持する必要があります。 CFG銀行のハイイールドマネーマーケットアカウントは、残高が25,000ドル以上の場合、0.8％の利回りがありますが、小切手やデビットカードは付属していません。月額$ 10の料金を回避するには、最低$ 1,000の残高を維持する必要があります。
普通預金口座と同様に、いくつかの銀行は0.6％でホバリングするマネーマーケットレートを提供しています。最良のオプションの1つは、Axos Bankの無料口座です。これには、1,000ドルの開始預金が必要であり（継続的な最低額はありません）、小切手による書き込みとデビットカードが含まれます。ノーザンバンクダイレクトのマネーマーケットアカウントは、月額料金なしで、最大250,000ドルで0.6％の収益を上げます。 （残高が$ 250,000を超える場合は、全額の0.25％を受け取ります。）$ 5,000の開始預金を作成する必要があり（継続的な最低額は必要ありません）、ATMカードが付属しています。
CDを使用すると、一定期間の保証金利と引き換えに、一定期間アカウントにお金を保持することに同意したことになります。 CDが満期になる前にお金を取り戻すことにした場合、通常、早期の引き出しペナルティが課せられます。これは、数か月分の利息から1年以上の利息までの範囲に及ぶ場合があります。賭けをヘッジしたい場合、特に満期が数年以上のCDに投資する場合は、早期撤退のペナルティが軽い証明書を探してください。たとえば、Ally Bankは、最近1％の利回りが得られた5年間のハイイールドCD（最低額は不要）で、比較的寛容な150日分の利息にペナルティを科します。
CDが満期に近づいている場合は、以前に獲得した金利よりもかなり低い可能性がある機関の現在の金利で更新するのではなく、最高の金利を探しましょう。 1年間のCDの最高金利は、高利回りの普通預金口座の最高金利よりもはるかに優れているわけではなく、5年間のCD金利は、短期のCDの利回りに比べて大きな利点はありません。しかし、しばらくの間閉じ込めても構わないと思っている長期の貯蓄については、普通預金口座で得られるよりも少し多くの利回りを絞り出すことができるかもしれません。そして、金利が下がることを知って安心できます。 CDの期間中に該当します。
最近、CommunityWide Federal Credit UnionのCDで、1年の期間で0.95％の利回り、または6か月の期間で0.9％の利回りを得ることができます（最低預金額1,000ドル）。 Michiana GoodwillBoostersやHabitatfor Humanity Helpersなどの関連組織に5ドルの寄付をし、普通預金口座に5ドルを預けることで、信用組合に参加できます。テキサス州立銀行は、1年間のCDで0.95％を提供し、最低預金額は25,000ドルです。
Pen Air Federal Credit Unionは、5年間のCDの主要なレートの1つである1.35％を提供し、最低預金額は500ドルです。その早期撤退ペナルティは180日分の利息です。メンバーシップの資格を得るために、ペンエアはあなたに代わって海軍海兵隊扶助協会の友に1ドルの寄付をし、あなたは25ドルを普通預金口座に預ける必要があります。 Hiway Credit Unionも5年間のCDで1.35％を提供していますが、最低保証金は$ 25,000です。 Hiwayの5年間のCDから早期にお金を引き出すと、1年間の利息が発生します。 Hiwayのメンバーになるには、ミネソタレクリエーションアンドパーク財団に10ドルの手数料で参加するか、合衆国陸軍協会（2年間のメンバーシップで40ドル）に参加し、普通預金口座に5ドルを保管してください。
貯蓄債券は、長期の現金保有のための別のオプションです。シリーズEEおよびシリーズIの債券は、所有している最初の12か月は償還できません。また、5年が経過する前に現金化すると、3か月の利息のペナルティが発生します。利点の1つは、貯蓄債券の利子に対して州または地方の所得税を支払わないことです。また、債券を償還するか、30年以内に満期になるまで、連邦所得税を繰り延べることができます。年間最大$ 10,000のEE債と$ 10,000のI債を購入できます。
他の多くの貯蓄オプションの利回りがインフレに追いつくとき、私は債券が明るい場所です。債券は、債券の存続期間中同じままである固定金利と、消費者物価指数に基づいて6か月ごとにリセットされるインフレ率を組み合わせたものです。 2つのレートは複合利回りを形成します。これは2020年11月1日から2021年4月30日までの間にI債を購入した人の1.68％です。これは、高利回りの5年物CDでさえ得られるよりも高いレートです。また、債券のインフレ要素を調整することで、貯蓄がインフレに追いつくのに役立つはずです。
2020年11月1日から2021年4月30日までの間に購入されたシリーズEE債は、わずか0.1％の利息を獲得します。しかし、もしあなたが数十年の間債券に固執することをいとわないなら、それはより魅力的な投資になります：20年が経過した後、利息収入がEE債券の価値を2倍にしなければ、財務省は債券の価値を購入価格の2倍にするための1回限りの調整。これは約3.5％の収益が保証されています。
スマートフォンで多くの時間を費やしている場合は、デバイスですべての銀行業務を行ってもかまいません。主にスマートフォンアプリを介して運営されているこれら2つのモバイル銀行は、注目に値する利回りを提供します。
Chimeは、デビットカードが付属する無料の「支出」アカウントと、最近すべての残高で1％を獲得した無料の普通預金口座を提供しています。 （普通預金口座を使用するには、普通預金口座が必要です。普通預金口座に送金できるのは、普通預金からのみです。）デビットカードを購入または請求書の支払いに使用するたびに、Chimeはトランザクションを最も近いものに自動的に切り上げます。ドルとあなたの普通預金口座に差額を預け入れます。全国38,000台のATMでデビットカードを使って手数料なしで出金できます。
チャイムのように、シンプルは毎日の支出のための無料の基本的な当座預金口座を提供します。無料の「保護された目標」当座預金口座と組み合わせることができます。この当座預金口座は、すべての残高で0.6％の収益があり、将来の費用のために節約できるお金を保持するように設計されています。 Simpleに、デビットカードの購入金額を最も近いドルに切り上げて差額を保護目標に転送するように指示できます。また、予算作成ツールを使用して、休暇に行くなどの貯蓄目標に向けた進捗状況を確認できます。 Simpleのデビットカードを使用すると、40,000台のATMに無料でアクセスできます。
これらの金融テクノロジー企業はどちらも、連邦預金保険公社が保証する機関と提携して資金を保有しており、数年前から設立されています。ただし、銀行口座を提供するゲームに慣れていないテクノロジー企業には注意が必要です。 2019年秋に立ち上げられたモバイル銀行であるBeamの顧客は、最近、口座からのお金の引き出しに問題を抱えていました。投資アプリRobinhoodが2018年に最初に当座預金口座と普通預金口座を発表したとき、顧客の資金は証券投資者保護公社によってカバーされると主張しました。 SIPCはこの主張に異議を唱え、ロビンフッドは後にFDICが保証する銀行口座に資金を一掃する現金管理口座を導入しました。
CDラダーは、貯蓄の一部が定期的に現在の金利を取得できるようにするための実証済みの方法であり、残りのお金は、より長い満期が提供するより高い金利の恩恵を受けます。 CD専用の資金をいくつかの満期に分けます。たとえば、満期が1年、2年、3年、4年、5年のCDでそれぞれ5,000ドルです。 CDが毎年成熟すると、現在のレートでお金を再投資したり、他のニーズに使用したりできます。再投資する場合、1つのオプションは、さまざまな満期のCDに最初に投資した後、毎年5年間のCDにお金を入れることです。最終的にはすべてのお金を5年間のCDに収め、毎年1枚のCDが成熟します。