アメリカ人の5人に1人は現在、学生ローンの借金を返済していますが、すべての人がそれらのローンに対して同じ金利を持っているわけではありません。毎年すべての借り手に固定されている連邦学生ローンのみを利用した場合でも、5年、10年、または15年前に卒業した他の人とは異なる利率であることに気付く場合があります。
金利はあなたの信用力を反映し、あなたが返済しなければならない元の負債よりどれだけ多くを決定します。借り換えによって2、3ベーシスポイントでも金利を下げることは、何年にもわたって深刻な節約を意味する可能性があります。そのとき、学生ローンの借り換えが始まります。
借り換えとは、既存のローンを新しい民間ローンに、できれば低金利で置き換える場合です。ローンの返済額は変わりませんが、利息の支払いに費やす金額は変わる可能性があります。貸し手は、あなたが元のローンを借りてからあなたの信用プロファイルが改善されたと彼らが見た場合、あなたにもっと低いレートを提供することをいとわないかもしれません。金利が低いと、ローンをより早く返済できる可能性があり、その結果、ローンの全期間にわたって支払う利息が少なくなる可能性があります。または、毎月の支払いが少なくなり、他の用途のためにキャッシュフローが解放される可能性があります。
>借り換えは、連邦政府ではなく、民間の貸し手によって行われます。これはあなたがあなたに最低のレートと最高の返済オプションを提供する貸し手を選ぶことができることを意味します。新しい貸し手で学生ローンを借り換えるときにオリジネーション料金が請求される場合があるので、署名する前に必ずファインプリントを読んでください。
連邦学生ローンの金利は毎年リセットされます。学部生向けの直接助成および非助成ローンの固定金利は、2019-20学年度で4.53％であり、2020-21学生の借り手では変更される可能性があります。これはかなり低い金利のように感じるかもしれませんが、2013-14年の同じローンの金利はわずか3.86％でした。
連邦ローンの選択肢を最大限に活用した場合など、さまざまな理由から、学校への支払いを締めくくるために民間の学生ローンを利用する場合があります。連邦ローンとは異なり、民間の学生ローンは、申請者の信用プロファイルに基づいた金利を提供します。市場はローンに利用できるレートを決定しますが、あなたの信用力、またはむしろクレジットプロファイルはあなたがあなたの学生ローンのために個人的に受け取るレートに影響を与えます。現在、固定金利は約4〜13％の範囲ですが、市場の変化に応じて金利は常に変化しています。
ローンの金利に影響を与える別の要因は、学生が選択したローンの種類です。民間の貸し手から変動金利のローンを借りた場合、ローンの存続期間中に金利が変わる可能性があります。民間の貸し手が提供する変動金利は、最初は利用可能な固定金利よりも低い場合がありますが、それはローンの存続期間中に変化する可能性があります。
あなたのクレジットスコアの主要な要素の1つはあなたの信用履歴です。多くの場合、学生は十分な信用履歴を持っていません。たとえば、十分な与信枠の多様なクレジットミックス、または単にクレジットを使用して、ローンの支払いができることを貸し手に示すことができます。学生はまた、学生ローンを利用したときに、いかなる形の収入もなかった可能性があります。
リスクがあるため、民間の貸し手は、これらの理由のいずれかのために、学生に申請書に共同署名者を追加するように依頼する場合があります。共同署名者を追加すると、貸し手に安心感を与え、学生に自分で提供できるよりも低いレートを提供できるようになる可能性があります。
あなたがあなたのローンを借り換えに行くときに貸し手が見る一つの要因はあなたの負債対収入の比率です。このため、あなたがあなたの人生の主要な財政的マイルストーンに達した場合、あなたのローンの借り換えを検討する絶好の機会かもしれません。月収に影響を与える昇給や昇進はありましたか？卒業したばかりで、再就職する予定ですか？別の既存の債務の返済を終えましたか？これらは、あなたの借金と収入の比率を改善し、学生ローンの金利を再検討する理由となる可能性のある状況のほんの一例です。あなたの学生ローンを借り換えるために、貸し手はあなたが卒業するか、卒業後6ヶ月以内にあなたを要求するかもしれないことを覚えておくことは重要です。
あなたがより低い金利を得ることができるかどうか確信が持てない場合、多くの貸し手（アーネストを含む）はあなたがハードクレジットプルを実行することなく彼らと一緒に得ることができるレートをチェックする能力を提供します。多くのオプションが利用可能であるため、誰とでもサインオンする前に、さまざまな貸し手と一緒に料金を購入することができ、またそうすべきです。
親が親プラスローンも借り換えることができることを誰もが知っているわけではありません。成人した子供を持つ人はしばしばはるかに長い信用履歴と確立されたクレジットスコアを持っているので、貸し手はより多くの情報を扱い、現在支払っているよりも低いレートを提供できるかもしれません。引退を考えている親にとって、借り換えは、学生をより迅速に支援するために借りたローンを完済するための優れた解決策になる可能性があります。
あなたがあなたの連邦ローンを単一の直接統合ローンに統合するべきか、それとも借り換えるべきかわからない？主な違いは、ローンの金利の計算方法です。直接統合ローンを使用して連邦ローンを統合する場合、新しい金利は既存の金利の加重平均になります。あなたのローンを私的ローンに融資するとき、あなたの新しい金利はあなたの現在の経済的生活を反映します。
連邦学生ローンの直接ローンの統合は、金利と返済条件に満足しているが、すべてのローンを1回の支払いにまとめたい場合に最適です。
直接統合ローンまたは個人の借り換えに含めるローンを選択することもできることに注意してください。すべてを再パッケージ化する必要はありません。
より低いレートで借り換えることは、すべての人にとって正しい決定ではないかもしれません。借り換えによって、あなたは民間の貸し手との新しいローンを引き受けることになります。ローンの免除、柔軟な返済計画（たとえば、現在のローンに関連する所得ベースの返済、延期、または利子の補助金）を利用している、または将来利益を得ることができると信じている場合は、これらの利益を放棄することになります。変更したくないローン条件と返済オプション。
学校に通っている間に連邦ローンを延期している場合は、借り換え後に返済を開始するため、学生ローンの借り換えを望まない場合があります。一部の連邦ローンは、延期中は利息が発生しません。これは、保持するのに大きなメリットでもあります。
最後に、学生ローンを借り換える貸し手も、毎月の支払いの強力な歴史を探します。支払いに問題があったり、学生ローンが滞納したり、延期されたりしましたか？あなたが持っていると知っている可能性を反映する金利が表示されない場合があります。代わりに、完全で期限内のローンの支払いに取り組み、クレジットレポートを確認して改善方法を確認し、借り換えの候補であることを貸し手に示すための措置を講じます。