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両親が子供が大学を卒業するのを手伝いたいと思うことは珍しくありません、そして多くの両親はそれをするために学生ローンを取ります。実際、Urban Instituteが分析したデータによると、2017-18学年度中に、779,000人の学部生の親が親PLUSローンで平均16,452ドルを借りました。ただし、学生が卒業すると、親はその借金を子供に譲渡する方法を探す可能性があります。特に、支払いが退職のために貯蓄し、他の経済的目標に向けて取り組む能力を妨げている場合はそうです。幸いなことに、親は借り換えを通じてその借金を子供に譲渡することができます。

親学生ローンを子供に譲渡する方法

学生ローンの借り換えには多くのメリットがあります。その1つは、大学を卒業した後、親の学生ローンの借金を子供に譲渡できることです。このオプションを提供する貸し手は、次のようなものです。

• アドバンテージ教育ローン
• CommonBond
• ELFI
• ローレルロード
• PenFed Credit Union
• SoFi

このプロセスは通常の借り換えプロセスと似ていますが、自分の名前で借金の借り換えを申請しない点が異なります。代わりに、あなたの子供は彼らの名前で借金を借り換えることを申請します。これは、あなたの子供が債務を引き受けることに同意し、承認を受けるために貸し手によって設定された適格基準を満たす必要があることを意味します。

ただし、場合によっては、親がアプリケーションに共同署名する必要があります。

親学生ローンを子供に譲渡することの長所と短所

状況によっては、あなたの子供に彼らの名前であなたの親のローンを借り換えさせることは多くの利益をもたらすことができます。手始めに、それはあなたが他のニーズのために使うことができる多くのキャッシュフローを解放することができます。

フィデリティによると、学生ローンの借り手の5人に1人は、401（k）プランに何も貢献していません。退職後の貯蓄が不足していることはすべての世代にとって問題ですが、追いつく時間が少ない親にとってはより緊急です。

親の学生ローンの借金を子供に譲渡すると、親が退職の準備をしたり、借金を返済したり、その他の重要な経済的目標を達成したりするのが簡単になります。

それはまたあなたの信用報告書から借金を取り除きます、そしてそれはあなたの借金対収入の比率を減らします。クレジット（特に住宅ローン）の申請を計画している場合は、債務負担を減らすことで、承認される可能性が高くなります。

とは言うものの、あなたの子供が卒業したばかりの場合、彼らは彼らの名前で借金を借り換える資格を得る信用履歴や収入を持っていないかもしれません。お子様が要件を満たしていない場合は、申請書に共同署名する必要がある場合があります。これは、借金がまだあなたの信用報告書に残っていることを意味し、あなたの子供ができない場合でもあなたはそれを支払う責任があります。

また、ローンが親PLUSローンである場合、子供は、学生ローンの免除プログラム、収入ベースの返済計画、寛大な延期および寛容計画へのアクセスなど、連邦ローンプログラムを通じて得られるのと同じメリットを享受できません。

お子さんに借金を返済できない場合の対処方法

あなたの子供が彼らの名前で借金を借り換える資格がないか、彼らが責任を引き受けることを拒否するならば、あなたは借金で立ち往生しているかもしれません。ただし、状況に応じて、追求できるいくつかの潜在的な代替案があります。

• 許しを求めてください。 公共サービスローンの許しまたは教師ローンの許しのプログラムの資格がある場合は、学生ローンの債務の一部または全部を免除することができる場合があります。
  
• サポートを依頼してください。 お子さんが喜んで手伝ってくれるが資格がない場合は、あなたに代わって支払いをするか、借り換えの承認を受けるのに十分な信用と収入が得られるまで支払いを手伝ってもらうように頼むことができます。または、雇用主（またはキャリア分野によっては政府機関）がローン返済支援を提供できるかどうかを確認することもできます。
  
