COVID-19のパンデミックのために、仕事を休んで家で立ち往生している間に請求書が山積みになっていますか？あなたは破産の申請があなたの財政状況を直す良い方法かもしれないと思っていますか？もしそうなら、あなたは一人ではありません。
破産は、請求書を支払うことができないあなたのような人々を助けることができる法的プロセスです。それはあなたがあなたの借金を一掃し、新たなスタートを切ることを可能にします。破産の申請はまた、差し押さえまたはあなたに対する法的措置を停止し、債権者が電話をかけたり支払いを要求したりするのを防ぎます。この「呼吸スペース」は、破産を申請することの最も望ましい利点の1つです。
しかし、その大きな一歩を踏み出す前に知っておくべきことがいくつかあります。破産はあなたのすべての問題を解決するわけではありません。あなたは助けを必要とするでしょう、そしてそれは長い（そして費用のかかる）プロセスになる可能性があります。他にも重要な考慮事項があります。したがって、あなたにとって最善の道を見つけるのを助けるために、ここに破産を申請する前に知っておくべき10の事柄があります 。
破産を申請する場合は、自分の状況に基づいて、自分に最適なタイプを決定する必要があります。第7章または第13章。一般の人々のほとんどの破産は、破産法のこれら2つの章に基づいて申請されます。ただし、どのタイプの破産を申請するかを選択するのは複雑な作業であるため、正しい決定を下すために弁護士を雇うことをお勧めします 。
第7章破産は、清算とも呼ばれ、提出が簡単で、完了するまでの時間が短くなります。ほとんどの人は、返済計画を通じて借りているお金を返済する必要なしに、クレジットカードや医療費などの一般的な無担保債務のほとんどを一掃できるため、第7章に基づいて申請します。しかし、あなたの財産のいくつかはおそらくあなたの債権者に支払うために受託者によって売られるでしょう、それであなたがほとんどまたは全く資産を持っていないならば第7章破産は最もよく働きます。
第7章破産の資格を得るには、特定の所得要件を満たす必要があります。 「ミーンズテスト」（高賃金の稼ぎ手が第7章を提出するのを防ぐために使用される公式）は、あなたの収入が第7章に提出するのに十分低いかどうかを判断します。代わりに第13章。幸いなことに、コロナウイルス支援・救済・経済的安全保障（CARES）法に基づいて政府から受け取る刺激小切手やその他の経済的救済の支払いは、この目的の収入とは見なされません。フォーム122A-1およびフォーム122A-2を使用して、「ミーンズテスト」に合格し、第7章に提出できるかどうかを判断します。
第13章は、返済計画を通じて債務を支払うのに十分なお金を持っている、賃金または給与から定期的に収入を得ている人々を対象としています。第13章の破産では、すべての資産を保持できますが、車やボートなどの「非免除」資産の価値を債権者に支払う必要があります。第13章破産は、家や車の支払いに遅れをとっており、逃した支払いに追いつき、財産を維持したい場合に適したオプションです。
（注：通常、事業の再編成に使用される破産法の第11章は、特定の高所得者も使用できます。ただし、第11章の訴訟は、破産裁判所で数年間継続することができ、その複雑さのために弁護士。大多数の人々にとって、第7章または第13章の破産が進むべき道です。）
破産を申請する前に、それほど抜本的ではない他の代替案を検討する必要があります。たとえば、信用カウンセリングは良い選択肢かもしれません。実際、破産を申請する前に、信用カウンセリングに登録する必要があります 承認された信用カウンセリング機関から。米国司法省は、そのWebサイトに、州および司法管轄区ごとに承認された信用カウンセリング機関のリストを保持しています。
CARES法はまた、一部の連邦差し押さえおよび立ち退き活動を停止します。新しい住宅ローンの猶予プログラムもあります。これらの政府のイニシアチブは、全体的な財政状況が安定するまで頭を水上に保つのに十分な救済を提供する可能性があるため、破産を申請する前に必ずチェックしてください。
