連邦政府の学生ローン、奨学金、助成金は、学生の大学教育の費用を賄うのに大いに役立ちますが、親がお金を借りてチップインすることも珍しくありません。

親として、あなたは探求する2つの主な選択肢があります：親PLUSローンと私立学生ローン。あなたにとって適切なものは、さまざまな個人的な経済的要因によって異なりますが、それぞれがどのように機能し、あなたとあなたの子供にとって適切なものを選ぶ方法を知ることが重要です。

親プラスローンと親私立学生ローン

両方の親学生ローンの種類は大学の費用を支払うのを助けるために利用可能ですが、それらがどのように機能するかにはいくつかの重要な違いがあります。それぞれについて知っておくべきことは次のとおりです。

親プラスローン

Parent PLUSの学生ローンは、親が子供の大学教育の費用を支払うのを支援する米国教育省プログラムの一部です。考慮すべき主な機能は次のとおりです。

• アプリケーション ：Parent PLUS Loan申請書に記入するには、子供は連邦学生援助（FAFSA）の無料申請書を提出する必要があります。米国教育省には、ローンの資格を得るための最低クレジットスコアがありませんが、代理店によって定義され、一定額を超える延滞債務などのイベントを含む不利な信用履歴がある場合は、拒否される可能性があります。破産または差し押さえ。
• コスト ：特定の学年度について、ParentPLUSローンの対象となるすべての親は同じ金利を受け取ります。 2020-21学年度の場合、その率は5.30％です。レートは固定されています。つまり、ローンの存続期間中は変更されません。支払い額から差し引かれる前払いローン手数料もあります。 2019年10月1日以降、2020年10月1日より前に実行されたローンの場合、その手数料はローン金額の4.236％です。
• 返済 ：保護者は、すぐに支払いを開始するか、子供が学校を卒業するまで支払いを延期するかを選択できます。支払いに追いつくのに苦労している場合は、ローンを統合して所得条件付き返済（ICR）プランを利用できます。これにより、任意の収入（年収と150の差額）に基づいて月額を減らすことができます。該当する貧困ガイドラインの％）。標準の返済期間は10年ですが、ICRプランでは25年に延長されます。
• その他のメリット ：他の連邦学生ローンと同様に、ParentPLUSローンは公共サービスローンの免除プログラムの対象となります。また、連邦政府は一般的に、民間の貸し手よりも寛大な寛容と延期のオプションを提供しています。

親の私立学生ローン

民間の学生ローンを利用する親は、政府ではなく民間の貸し手と協力しています。そのため、動作が少し異なります。覚えておくべきプライベートローンのいくつかの機能は次のとおりです。

• アプリケーション ：民間の学生ローンの申請者は、信用調査の対象となります。これは、クレジットスコアまたは債務対収益の比率（債務の支払いに使用される総月収の割合）が貸し手の要件を満たしていない場合、拒否される可能性があることを意味します。ただし、多くの民間の貸し手は、申請する前に事前資格を取得して、資格があるかどうかを確認することができます。
• コスト ：各貸し手はさまざまな金利を提供しており、あなたの金利はあなたの信用履歴、収入、その他の要因に基づいています。ただし、信用度が高いか優れている場合は、ParentPLUSローンで得られるよりも低いレートを獲得できる可能性があります。また、一部の民間の貸し手は固定金利と変動金利の両方を提供しています。後者の場合、通常、金利は低くなりますが、市場金利の変動に応じて時間とともに変化する可能性があります。民間の学生貸し手は通常、オリジネーションやその他の前払いローン手数料を請求しません。
• 返済 ：返済の条件は貸し手によって異なります。申請する前に、今すぐ支払いを開始する必要があるかどうか、または子供が卒業するまで支払いを延期できるかどうかを確認してください。また、連邦ローンでは、10年の基準よりも短いまたは長い返済期間を確保できる場合があります。貸し手によって異なりますが、返済期間は5年から20年の範囲です。ほとんどの民間の貸し手は、収入主導の返済計画を提供していません。
• その他のメリット ：民間の学生ローンは、連邦ローンの給付の対象にはなりません。ただし、一部の貸し手は、金利割引、失業保護、他のローンの割引率など、特定の特典を借り手に提供する場合があります。

