期間保険と終身保険：生命保険を購入する前に、誰もが考慮しなければならない議論です。
「リチャード」という名前のMoneyTalks Newsの読者が、この決定について次の質問を書きました。
「私は40歳で、2人の子供がいます。私は最近生命保険に加入していますが、友人の1人が、満期よりも終身保険に加入したほうがいいと言っていました。あなたの意見は？」
リチャード、あなたは生命保険を検討する権利があります。たくさんの貯金や非常に高収入の配偶者がいない限り、生命保険はあなたの早すぎる死の場合にあなたの家族を保護するための素晴らしい方法です。
用語対終身の議論は何十年も続いています。それぞれの長所と短所は次のとおりです。
生命保険には2種類あります。 5年、10年、20年など、一定の期間、あなたの人生を保証する期間があります。次に、「終身保険」などの恒久的な生命保険があり、理論的には死亡するまで維持されます。
ここで、人々が通常どのように保険を利用するかを考えてみましょう。彼らは比較的若くて幼い子供がいるときに定期保険を購入します。彼らが時期尚早に死亡した場合、死亡給付金は彼らの家族の世話をします。
彼らは60歳くらいまで保険を維持します。子供たちが一人で成長し、保険の必要性が薄れるときです。彼らが期間の終わりに達し、保険が高額になり始めると、彼らはもうそれを必要としないので、彼らはそれを落とします。
定期保険では、保険から現金を得る唯一の方法は死ぬことであることに注意してください。車、住宅、健康保険のように、それは保護です。投資ではありません。
名前が示すように、永久保険はあなたが永久に保つつもりの方針です。毎月の保険料の一部は死亡給付金を支払い、別の部分は内部普通預金口座に入ります。
恒久的なポリシーでは、現金価値を構築しているため、いくつかのメリットを享受するために死ぬ必要はありません。このタイプの保険は投資と見なすことができます。
おそらく、「終身保険には投資口座が付いており、遅かれ早かれ完済するはずなので、より良い取引だと思いますよね？」まあ、必ずしもそうとは限りません。コストがはるかに高いからです。
最近読んだ例を次に示します。30歳の健康な禁煙の女性は、年間500ドルで100万ドルの20年定期生命保険に加入できます。しかし、恒久的な保険で同じ100万ドルの死亡給付金を購入する同じ女性は、年間10,000ドルを支払う可能性があります。
それはいくらかの現金価値を構築していますが、これはあなたの余分な現金の可能な限り最良の使用法ですか？
言い換えれば、それは投資ですが、それは素晴らしい投資ですか？
多くのファイナンシャルアドバイザーの間で共通の表現があります：「期間を購入し、違いを投資する」。つまり、年間10,000ドルを現金価値のある定期保険に入れるのではなく、愛する人を保護する定期保険に500ドルを支払い、9,500ドルの差額を株式投資信託などの他の何かに投資するほうがよいということです。 。
どうして？終身保険には多くの手数料と管理費がかかるため、他の選択肢よりも投資としての効率が低下することがよくあります。
終身保険が理にかなっている状況があります。たとえば、相続人が相続税の問題に直面している可能性がある場合、終身保険はあなたが亡くなったときに税金を支払うのに役立ちます。
ただし、その戦略を理解するには、金持ちである必要があります。連邦相続税を適用するには、不動産の価値が1,170万ドル以上である必要があります。
投資としての生命保険には他の利点があります。たとえば、利子やその他の収益に対しては、それらを取り除くまで税金を支払わないでください。また、現金価値ポリシーに反して借りることができます。
それでも、ほとんどの専門家は、これらのメリットは、これらのポリシーに伴うことが多い高額な費用を相殺するには不十分であると言うでしょう。
リチャード、あなたの質問に答えたといいのですが。私の考えから何らかの価値を得たと感じたら、無料のすばらしいニュースレターに登録してください。
詳細については、「生命保険を購入する前に尋ねるべき7つの質問」をご覧ください。
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私は1991年にMoneyTalks Newsを設立しました。私はCPAであり、株式、商品、オプションプリンシパル、投資信託、生命保険、証券監督者、不動産のライセンスも取得しています。