パンデミックが発生し、エリックS.がミシガン州ブライトンで経営していたレストランが一時的に閉店したとき、エリックは失業保険給付を申請しました。数か月後にビジネスが再開し、エリックが仕事に戻ったとき、彼の時間は半分に短縮されました。
エリックと彼の妻はなんとか彼らの住宅ローンの支払いに追いつくことができましたが、夫婦は彼ら自身が現金に縛られていることに気づき、彼らのクレジットカードの請求書に遅れを取り始めました。 9月までに、彼らはクレジットカードの負債で約13,000ドルを獲得し、エリックのクレジットスコアは75ポイント近く低下して600になりました。 「私はコントロールを失っているように感じました」と彼は言います。 「それはまた私たちの結婚に多くのストレスを与えました。」
夫婦はクレジットカウンセラーを探しました。クレジットカウンセラーは、予算の再構築を支援し、HuluとNetflixのサブスクリプションだけで、月に70ドル節約し、借金の返済を開始しました。ちょうど2か月後、彼らは合計残高から3,000ドルを削減しました。 「この経験全体から、お金をより適切に管理する方法を学びました」とエリックは言います。
コロナウイルスの危機は、債務の面でアメリカ人にとって両刃の剣でした。まず、朗報です。昨年春に刺激小切手から現金が注入された後、何百万人もの消費者が救済資金を使って債務を返済しました。 2020年4月15日、米国の1,200万人の消費者からのデータに関するTrueAccordの調査によると、小切手の最初の大きな波がアメリカ人の銀行口座を襲ったため、債務の支払いがほぼ瞬時に増加しました。
さらに、10月のLendingTreeの調査によると、アメリカ人の大多数はクレジットカードの請求書を常に把握していることがわかりました。 1か月間に少なくとも1,000ドルのクレジットカード債務を返済した約7,300人の消費者の信用報告を分析したこの調査では、10人に6人の借り手（59％）が3か月後にクレジットカードの残高をゼロに維持していることがわかりました。 （信用格付けの背後にあるデータ分析会社であるFair Isaac Corp.によると、7月の平均FICOスコアは過去最高の711にさえ達しました。）
ただし、「ある意味では2つの都市の話です」と、非営利の信用カウンセリング機関を代表するNational Foundation for Credit Counselling（NFCC）のスポークスマンであるBruceMcClary氏は述べています。 「多くのアメリカ人はパンデミックの間にクレジットカードの借金を返済することができましたが、解雇されたり、時間が短縮されたりしたために本当に苦労している人もいます。」それらの人々の多くは経済的なセーフティネットを持っていない、と彼は言います、「それで彼らはクレジットカードに頼らなければなりませんでした。」
パンデミックのために未払いの医療費に取り組んでいるアメリカ人もたくさんいます。コモンウェルス財団の報告によると、昨年6月までに、約770万人の労働者が雇用主が後援する健康保険で職を失った。これらの健康保険は690万人の扶養家族を対象としていました。また、2020年の第3四半期に雇用が増加したにもかかわらず、10月末時点で700万人近くのアメリカ人が依然として失業保険に加入していると米国労働省は報告しています。
疾病管理予防センターのデータによると、米国では3月1日から10月24日までの間に65,000件を超えるCOVID-19による入院が見られました。非営利のヘルスケア業界の追跡者であるFAIRHealth Inc.によると、全国的に、COVID-19患者の入院の平均料金は73,300ドルでした。
請求が滞っている場合は、次の戦略を使用して債務を返済できます。
債権者に相談してください。 多くのクレジットカード会社は、パンデミックが始まったときに顧客救済プログラムを提供し始めました。これらのプログラムのいくつかはその後期限切れになりましたが、いくつかはまだ存在しています、とマクラリーは言います。 （プレス時点で、American Expressは、柔軟な請求書の支払いと低金利を通じて、適格な顧客サポートを提供していました。）
