ジムは54歳で、長年のクライアントです。彼は売りに出て、まともなお金を稼いでいます。最近、彼は引退についてもっと考えています。彼は社会保障を補うために収入の流れを作りたいと思っています。しかし、彼は株式市場にこれ以上投資したくありません。彼は自分の401（k）で十分なリスクがあると感じており、何か違うものを望んでいます。
彼はまた、税金が彼の引退にどのように影響するかについて心配しています。ジムは401（k）に対して税引き前の拠出のみを行い、将来の引き出しはすべて課税対象となります。これは彼の将来の引退税率に影響を与えます。ジムはまた、2人の女の子に相続を残したいと考えています。
債券のはしご、賃貸不動産、配当金を支払う株式、その他の提案など、いくつかのアイデアを検討しました。また、ジムが彼のRoth 401（k）に保存し始めることをお勧めしました。 Roth 401（k）の引き出しは、引退時に非課税です。ジムはロスのアイデアが好きだった。しかし、彼の興味は他の提案に刺激されませんでした。
次に、一部のクライアントは終身保険を使用して退職後の収入を生み出し、相続を残すことを述べました。ジムは確信が持てなかった。一見したところ、彼には従来の生命保険の必要性はありません。彼の住宅ローンは少なく、子供たちは大学を卒業しています。さらに、彼は仕事を通じて50万ドルの生命保険に加入しています。数字を確認することを提案しました。
54歳で健康状態が良好なジムの場合、評価の高い相互会社からの25万ドルの終身保険の場合、12年間の年間費用は13,805ドルになります。 12年後、保険料の支払いが保証されます。これ以上の保険料はかかりません。これは、65歳の目標退職年齢とよく一致します。65〜70歳のジムは、退職後の収入を提供するために401（k）から撤退することを計画しています。彼は社会保障を始めるために70歳まで待ちたいと思っています。 70歳から、彼は終身保険からの引き出しを利用して、収入の必要性を補うことができます。 （彼はどの年齢でも出金できますが、待つことで保険契約が拡大します。ジムが12年間保険料を支払うと仮定すると、70歳での予想現金価値は$ 218,309です。70歳での死亡給付金は$ 380,509と予想されます。）
>私たちが議論する1つのオプションは、70歳でジムが15年間年間18,319ドルを引き出すことです。これは柔軟な時間枠です。ジムは早くまたは遅く収入を始めることができます。しかし、ジムは70〜84歳のアクティブな引退期間中に収入を最大化したいと考えていました。彼が望むなら、彼は84を超えて収入を取り続けることができます。より長く収入を得ると、死亡給付金が下がり、彼が引き出すことができる年間金額が下がります。
最初、撤退は彼の基礎（彼の保険料）の返還です。その後まもなく、引き出しはポリシーからのローンに切り替わります。これらの引き出しとローンは課税対象ではありません。ジムは累積ローンを返済する必要はありません。彼がローンを返済しないことを選択した場合、未払いのローン残高は彼の死亡時に死亡給付金から差し引かれ、残りは彼の娘に支払われます。
このシナリオでは、ジムは合計で165,660ドルの保険料を支払います– 12年間で13,805ドルです。ただし、彼は274,788ドルの退職後の収入を受け取ります（15年間で年間18,319ドル、切り上げ）。さらに、彼はまだ家族のために所得税のない死亡給付金を持っており、84歳で91,784ドルです。ジムが15年間保険からお金を引き出したため、死亡給付金は91,784ドルに減額されました。
言い換えれば、ジムは保険料に165,660ドルを費やして、 総利益を生み出しています。 366,572ドル（ジムの生涯退職所得は274,788ドルで、合格した場合の死亡給付金は91,784ドル）。ジムの長期にわたる投資収益率（彼が費やした保険料と彼が受け取る総利益に対して測定）は、4.26％の非課税の内部収益率（IRR）です。 （IRRは、現金の流出と流入を考慮した、投資の長期的な収益の尺度です。）ポリシーはジムの生涯にわたって継続し、84歳で停止するわけではないことに注意してください。これは、説明のみを目的としています。ジムが連邦税と州税を合わせた30％の範囲内にある場合、4.26％の税引き後IRRを達成するには、税引き前に6％を稼ぐ必要があります。くしゃみをする必要はありません。私はジムに、彼の債券配分の一部として終身保険を見るように言いました。
配当はパフォーマンスを促進します。終身保険会社は、必ずしもそうする必要はありませんが、年間配当をクレジットすることができます。これは、保険に再投資することができます。保険会社が低配当を長期間クレジットする場合、ジムの引き出しは少なくなる可能性があります。反対に、配当がうまくいけば、ジムの収入はもっと高くなる可能性があります。これは、途中で監視する必要があるものです。たとえば、低配当の年には、ポリシーにストレスをかけないように、収入を減らすことがあります。
ジムも12年間保険料を支払わなければなりません。それは彼の給料から来る必要はありません。彼はアイドル状態の現金やその他の貯金を使うことができます。いずれにせよ、保険料は支払われる必要があります。ポリシーを早期に放棄すると、支払われた保険料の一部が失われる可能性があります。ジムは12年間支払う余裕があると快適に感じました。彼は一生を彼の年間貯蓄の一部として使っていました。
また、あなたは保険会社の健康と支払能力に依存しています。このため、配当金の支払い実績が豊富な評価の高い相互保険会社を利用することをお勧めします。
ジムに説明したように、退職後の収入に終身保険を利用することにはいくつかの利点があります。終身保険は多様化をもたらします。 2008年、株式、債券、不動産市場が暴落したとき、私自身の終身保険の現金価値に変化は見られませんでした。
一生はジムが彼の将来の納税義務を管理するのを助けることができます。ジムが終身保険から撤退する数年で、彼は401（k）からの撤退を減らすことができ、全体的な課税所得を減らすことができます。社会保障の一部はあなたの収入に基づいて課税されるため、課税所得が低くなると、彼の社会保障給付にかかる税金が低くなる可能性があります。
さらに、ジムは彼の2人の女の子のために長期生命保険を持っていることを高く評価しました。彼は、401（k）を引退に費やしたとしても、終身保険の死亡給付金を子供たちに預けることができることを知っています。
最後に、ジムは終身保険に介護者を追加することを選択できます。介護者は、ジムが生きている間に死亡給付金にアクセスして、資格のある介護費を支払うことを許可します。これは、在宅医療、介護付き生活、または熟練した介護である可能性があります。ライダーの追加費用は通常、年間わずか数百ドルの追加料金です。
適切な状況では、終身保険は退職後の計画に役立ちます。終身保険は、従来の株式および債券ポートフォリオに分散投資を提供します。終身保険では、非課税の引き出しとローンが可能です。終身保険は家族に長期的な死亡給付を提供します。一生は、将来の介護費の支払いに役立ちます。
さらに詳しく知りたい場合は、遠慮なくメールを送ってください。または、経験豊富な独立保険代理店に連絡して、終身保険が自分に適しているかどうかを評価することをお勧めします。
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