• 所得条件付き返済計画に参加します。 所得条件付き返済プランでは、毎月の支払いが任意収入の20％、または12年間の返済プランの固定支払いで支払う金額のいずれか少ない方に減額されます。返済期間は25年にも及ぶ可能性があり、それ以降は残りの残高はすべて免除されます。あなたがいくらかの救済を必要とし、親PLUSローンを持っているならば、このタイプの計画はそれを得る良い方法であるかもしれません。この収入主導の返済計画にアクセスするには、連邦政府を通じてローンを統合する必要があります。
  
• 延長または段階的な支払いプランを利用します。 借りている金額に応じて、連邦政府の延長または段階的支払いプランの対象となる場合があります。これらのプランは、最長30年の返済期間と、固定または段階的のいずれかの支払いを提供します。つまり、最初は少額で、時間の経過とともに増加します。これらの支払いプランにアクセスするには、ローンを統合する必要があります。
• 寛容を要求します。 あなたが財政難を経験しているならば、あなたが持っているローンの種類に応じて、あなたの連邦ローンサービサーまたは民間の貸し手を通して寛容を申請することは理にかなっているかもしれません。寛容は一時的な解決策ですが、財政を軌道に戻すために必要な時間を与えることができます。
• 学生ローンの借り換え あなたの名前で。 あなたの子供が借金を引き受ける予定がない場合、あなた自身の名前でローンを借り換えることはあなたがより低い金利、より多くの支払いの柔軟性と他の利益を獲得するのを助けるかもしれません。このオプションを選択すると、通常、連邦政府の学生ローンの借り手に提供される特定の保護と利益が失われることを意味するため、続行する前に慎重に検討してください。

親学生ローンの債務を統合する他の方法を避ける

技術的には、親の学生ローンの借金を統合して返済する方法は他にもあります。たとえば、住宅担保ローンや融資枠（HELOC）、さらには個人ローンを使用して、学生ローンを返済することができます。

ホームエクイティローンとHELOCは、低金利を提供する傾向があるため、魅力的かもしれません。しかし、彼らはあなたにあなたの家を担保として使うことを要求します、それはあなたがローンを返済しなかった場合あなたがあなたの家を失う結果となる可能性があります。また、これらのローンには高額なクロージングコストが伴う可能性があり、これにより利息の節約が無効になる可能性があります。

これらのローンは一般的に無担保であるため、個人ローンによる借り換えも魅力的かもしれません。ただし、個人ローンは学生ローンよりも返済期間がはるかに短いため、月々の返済額が高くなります。彼らはまた、より高い金利を請求する傾向があり、それはあなたの予算により多くの負担をかける可能性があります。

結果として、親学生ローンの代替の整理オプションを避けるのが最善です。

借り換えの共同署名は何よりも優れている可能性があります

あなたの子供があなたの親学生のローンの借金を彼らの名前で借り換える準備ができていない場合、彼らの名前だけでそれらを保持するよりも彼らの名前で借金を譲渡するために申請書に共同署名する方が良いかもしれません。お子さんの準備が整うまで支払いをしなければならない場合でも、これを行うことで少なくともプロセスが動き始めます。

あなたの子供が支払いを始めることができると、あなたは他の重要なことに使うためにその毎月のキャッシュフローを持つでしょう。そして、彼らが自分で借金を引き受ける資格を得るとすぐに、貸し手がこのオプションを提供している場合は、共同署名者としてあなたをローンから解放するか、別の貸し手に借金を借り換えてあなたをローンから外すように申請できます。

あなたとあなたの子供は両方ともあなたの信用を定期的に監視して、債務があなたの信用履歴にどのように影響しているか、そしてあなたが良いクレジットスコアを維持するための措置を講じる必要があるかどうかを把握する必要があります。最終的に、あなたの子供が十分に彼らの信用を築いたら、彼らは借金を引き継ぐことができます。 AnnualCreditReport.comを通じて、3つの消費者信用調査機関（Experian、TransUnion、Equifax）すべてからクレジットレポートの無料コピーを入手できます。 FICO ^® を確認することもできます スコア ^☉ Experianのデータと無料のExperianクレジットレポートに基づいています。