あなたがローンを買うとき、あなたはいくつかのオプションに出くわすでしょう。ある時点で、ニーズに合った1つのタイプのローンにオプションを絞り込む必要があります。しかし、どのように決定しますか？ローンの用途に基づいて、金利、ローン期間の長さ、月々の支払いなどの要素に基づいてローンを選択します。
ローンの選び方
ローンを選択する際の決定にはいくつかの要因が影響しますが、それらはローンの使用方法によって異なる場合があります。その中には次のものがあります：
- 金利： 金利はいくらですか、それは固定ですか、それとも変動ですか？可能な限り最低の金利でローンを選ぶことはあなたに何千ドルもの利子を節約することができます、それは貸し手があなたにお金を借りるためにあなたに請求するローンのパーセンテージです。固定金利ローンの金利はローン期間を通じて同じままですが、変動金利ローンの金利は上下する可能性があります。
- ローンの期間： ローンの長さ、または期間も重要な考慮事項です。通常、返済期間が短いローン（5年など）は、返済期間が長いローン（10年など）よりも金利が低くなります。ペイオフ期間が短いほど、時間の経過とともに利息を節約できます。
- 月払い： あなたはあなたが支払いをするためにあなたの予算に十分な余地があることを確実にするためにローンの毎月の支払いが何であるかを理解したいと思うでしょう。短期ローンは、長期ローンよりも月々の支払いが高くなる可能性があることに注意してください。
- 料金： 貸し手はローンにいくつもの手数料を含めることができ、それらの費用はすぐに合計される可能性があります。オリジネーションおよび引受手数料から処理手数料などに至るまで、かなりの金額を手に入れることができます。ローンの総費用を決定する際には、貸し手の手数料を考慮に入れてください。
ローンを選択する際のその他の考慮事項には、頭金が必要かどうか、貸し手がどれほど信頼できるか、クレジットスコアが適格性とローンのコストにどのように影響するかなどがあります。通常、クレジットスコアが高い借り手は、クレジットスコアが低い借り手よりも低い金利を確保できます。ローンを申請する前に、クレジットレポートとクレジットスコアを確認し、必要に応じてスコアを改善するための措置を講じてください。
住宅購入のためのローン
あなたが住宅ローンを探す前に、あなたが支払うことができる金額を決定します。家の価格、頭金にいくら払うことができるか、そしてあなたが支払うことができる毎月のローンの支払いを考慮してください。
予算を立てたら、住宅ローンのオプションを検討し始めます。住宅ローンの一般的な種類は次のとおりです。
- 従来の住宅ローン： 従来の住宅ローンは、政府機関の支援を受けていない民間の貸し手からのローンです。従来のローンは、政府が支援するローンよりも低い金利または高い貸付限度額を提供する可能性がありますが、より高いクレジットスコアと頭金が必要になる場合もあります。
- FHAローン： 連邦住宅局（FHA）が支援するローンのメリットには、3.5％の頭金の可能性と、従来のローンが通常必要とするよりも低い最低クレジットスコアが含まれます。欠点は、住宅ローン保険の支払いが必要になることです。これにより、全体的なローン費用が増加する可能性があります。
- VAローン： 米国退役軍人省（VA）は、現役軍人、退役軍人、および生き残った軍の配偶者向けに設計された民間の貸し手からの融資を保証しています。 VAローンの利点には、頭金が少ないかまったくない可能性と、住宅ローンの保険要件がないことが含まれます。
- USDAローン： 通常、FHAローンよりも安価で、米国農務省（UDSA）が支援するローンは、地方からの低中所得の借り手を対象としています。 1つの欠点：すべてのUSDAローンには住宅ローン保険が義務付けられています。
住宅ローンの種類を決定し、ホームショッピングを開始する準備ができたら、複数の貸し手に連絡してローンの条件と料金を調べ、探している種類の住宅ローンを提供しているかどうかを確認します（すべての貸し手がすべてを提供しているわけではありません）政府支援ローンの種類）。
あなたはあなたが信頼する友人、親戚や他の人々から貸し手の推薦を得ることができます。あなたの不動産業者も良いリソースかもしれません。また、住宅ローンブローカーの利用を検討することもできます。住宅ローンブローカーは、あなたの情報を貸し手のネットワークに買い物し、ローン条件の検索を支援します。
一緒に仕事をしたい貸し手を見つけたら、彼らがあなたに事前資格または事前承認の手紙を与えるのに必要な財務情報を彼らに提供します。この手紙は、貸し手があなたに家を買うためにお金を借りさせるという予備的な決定をしたことを示しています。事前承認書は財政へのコミットメントではないことに注意してください。正式に条件を固めるために申請したら、財政の別のチェックを受ける必要があります。
住宅改修のための融資
住宅改修ローンは、住宅のメンテナンス、修理、またはアップグレードの支払いを対象としています。いくつかの種類の住宅改修ローンが利用可能です：
- 住宅担保ローン： ホームエクイティローンは、ホームエクイティの一部に対して借りることができる固定金利の分割払いローンです。それはあなたに特定の金額を、通常は一括で、通常は特定の期間にわたって等しい月額で返済しなければならない金額を提供します。ローンの金額は主にあなたの家の市場価値に基づいており、金利はローンの全期間を通じて一定のままです。