別のオプションは、破産を申請する代わりに、401（k）プランからローンを借りることです。通常、既得の401（k）残高の半分まで借りることができますが、50,000ドルを超えることはできません。コロナウイルスの発生の影響を受けている場合、CARES法では、2020年9月23日までに最大$ 100,000またはアカウント残高の100％を借りることができます。ただし、ほとんどの退職専門家は、このオプションを最後の手段としてのみ 、したがって、このルートに進む前に注意して進める必要があります。
そうするのは魅力的ですが、破産を申請する前の70日から90日の期間中に新しい債務を積み上げないでください 。債権者は、破産詐欺に基づいて破産の免除を求めるあなたの要求に反対することができます。
破産管財人はまた、破産を申請する前に90日以内に行った特定の送金を取り消すことにより、金銭または財産を回収しようとする場合があります。受託者は、適切に行われなかった担保権やその他の事前提出転送を取り消すこともできます。たとえば、破産を申請する前にあなたの財産を親戚に譲渡することは、詐欺的譲渡として扱われ、受託者によって取り消される可能性があります。
破産を申請する前に、あなたの退職金口座を使い果たしてはいけません。ほとんどの退職基金は破産で保護されています。実際、破産を申請すると、とにかくその債務の多くが一掃される可能性があるため、請求書の支払いに退職金口座を使用する前に慎重に検討してください。
あなたは必ずしも破産であなたのすべての借金を振り払うことができるとは限りません。たとえば、議会は、養育費や税金などの特定の種類の債務は、公共政策上の理由で破産した場合に返済できないと判断しました。学生ローンは、過度の困難があることを証明できない限り、破産した場合に返済するのが難しい場合もあります。
破産時に債務を解消できるかどうかは、債務が担保付きか無担保かによっても異なります。 。担保付債務は「担保」資産によって裏付けられています。担保付債務の例には、住宅ローンや自動車ローンが含まれます。一般的に、あなたが担保付きローンをデフォルトした場合、債権者は「担保」（例えば、あなたの家や車）を取ることができます。無担保債務では、あなたが借りているものを支払わない場合に債権者が取ることができる債務に特に結びついた財産はありません。無担保債務の例には、クレジットカードの残高、医療費、特定の個人ローンなどがあります。
破産した場合、担保付債権者は担保の権利を保持するため、ローンに関連する資産を引き続き取得できます。一方、無担保債務は破産により一掃される可能性があります。債権者が取得して差し押さえることができる担保はありません。
ローンを担保する担保資産の喪失に加えて、「免除」または「非免除」の資産としてのステータスに応じて、資産を保持または喪失することができます 。あなたが破産を申請するとき、あなたはあなたの家の株式のような一定量の免除された財産を保持することができます。ただし、免除されていない資産は、破産管財人が債権者の一部またはすべてを返済するために売却することができます。
選択する破産の種類は、保持できる資産を決定するためにも重要です。あなたが第7章破産を申請する場合、あなたはあなたの借金を返済するためにあなたの非免除財産を失う危険を冒します。代わりに第13章に基づいて申請する場合は、すべての資産を保持できますが、管財人が管理する返済計画を通じて、債権者に非免除資産の価値を返済する必要があります。
すべての州には独自の破産免税がありますので、あなたが住んでいる州を必ず確認してください。たとえば、バージニア州では、住宅用不動産または個人用不動産の扶養家族1人あたり5,000ドルと500ドルを免除できます。 65歳以上または障害のある退役軍人の場合、その免除は最大10,000ドルになります。 2020年7月以降、バージニア州民は、主たる住居として使用される追加の25,000ドルの不動産または動産を免除できるようになります。
ただし、17の州では、州の免税と議会によって作成された連邦の免税のどちらかを選択できます。各連邦破産免除の下で許可される金額は、3年ごとに調整されます。結婚して共同で申請している場合は、連邦破産の免税をすべて2倍にすることができます。つまり、たとえば、共同申告者は、標準の25,150ドルの免税ではなく、自宅に対して50,300ドルの連邦免税を請求できます。
