ペイデイローンは、すぐに現金を必要とする人々を対象としています。それらの利便性と最小限の信用要件のために、これらのローンは高い金利と手数料を請求し、返済期間は短いです。ペイデイローンは緊急事態での緊急のお金の必要性を解決するかもしれませんが、ペイデイローンの貸し手に近づく前にあなたの選択肢を検討することが重要です。

ペイデイローンについて知っておくべきことと、より手頃なオプションを見つける方法は次のとおりです。

ペイデイローンとは何ですか？

ペイデイローンは、通常約500ドル以下の金額の現金への即時アクセスを提供する短期ローンです。これらの小額のローンは、3桁の年率（APR）に相当する手数料を請求する可能性があり、返済期間は短く、通常は14日です。ペイデイローンは無担保です。つまり、担保は必要ありません。

あなたは地元のローン代理店から直接ペイデイローンを取得することができますが、多くのペイデイローンの貸し手は現在オンラインで運営されています。物理的な支店では、貸し手に日付を記入した小切手を残すか、直接ローンを返済します。オンラインペイデイローンの貸し手はあなたの銀行の詳細を収集するので、あなたの口座から直接支払いを行うことができます。

ペイデイローンの取得を避けるべきですか？

人々がペイデイローンを避ける最大の理由は彼らの費用です。ペイデイローンは通常、借りた100ドルごとに10ドルから30ドルの範囲の金融手数料を運びます。これは、400％以上のAPRに相当します。たとえば、500ドルのペイデイローンを取得し、100ドルの手数料あたり15ドルの場合、期間の終了時に575ドルを支払う必要があります（これは、391％のAPRに相当します）。これにより、合意されたとおりにローン全体を期限内に返済することが困難になる可能性があります。

ロールオーバーローンが許可されている州では、貸し手は、期日までに返済できない場合、手数料のみを支払い、元本を別のローンにロールオーバーすることを許可する場合があります。ただし、この新しいローンには追加料金が発生し、前回のローンの元本を支払う必要があります。

非常に高い金利に加えて、貸し手は延滞手数料、ロールオーバー手数料、返済手数料、またはプリペイドデビットカード手数料を請求できる場合があります。ローン契約には、ローンを取得する前に参照できる料金表が必要です。

ペイデイローンの法律と保護

高い融資手数料のために、一部の借り手は元のローンを返済するのに苦労し、継続的なロールオーバーローンを利用することになります。これにより、借り手は、特にローンの前にすでに給料を支払って生活していた場合、破ることが難しいペイデイローンへの依存のサイクルに陥る可能性があります。

これに応じて、一部の州は、ペイデイローンを禁止するか、手数料やローン金額の上限など、融資条件に制限を設ける法律を可決しました。一部の州では、借り手が支払いに遅れをとった場合、ペイデイローンの貸し手は支払い計画を提示する必要があります。

隠された料金やその他の欺瞞的な慣行にだまされたように感じる場合は、州の消費者保護事務所または連邦取引委員会の詐欺部門に連絡することができます。ただし、FTCは個々の苦情を解決しないため、最善の行動は慎重に進めるか、代わりに他のローンオプションを検討することです。

ペイデイローンを利用する前に、これらのオプションを検討してください

あなたがあなたの現金の必要性をカバーするのを助けることができるペイデイローンに代わるいくつかの選択肢があります。経済的に困窮しているときに役立ついくつかのオプションは次のとおりです。

• ペイデイローン（PAL）： ペイデイローンは、多くの場合、連邦信用組合によって提供されます。これらの短期ローンは、ペイデイローンよりも合理的な条件と少ない手数料で提供されます。
• クレジットカード： クレジットカードは高金利を請求する場合がありますが、ペイデイローンの手数料ほど高くはない可能性があります。一部のクレジットカードは、小額の手数料で分割払いまたは長期プランを提供します。また、キャッシュアドバンスの形で利用可能なクレジットの一部を利用できる場合があります。キャッシングサービスの方が高いレートを支払うので、できるだけ早く前払い金を支払うようにしてください。
• 個人ローン： これらの無担保ローンにはさまざまなサイズがあり、金額は選択したローンの種類によって異なります。通常、個人ローンの期間は12〜60か月、場合によってはそれ以上です。
• 家族や友人からのローン： このオプションは、厳しい経済状況に陥っている場合に非常に役立ちます。しかし、それはあなたの関係に負担をかける可能性があるので、あなたの友人や家族に借金が返済されるという安心感を与えるためにローン契約を結ぶことは良い考えです。
• 支援プログラム： 一部の組織は、補助金付きの住宅や公共料金の支払い、直接の現金援助、さらには家賃の救済を提供しています。彼らはまた、あなたが消費者としてのあなたの権利を理解し、擁護するのを助けることができる法律専門家へのアクセスを提供するかもしれません。
• ホームエクイティクレジットライン（HELOC）： HELOCは、あなたがあなたの家に持っているエクイティによって確保されている回転信用枠です。すでにお持ちの場合は、デビットカードを使用するか小切手を書くだけで、そのクレジットラインにアクセスできる場合があります。
• 不要なアイテムの販売： 不要になった価値のあるアイテムがある場合は、オンラインでアイテムを販売してすぐにお金を稼ぐことを検討してください。

結論

ペイデイローンは、現金を早く手に入れる簡単な方法のように思えるかもしれませんが、コストが高くなります。ペイデイローンを利用したり、家族や友人からお金を借りたりするなど、他のオプションを検討してください。少しの創造性と予算編成は、給料日の貸付サイクルを回避し、財務目標に近づけるのに役立ちます。

ペイデイローンを取得する以外に選択肢がない場合は、ローンの条件を理解し、予算を調整して、できるだけ早く返済できるようにしてください。あなたのクレジットスコアを改善するために働くことはまたあなたが将来より手頃なクレジット製品の資格を得るのを助けることができます。 Experianは、無料のクレジットスコアへのアクセスや継続的なクレジットの監視など、さまざまな無料のリソースを提供しています。