- ホームエクイティクレジットライン（HELOC）： HELOCを使用すると、通常、住宅の評価額の60％から85％から、住宅ローンの現在の残高を差し引いた額を借りることができます。 HELOCは、クレジットカードに似た一種の回転クレジットであり、利用可能な資金のプールを利用することができます。 HELOCは借りることができる金額に上限があり、それを使ってお金を取り出し、一定期間（通常は10年間）繰り返し返済することができます。 HELOCには通常、変動金利があります。
- キャッシュアウト借り換えローン： キャッシュアウト借り換えローンは、既存の住宅ローンを、新しい金利、毎月の支払い、およびローン期間が付属する可能性のある新しい住宅ローンに置き換えます。ローンの金額は住宅ローンの残りの残高よりも大きくなるため、追加のお金を住宅の改修やその他の目的に使用できます。
- 個人ローン： 個人ローンは通常、返済期間が数ヶ月から数年で、固定金利または変動金利のいずれかが付いています。ほとんどの場合、個人ローンの収益は、住宅の改修など、さまざまな目的に使用できます。
- クレジットカード： クレジットカードは家の改善のために支払うもう一つのオプションです。あなたが良いクレジットスコアを持っている場合（通常はFICO
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少なくとも670の場合）、0％の導入APR（年率）を提供するカードの資格を取得し、そのカードを使用して住宅改修プロジェクトの資金を調達できる可能性があります。イントロ期間が終了する前に全額を返済すれば、利息に見舞われることを避けることができます。代わりにすでに持っているクレジットカードに依存している場合は、個人ローンよりも高い金利と低い借入限度額になってしまう可能性があります。
ホームエクイティローン、HELOC、およびキャッシュアウトリファイナンスは住宅を担保として使用するため、多くの場合、金利は個人ローンやクレジットカードよりも低くなります。ただし、あなたの家はこれらのローンの担保として機能するため、ローンの支払いに遅れをとると家を失う可能性があります。
債務返済のためのローン
特に高金利といくつかの異なる債務がある場合、債務の返済は困難な場合があります。借金を減らすための2つの一般的な戦術には、借金整理のためのローンを組むか、残高移行クレジットカードを使用することが含まれます。
- 借金整理のためのローン： 借金整理のためのローンは、多くの場合クレジットカードから高利の借金を返済するために設計された個人ローンです。このタイプのローンでは、月々の支払いが1回だけで、複数の債務を1つのローンにまとめることができます。理想的には、借金整理のためのローンは、全体的なAPRを低くし、長期的に利息を節約できるようにする必要があります。あなたがすでに良いクレジットスコアを持っているなら、それはあなたがより有利な条件を得るのを助けるであろう良いオプションです。
- 残高移行クレジットカード： また、借金を返済するために残高移行クレジットカードを利用することもできます。このタイプのカードを使用すると、クレジットカードの残高を、一定期間にわたって低額の導入APRを請求するか、APRを請求しない新しいカードに切り替えることでお金を節約できます。借金整理のためのローンのように、あなたが良いクレジットスコアを持っているならば、バランス転送カードは魅力的である可能性があります。
大学への融資
学生ローンには大きく分けて、連邦政府が発行する連邦ローンと、銀行や信用組合などの民間の貸し手が行う民間ローンの2種類があります。
自動車融資のためのローン
車を買いに行くのと同じように、自動車ローンを買いに行く必要があります。いくつかの自動車貸し手を調べると、低金利やその他の有利な貸付条件につながる可能性があります。自動車ローンの一般的なソースは、銀行、信用組合、自動車ディーラー、オンライン貸し手です。
銀行や信用組合が自動車ローンの事前承認を行うことができることを覚えておいてください。これにより、最高の金利と販売価格を確保するという点で優位に立つことができます。
あなたが自動車ローンを申請するときにあなたが考慮すべき要素の中には次のものがあります：
- 4月： 最も魅力的なAPRを提供できる貸し手を見つけてください。クレジットスコアが高いほど、APRが低くなる可能性があることに注意してください。
- 頭金： 貸し手は多くの場合、あなたが車の購入のために置く必要がある金額の最小要件を持っています。また、少なくとも20％の頭金を支払うことができる場合、貸し手はより良い条件またはより低い金利を提供する可能性があります。
- 用語： 期間はあなたがローンを返済しなければならない月数です。一般的なローン期間は36〜72か月ですが、それより長くなる場合もあります。期間が長いほど、車の総利息を支払うことになります。
- 月払い： 毎月の支払いのためにあなたの予算にどれだけの余地があるかを考えてください。人々がより長いローン期間をとる理由の1つは、より低い月々の支払いを確保することです。
結論
取得する予定のローンの種類に関係なく、申請プロセスを開始するかなり前に、無料のExperianクレジットレポートとクレジットスコアを確認してください。この知識はあなたがあなたのローンについて決定を下すためのより良い準備をすることができ、そしてあなたが可能な限り最高のレートと条件を得ることができるようにあなたにあなたの信用プロファイルを改善する時間を与えるかもしれません。