破産は必ずしもあなたの経済的問題の迅速な解決策ではありません。 第7章の破産は、完了するまでに4〜6か月かかる場合があります。
第13章破産ははるかに長くかかる可能性があります。まず、破産計画は破産裁判所によって承認される必要がありますが、これには時間がかかる場合があります。さらに、第13章破産計画に基づいて支払いを行う間、特定の安全な資産（家や車など）を保持することはできますが、プロセスは3〜5年続く可能性があります。
破産のフォームとスケジュールは複雑であるため、経験豊富な破産弁護士の採用を真剣に検討する必要があります それらを完了するために。フォームが正しく入力されていないためにケースが却下されることは望ましくありません。さらに、弁護士なしで提起された破産事件の成功率は低いです。
弁護士を雇わないことを選択したが、法律を誤解したり、間違いを犯したりすると、あなたの法的権利に影響を与える可能性があります。たとえば、誤って保持できると思っていた資産を失うことになりかねません。破産裁判所の従業員や裁判官も信頼できません。法的なアドバイスを提供することは許可されていません。
お住まいの地域の破産弁護士を見つけるには、全米消費者破産弁護士協会のWebサイトにある「弁護士を探す」ツールを試してください。
もちろん、欠点は弁護士が高いということです。 。弁護士費用は、あなたの訴訟の複雑さとあなたがどこに提出するかに応じて、あなたに数百から数千ドルを費やす可能性があります。第7章破産の平均弁護士費用は$ 1,250です。第13章の場合は3,000ドルです。さらに、特に第7章の場合は、通常、弁護士費用を前払いする必要があります。
出願手数料も支払う必要があります 破産裁判所へ：第7章の場合は335ドル、第13章の場合は310ドル。その他の訴訟費用も可能です。第7章の訴訟を再開する必要がある場合は、260ドル（第13章の訴訟では235ドル）かかります。訴訟に上訴するには298ドルの手数料がかかります。別の地区からの判決を登録するのは47ドルです。そして、潜在的な訴訟費用のリストは延々と続く可能性があります。
さらに、破産を申請する前に受講しなければならない信用カウンセリングと個人財務管理のコースには、破産を申請する場所に応じて、さらに20ドルから100ドルの費用がかかります。
破産プロセスには完全な正直さが必要です。偽証罪の罰則の下で、破産申請書とスケジュールが提出されたとおりに完全かつ正確であることを証明する必要があります。そうしないと、重大な犯罪である破産詐欺で起訴されるリスクがあります。
プロパティも非表示にしないでください。 資産の開示を怠った場合、厳しい刑事罰が科せられます。破産裁判所は、資産または債務の開示を怠ったとしてあなたの訴訟を却下することもできます。
あなたが世界にあなたの財政問題について知られたくないのなら、破産はあなたのためではないかもしれません。破産を申請すると、提出したすべてのフォームは公共記録と見なされます。だから、誰でもあなたの書類を見ることができます。 あなたの収入、資産、および負債は、誰もが見ることができるオープンブックになります。
また、破産した後は、債権者の公開会議に出席する必要があります。その会議では、破産管財人が公開フォーラムであなたの状況について質問します。この会議は破産裁判所でも行われません。たとえば、バージニア州では、債権者会議は米国管財官のアレクサンドリア事務所で開催されます。
（CARES法では、COVID-19のパンデミックのため、必要な債権者の会議を電話またはその他の代替手段で行うことが許可されていることに注意してください。）
破産は長い間あなたに固執します。たとえば、最大10年間クレジットレポートに残ります 。その結果、破産申請のために、将来的にローンを取得するのが難しくなる可能性があります。
また、破産を申請できる回数には制限があることにも注意してください。第7章破産は8年に1回提出でき、第13章は6年に1回提出できます。したがって、破産を申請する場合は、別の破産が発生するまでにしばらく時間がかかるため、正しく行うようにしてください。