どの親学生ローンが正しい選択であるかを決定する方法

あなたの状況に応じて、あなたは両方のタイプの親学生ローンの資格を得るかもしれません。あなたとあなたの子供にとってどちらのオプションがより良い選択であるかを決定する際に考慮すべきことは次のとおりです。

クレジットスコア

2つの間の最も重要な決定要因はあなたのクレジットスコアです。信用スコアが低から公正で、信用報告書に資格を失う可能性のある否定的な出来事がない場合は、ParentPLUSローンの方が適している可能性があります。

クレジットスコアが低いと、民間の学生ローンの承認を受けられなくなる可能性があります。承認されたとしても、高金利が課せられる可能性が高く、民間ローンは連邦ローンよりも高額になる可能性があります。

あなたが良いまたは優れた信用を持っている場合、より有利な融資条件が民間の貸し手を通して利用できる可能性があります。時間をかけて買い物をし、複数の貸し手との事前資格を取得して、選択肢が何であるかを確認してください。

返済戦略

お子さんが学校を卒業して支払いを開始するまで待ちたい場合は、ParentPLUSローンと一部の私立学生ローンでそのオプションを利用できます。ただし、民間の貸し手では、申請する前に再確認して、それがオプションであることを確認する必要があります。

今すぐ支払いを開始したい場合は、どちらのオプションでも支払いを行うことができます。

また、連邦ローンの標準的な返済期間は10年であることを忘れないでください。短期または長期を希望する場合は、代わりに民間の貸し手を検討してください。

金利

変動金利のローンは、固定金利のローンよりも借り手に大きなリスクをもたらす可能性があります。学生のローンの借金をすぐに返済する計画がある場合（金利が上がりすぎる可能性を減らす）、変動金利を選択することでお金を節約できます。

ただし、固定金利の確実性を希望する場合は、どちらのオプションでもかまいません。

許しとその他の利点

連邦学生ローンのみが公共サービスローンの免除プログラムの対象となるため、公共サービスで働いており、少なくとも10年間そうすることを計画している場合、ParentPLUSローンはあなたにお金を節約することができます。将来、経済的困難に直面した場合は、ICRプランを利用できます。また、連邦政府の寛容と延期のオプションはより魅力的かもしれません。

親学生ローンはクレジットにどのように影響しますか？

連邦政府から借りても、民間の学生ローンから借りても、学生ローンがあなたの信用に与える影響はほとんど同じです。唯一の違いは、民間の貸し手があなたの信用報告書に対して厳しい調査を行い、あなたの信用力を評価することです。これにより、一時的にあなたのクレジットスコアが数ポイント低下する可能性があります。

いずれにせよ、親の学生ローンは多額の借金を表すことができます。いずれかのタイプのローンを誤って管理すると、深刻な信用上の結果をもたらす可能性があります。あなたのクレジットスコアを維持するために、あなたが毎月時間通りに支払いをすることが重要です。できない場合は、貸し手に連絡して、信用報告書のマイナス点を回避するための解決策を探してください。

また、子供と学生ローンを共同で署名した場合、子供が支払いを逃した場合、あなたとそのクレジット履歴の両方に同じ影響を与える可能性があることに注意してください。

反対に、すべての支払いを時間どおりに行うと、時間の経過とともにクレジットスコアを向上させることができます。

最後に、あなたの子供が卒業したら、あなたは彼らの名前でローンを借り換えて彼らに責任を移すオプションがあります。ただし、債務を譲渡するには、あなたとあなたの子供の両方が搭乗している必要があることに注意してください。

クレジットを作成するとオプションが改善される

親学生ローンを申請する必要がある前に時間がある場合、または将来の学期のために借りる予定がない場合は、クレジットスコアを改善すると、プライベートローンでより有利な条件の資格を得るのに役立ち、より良いものになりますお金を節約するチャンス。

あなたが立っている場所を確認するためにあなたのクレジットスコアとクレジットレポートをチェックすることから始めます。あなたの信用報告書はあなたがあなたの信用スコアを助けそして傷つける危険因子についてあなたに警告するのであなたがあなたの努力をどこに集中させるべきかを理解するためにあなたが必要とする情報をあなたに与えるでしょう。たとえば、過去の支払いの遅れやクレジットカードの残高の多さがスコアに影響していることに気づき、将来はもっと警戒するように促すことができます。

クレジットの構築には時間がかかる場合がありますが、潜在的な節約は、そこに到達するためにかかる努力の価値以上のものになる可能性があります。