クレジットカード会社がCOVID関連の支援プログラムを宣伝しなくなった場合でも、McClaryはプロバイダーに連絡することをお勧めします。 「債権者がメニューから救済プログラムを提供していることは既知の事実です」と彼は言います。 「困難に直面していることを示す必要がありますが、少なくとも短期的には、企業が何らかの解決策を提供できる可能性があります。」
延期計画を立てている場合は、各請求サイクルを確認してください、とテキサス州シュガーランドの非営利金融カウンセリング機関であるMoney ManagementInternationalの最高外務責任者であるMichelleJonesは言います。 「一部のクレジットカード会社は、延期を延長するかどうかについて30日ごとに決定を下しています」と彼女は言います。
低金利をリクエストします。 クレジットスコアが向上した場合、カードで支払う金利は、支払うことができる最低の金利ではない可能性があります、とMcClaryは言います。 CreditCards.comのクレジット業界アナリストであるTedRossmanは、次のように同意しています。「APRが大幅に低下する可能性は低いですが、少しでも重要です。」
残高を新しいカードに転送します。 高金利のクレジットカードの残高を低金利または0％の導入金利のカードに移すと、債務に対して支払う利息を減らすことができます。キャッチ？誰もが資格を得るわけではありません。レートブレイクを取得しているときに残高を返済しないと、最初の場所に戻ってしまう可能性があります。 「パンデミックの間、残高の移動を取得するのは非常に困難になりました」とロスマンは言います。 「現在、残高移行カードの資格を得るには、通常、735のクレジットスコアが必要です。昨年は約710でした。」
残高移行手数料が安いカードを探してください。 たとえば、連邦海軍信用組合のプラチナクレジットカードには残高移行手数料がなく、最初の12か月間の残高移行には0％の導入APRが請求されます。
最初に高利のクレジットカードを支払います。 複数のクレジットカードに未払いの債務がある場合は、2つのアプローチをとることができます。債務スノーボール方式または債務雪崩方式です。雪玉の方法では、残高が小さいものから大きいものの順にカードを支払う必要があります。これは、勢いをつけるのに役立ちます（雪玉を丘に転がすのと同じように）。雪崩法は、最初に最も高い金利のカードの債務を対象としています。
ジョーンズは雪崩法を好みます。最初に最小の借金を返済することで精神的な勝利を得ることができますが、「クレジットカードの借金の全期間にわたって利息を支払う金額を最小限に抑えるという観点から、最も高い金利のクレジットカードを返済することから始めたいと考えています。 」と彼女は言います。
クレジットカウンセラーに相談してください。 クレジットカードの借金を返済するためにどのような道をたどるべきかわからない？非営利のクレジットカウンセラーに相談してください（nfcc.orgで見つけることができます）。この金融専門家はあなたと一緒に座ってあなたの財政を評価し、あなたがあなたの借金を返済するためのカスタマイズされた計画を考案するのを手伝うことができます。彼らはまたあなたに代わって債権者と交渉することができるかもしれません。
マクラリー氏によると、非営利のクレジットカウンセラーとの最初のセッションは通常無料です。さらに、「彼らはクレジットカードの債務だけでなく、あらゆる種類の債務についてアドバイスを提供します」と彼は言います。カウンセラーと一緒に債務管理プランに登録すると、1回限りのプログラムアクティベーション料金として30ドルから50ドル、さらに月額20ドルから75ドルが請求されます。
仕事と雇用主が後援する健康保険を失った場合は、統合オムニバス予算調整法（COBRA）を通じて雇用主の健康保険プランを維持できる場合があります。保険料の全額を支払う必要がありますが、補償範囲を最大18か月まで延長できます。 （その他の戦略については、今すぐ手頃な価格のヘルスケアを見つけるを参照してください。）
