多くの人は、生命保険が退職金制度の一部として提供できる価値とメリットを完全には理解していません。
ほとんどの人は、生命保険を主に、稼ぎ手が勤務中に死亡した場合に家族を収入の損失から保護する方法と見なしています。それがポリシーを購入する際の個人の主な目的である場合、それは良いものです。しかし、その所得代替機能は、引退で終了する必要はありません。私の意見では、おそらくそうすべきではありません。
一人の配偶者が引退中に亡くなると、生き残った配偶者（通常は妻）はしばしば経済的に苦労します。世帯に1人しかいない場合は生活費が安くなることもありますが、費用の削減によって収入の減少が相殺されることはめったにありません。少なくとも、カップルが受けていた2つの社会保障チェックのうちの1つはなくなります。年金の支払いも失われたり、元の金額の50％または75％に減額されたりすることがあります。生命保険は、その不足している収入を補うのに十分なお金があることを保証するために使用でき、生き残った配偶者が退職後も生活水準を維持できるようにします。
しかし、私が生命保険で一番好きなのは税制上の利点です。
議会は、生命保険の所得税と流通税の利益を与えるいくつかの規定を税法に含めました：
死亡給付金は通常、受益者に所得税なしで支払われ、不動産が課税限度（現在、個人の場合は1,140万ドル、カップルの場合は2,280万ドル）を下回っている限り、相続税がない場合があります。低い）。もちろん、これらの相続税の除外は、生命保険だけでなく、相続人に譲渡するすべての資産にも当てはまります。
慢性または末期の病気のために被保険者が死亡する前に支払われる給付も非課税です。これは加速死亡給付（ADB）として知られており、比較的新しいオプションです。その結果、長年ポリシーを持っている高齢者は、ポリシーにADBオプションについての言及がない場合があります。興味のある方は、このオプションが利用できるかどうか、生命保険会社に直接お問い合わせください。現在の保険プランでまだこの補償が提供されていない場合は、ライダーとして追加できる場合があります。これは単に、追加のメリットを保険契約に追加できることを意味しますが、場合によってはコストがかかります。
ADBを受け取ることの主な利点は、保険契約者が死亡前に死亡給付金の一部を受け取ることができることです。このオプションには大きな欠点はありません。その最大の制限は、保険契約者が末期症状、または場合によっては慢性疾患である必要があることです。ケアを必要とする保険契約者のための他のオプションがあり、末期的または慢性的な病気の人のためのものと、そうでない人のためのものがあります。
現金価値は、所得税の対象となることなく、恒久的な生命保険契約の範囲内で成長する可能性があります。また、保険契約者の課税基準を超える現金価値は、保険契約が有効である限り、所得税なしで借りることができます。もちろん、それには欠点があります。ポリシーローンを返済する前に死亡した場合、ローン残高と未収利息は、受益者に与えられた死亡給付金から差し引かれます。受益者が意図した利益の全額を必要とする場合、これは問題になる可能性があります。ローンが未払いの場合、発生した利息がローンの元本残高に追加されます。
ローン残高が現金額を超えると、保険契約が失効し、保険会社が解約するリスクがあります。ポリシーが失効または放棄された場合、ローン残高と利息はIRSによって課税所得と見なされ、最初のローンと未収利息によっては、未払いの税金がかなり多額になる可能性があります。
もちろん、他の投資と同様に、批評家もいます。上で概説したように、保険証券からの借り入れには落とし穴があります。あなたは絶対に信頼できる専門家と協力して、あなたの保険証券があなたが考えている目的のために適切に構成されていることを確認する必要があります。
しかし、多くの場合、批評家の意見は誤った情報に基づいているか、人々を保険から遠ざけて他の投資オプションに誘導することを目的としています。生命保険を提供していない多くのアドバイザーは、高すぎると言っています。もちろん、生命保険には手数料がかかります。 401（k）、従来のIRA、RothIRAも同様です。料金は、退職後の貯蓄プランでは避けられない側面です。
当然、必要以上に手数料を払いたくないのですが、生命保険がきちんと構成されていれば、手数料は非常に競争力があります。料金には、販売費、管理費、解約料に加えて、保険の基礎となる費用が含まれます。これらの費用は、若いうちは低くなりますが、年齢を重ねるにつれて高くなります。 Brightscopeによると、大企業の401（k）プランの平均総費用は、年間のアカウント残高全体の約1％です。
投資信託の費用比率は1.5％から2％と高くなっています。アドバイザリー手数料が追加されると、多くの投資信託への投資には年間2.5％から3％の費用がかかる可能性があります。これには、マネーマネージャーがファンド内で売買するときに発生する追加の取引手数料は含まれていません。
一般的に言えば、適切に構成された生命保険契約の料金は、初期には高く、後期には低くなり、プログラムの存続期間中、これらの料金は平均してわずか1.5％になります。重要なのは、最初から生命保険契約を適切に構成することです。
現金の蓄積を最大化し、費用を最小化するために、契約には、IRSガイドラインで許可されている最高レベルで資金を調達しながら、生命保険をできるだけ少なくする必要があります。この最大の資金調達シナリオは、全体的な貢献のパーセンテージとしての費用のレベルが可能な限り低いままであることを保証します。ポリシーを有効に保つために必要な最小額を寄付する場合でも、IRSガイドラインで許可される最大額を寄付する場合でも、費用は変わりません。時間の経過とともに1.5％の低額の料金を達成するには、拠出金を最大化すると同時に、死亡給付金を可能な限り低くする必要があります。したがって、質問する必要があるのは、生命保険契約を所有することのメリットは、投資に固有のコストを上回るかどうかということです。
さらに、リンゴとリンゴを比較すると、生命保険料はほとんど前払いです。つまり、口座残高が少なくなると手数料が多くなり、口座残高が大きくなると手数料が少なくなります。生命保険には、生命保険給付をサポートする死亡率があります。また、アカウントの確立、引受、管理の費用をサポートする追加料金があります。しかし、これらの手数料については、死亡給付金、非課税の成長と引き出し、そしてもちろん、時間の経過とともに資金を増やすためのインデックス作成の力を含む、いくつかの信じられないほどの利益を受け取ります。
所有する価値があり、富を生み出す可能性のあるほとんどの資産には、不動産、芸術、金など、取得または取引のコストが伴います。
仕事をしなくなったからといって、生命保険が提供できる保護や給付がまだ必要ないというわけではありません。適切なポリシーが退職プランの一部として持つ可能性を見落としている場合は、調査を行うことから始めます。他の投資と同じように扱ってください。特定のニーズを判断し、保険を提供している会社について何ができるかを調べ、さまざまなポリシーが提供するものの長所と短所を説明できるスペシャリストの紹介を受けてください。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。