金利が下がると、借り手は貯蓄の機会を得ることができます。借り手は、ローンを見直して、どのローンを借り換えることができるかを確認する良い機会と見なすことができます。ただし、ベンチマークレートは歴史的な低水準にある可能性がありますが、個人的な状況は重要です。あなたのクレジットスコア、収入、未払いの債務はすべて、貸し手が提供するレートに影響を与える可能性があり、あなたの財政を計画するときに考慮する必要があります。
借り換えは、現在のローンを新しいローンに置き換えます。それはあなたが借りている借金の額を減らすことはありませんが、いくつかの点であなたに利益をもたらすことができます。次のことができます：
それぞれのメリットは独自の方法で役立つ場合があり、場合によっては複数のメリットを利用できる場合があります。ただし、借り換えの前に現在のローンの取り決めも確認する必要があります。
あなたは新しいローンであなたの現在のローンを完済しているので、あなたはあなたの現在の貸し手が提供する金利割引または他の利益を失うかもしれません。どのローンを借り換えるかを決定するときは、これを考慮に入れてください。
住宅所有者にとって、住宅ローンの借り換えは特に魅力的です。ローンの金額が大きいということは、金利のわずかな変化でさえ、毎月の支払いに大きな変化をもたらし、長期的には多くの節約につながる可能性があることを意味します。
昨年、住宅ローンを取得したり、住宅ローンを借り換えたりしたとしても、COVID-19による経済混乱へのFRBの対応に起因する金利のさらなる低下は、もう一度検討する価値があることを意味します。ただし、住宅ローンの借り換えでは、閉鎖費用によって貯蓄が制限される可能性があります。そして、あなたがすぐに引っ越すことを計画しているなら、借り換えは実際にあなたが節約するより多くの費用がかかることになるかもしれません。
住宅ローンの現在の残高を考慮し、クロージングコストがローン金額の通常の2％から5％に戻った場合に支払う金額を確認します。たとえば、$200,000の住宅ローンの残高に対して$4,000から$10,000を支払う場合があります。より低いレートで借り換えることで月に100ドル節約できる場合、損益分岐点までに40〜100か月かかります。あなたが家にとどまり、それより長く同じ住宅ローンを使い続けるならば、あなたはお金を節約することができます。
成約費用と貯蓄は貸し手、金利、そしてあなたの信用力に依存する可能性があるので、あなたが良い取引を見つけることができるかどうか、そして数が合算されるかどうかを確認するために買い物をしてください。
大幅な貯蓄につながらない場合でも、変動金利住宅ローンを固定金利住宅ローンに借り換えることを検討することもできます。固定金利は今日の変動金利よりも高い場合がありますが、金利が再び上昇する場合は、低金利に固定することが役立つ場合があります。
自動車ローンは一般的に閉鎖費用やオリジネーション手数料を必要としないため、自動車ローンの借り換えが理にかなっているかどうかを判断することは、住宅ローンの計算よりも簡単です。現在のローンよりも低い金利の資格を得ることができる場合は、自動車ローンの借り換えはおそらく理にかなっています。ただし、いくつかの注意点があります。
現在の自動車ローンに前払いペナルティがある場合は、追加費用を検討し、潜在的な節約と比較してください。
また、返済期間が長いローンで借り換えを検討している場合は、数字を実行します。あなたはより低い月々の支払いで終わるかもしれませんが、全体としてより多くの利子を支払います。今日追加のお金が必要な場合、それは必ずしも悪いことではありませんが、契約に署名する前に何をしているのかを知ってください。
借り換えによって実現できる潜在的な節約について詳しくは、ExperianパートナーのRateGeniusで自動車ローンの借り換えオプションを調べてください。
学生ローンに関しては、金利や月々の支払い以上のものがあります。多くの借り手は、コロナウイルスのパンデミックに対応して、支払いの一時停止や連邦政府が保有するローンの0％の利子など、特別な返済と許しのプログラムを伴う連邦学生ローンを持っています。
連邦政府の学生ローンは、収入主導の返済計画の対象にもなります。これは、無料で切り替えることができ、収入に基づいて支払いを減らすことができます。ただし、学生ローンを借り換える場合は、民間の学生ローンで借り換える必要があります。
民間の貸し手はいくつかの利益を提供するかもしれませんが、あなたのローンはもはや連邦返済、許しまたは特別プログラムの対象にはなりません。金利を下げてお金を節約できるのであれば、借り換えは良い考えかもしれませんが、借り換えの前に緊急資金を構築し、雇用に自信を持っておくことができます。
分割払いローン（住宅ローン、自動車ローン、学生ローンなど）の借り換えは、いくつかの点でクレジットに影響を与える可能性がありますが、通常、大きな影響はありません。
借り換えはまた、支払いがより手頃なものになる場合、長期的にはあなたの信用を助けることができ、それは将来すべての支払いを時間通りに支払うことをより簡単にすることができます。また、期限内の支払いでローンを返済すると、それらの支払いはあなたの前向きな信用履歴に貢献することができます。
低金利は、ローンの借り換えが理にかなっているかどうかを確認するための良いプロンプトになる可能性があります。ただし、信用度は、可能な限り低いレートを取得する能力に影響を与えます。あらゆる種類の借り換えを調査する際の最初のステップとしてクレジットを確認することをお勧めします。これは、無料のExperianアカウントを使用して行うことができます。また、無料のクレジットモニタリング、クレジットスコアトラッカー、その他多くの便利な機能を利用できます。