健康保険を維持することは、既存の医療費を完済するのに役立ちませんが、それはあなたがより多くの医療債務を蓄積することからあなたを保護するのに役立ちます。 「健康保険に加入していない人は、経済的破滅から離れた1つの病気または1つの事故にすぎません。コロナウイルスに感染した場合、経済的に最も危険にさらされるのはこれらの人々です」とRIP MedicalDebtの共同創設者であるJerryAshtonは述べています。 、非営利の債務免除組織。
医療提供者に相談してください。 医者の請求書の後ろに？ 「すべての医師には、損失に対する独自の許容レベルがあります」とアシュトンは言います。 「通常、民間の医療行為では、医師が心の良さを追求しなかった場合、年間25,000ドルから30,000ドルの損失が発生するため、恐れずに医師に助けを求めてください。」
支払うことができない病院の請求書がある場合、アシュトンは病院の請求書の監督者に借金を許すか下げるように頼むことを提案します。 「どこにも行けない場合は、チェーンを上って[最高財務責任者]に移動してください」と彼は言い、彼らに何ができるか尋ねます。少なくとも、より持続可能な支払い計画を立てることができるかもしれません。
ジョーンズ氏によると、多くの病院には財政援助プログラムがあり、状況に応じて、債務の一部または全部を償却します。 「しかし、患者は彼らについて尋ねる必要があります。」
医療費請求の支持者に相談してください。 あなたが自分で前進できない場合、またはあなたの医療提供者があなたの借金を債権回収機関に売却した場合、医療費請求の擁護者はあなたが請求紛争に異議を唱えるのを助けることができます-医療費の30％から40％エラーが含まれている-場合によっては、コストを下げるために交渉する。
時間単位で100ドルから200ドルの料金を請求する人もいれば、節約した金額の一定の割合（通常は合計節約額の約25％から35％）を請求する人もいます。 Alliance of Claims AssistanceProfessionalsを通じて医療費請求の支持者を見つけることができます。
現金のためにあなたのホームエクイティに目を向け、その資金を使って高利のローンを返済することは、借金を減らすもう一つの方法です。パンデミックにもかかわらず、住宅価格は昨年上昇し、米国の住宅所有者にとって記録的な水準の株式につながった、と連邦準備制度のデータは示しています。ホームエクイティローンでエクイティのロックを解除できます。
ホームエクイティローンは、固定金利と5年から30年の範囲で設定された返済期間で、現金の一括払いを提供します。通常、ほとんどの貸し手はあなたがあなたの家の市場価値の85％まで借りることを許可します。しかし、パンデミックの間、一部の貸し手は制限を厳しくし、一部の貸し手は家の価値の最大80％以下しか貸し出しませんでした。
あなたが適切と思うように住宅担保ローンからの現金を使うことが許されているので、あなたは借金を返済するためにそのお金を使うことができます。医療費の後ろに。大きな注意点は、住宅担保ローンがあなたの家によって担保されているということです。そのため、支払いをやめると、貸し手があなたの家を差し押さえる可能性があります。また、税法の見直しにより、住宅担保債務の控除に関する規則が変更されました。あなたはあなたの家を取得または改善するために住宅担保ローンを使用しなければなりません。したがって、ローンを使用して債務を返済する場合、利息の支払いを差し引くことはできません。
Bankrateによると、住宅担保ローンの平均金利は最近5.78％でしたが、WalletHubによると、既存のアカウントの平均クレジットカード金利は14.58％でした。 「この低金利環境では、住宅担保ローンの金利はクレジットカードの金利よりも大幅に低くなります」と、ミシシッピ州ブライトンの金融計画会社であるFoguth FinancialGroupの社長兼創設者であるMichaelFoguthは述べています。つまり、住宅担保ローンは高金利の債務を返済するための良い選択肢になる可能性があります。
マサチューセッツ州ダンバーズにあるCalibreHomeLoansのローンオフィサーであるRickBettencourtは、住宅担保ローンの最良の金利は通常、クレジットスコアが740以上の借り手に適用されると述べています。