消費者は、結婚式や家族旅行などの大規模な購入のために十分に借りることができないのではないかと心配することがあります。しかし、住宅資産の一部を利用して借りることができる住宅所有者は、独自の正当化の課題に直面しています。具体的には、特定の金額（借り手の当面の必要額を超える可能性がある金額）を超えるローンのみを発行する貸し手と競合します。
ホームエクイティは、住宅の現在の市場価値から住宅ローンの残高を差し引いたものです。たとえば、400,000ドルの価値のある不動産を所有し、住宅ローンの残高が240,000ドルの場合、住宅ローンは160,000ドル（400,000ドルから240,000ドル）になります。あなたが住宅ローンの支払いを続けるにつれて、あなたの資本は増加します。
ホームエクイティの金額は、貸し手がどれだけあなたに貸してくれるかを知らせるので重要です。通常、ローンとバリューの比率（プロパティに基づくすべてのローンの合計残高）は、特定のパーセンテージを超えることはできません。したがって、上記の例では、貸し手の最大融資対価値比率が80％の場合、最大320,000ドルを借りることができます。
住宅所有者は2021年に多くのエクイティを構築しました。住宅業界のオブザーバーであるCorelogicによると、住宅所有者は2021年に住宅エクイティを平均55,000ドル増やしました。このエクイティは、現金を必要とする借り手に潜在的な資金源を提供します。
あなたの家の価値に対して借りる方法はたくさんあります。それぞれに特定の利点があり、さまざまなローンの現在の金利はあなたの決定を知らせるのに役立ちます。
最近まで、ホームエクイティにアクセスするための一般的な方法の1つは、キャッシュアウトの借り換えでした。この方法では、新しい、より大きな住宅ローンを使用して、既存の住宅ローンを返済し、残りの資金を借り手に支払います。キャッシュアウト部分は、一般的に、住宅の市場価値に基づいて、貸し手が借り手に貸し出すことをいとわない任意の金額である可能性があります。
しかし、2022年に住宅ローンの金利が急上昇したため、新しい住宅ローンの金利は現在の住宅ローンよりも高くなる可能性があるため、これは多くの住宅所有者にとって魅力のない選択肢になりつつあります。さらに、キャッシュアウト借り換えの場合、他の種類の住宅担保ローンよりもクロージングコストが大幅に高くなる可能性があり、少額の借り入れの際の有用性に影響を与える可能性があります。
したがって、すでに住宅ローンを持っているが借り換えに興味がない住宅所有者の場合、2つの主要な選択肢があります。住宅担保ローンまたは住宅担保融資枠（またはHELOC）です。どちらもプロパティを担保として使用しますが、いくつかの重要な点で異なります。
ホームエクイティローンは、あなたがあなたの家のエクイティの一部に対して借りることができる固定金利の分割払いローンです。これは、ファーストリーエン住宅ローンのように機能します。住宅所有者は、既存の住宅ローンと住宅担保ローンの支払いを行います。
ホームエクイティローンのように、HELOCは住宅所有者が彼らの家の価値に対して借りることを可能にします。ただし、HELOCは住宅担保ローンとは多少異なる働きをします。 HELOCを使用すると、時間の経過とともに返済する一時金を利息で借りる代わりに、必要なものだけを借りることができます。利息は、融資枠全体ではなく、借りたものにのみ適用されます。
クレジットカードと同様に、HELOCSの年率はプライムレートに基づいて変動します。したがって、金利が上昇し続けると、借入はより高額になる可能性があります。
さらに、HELOCローンの有効期限があります。通常、クレジットラインに対して一定の年数（多くの場合10年）借りることができ、クレジットラインを完全に返済するのに最大15年かかります。
最後に、借り手がHELOCから引き出すことができる最小額と最大額があります。前述のように、最大値は、ローンとバリューの合計比率のパーセンテージです。しかし、重要な最小値もあります。通常、ほとんどの貸し手は、一度に10,000ドル未満の抽選を許可しません。
HELOCには、クレジットカードと同様に、HELOCからすぐに引き出す代わりに、借り手に低額の借入コストを提供する紹介オファーが付属している場合があります。
ホームエクイティローンとHELOCは通常高い最低額を持っています。大手銀行の中で、2022年4月の時点での最低額は10,000ドルで、最大額の合計融資額は80％でした。しかし、一部の貸し手は、最低35,000ドルの融資を期待しており、融資対価値の比率はさらに低く、一部の潜在的な借り手にとっては、融資を受ける能力が制限される可能性があります。
ChaseやWellsFargoなどの一部の銀行は、現在の市況を理由に、現在HELOC申請を受け付けていません。
ホームエクイティローンまたはHELOCがあなたに適していない場合、またはあなたの優先貸し手が現在それらを提供していない場合は、代わりに個人ローンを利用することができます。条件は住宅担保ローンに似ている場合があります（どちらも固定金利のAPRと固定の月々の支払いがあります）が、違いがあります。
個人ローンは無担保です。つまり、住宅のように担保に基づいたローンではありません。一部の貸し手は、オリジネーション費用なしで個人ローンを提供しますが、たとえそうだとしても、大規模なローンでは数千ドルかかる可能性のあるホームエクイティローンのクロージングコストほどではありません。
また、時間があれば個人ローンでより早く資金を受け取ることができます。あなたの家のエクイティに対して借りるとき、最初の資金調達または抽選が行われるまでに数週間かかることがあります。また、HELOCや住宅担保ローンの最低引き分けに制限されることなく、個人ローンで借りた金額を正確にダイヤルすることができます。
APRは通常、住宅担保ローンよりも個人ローンの方が高いことに注意してください。そして、個人ローンはわずかに短い期間、通常3年から5年で返済されます。
Experianの個人ローンマーケットプレイスから個人ローンオプションを表示できます。
一次住宅ローンのように、住宅担保ローンとHELOCは担保としてあなたの財産を使用します。つまり、支払いに追いつかないと家を失う可能性があります。これは明らかに重大な財務リスクであり、それが状況によってはあなたの家の資産を利用することが正しい選択ではないかもしれない理由です。
ホームエクイティローンまたはHELOC資金の使用方法も、課税時に影響を与える可能性があります。 IRSは現在、住宅担保ローンの利子の控除を許可していますが、ローンの収益は住宅改修に使用する必要があります。そうしないと、住宅担保の利息の支払いには、所得税から利息の支払いを差し引くなど、一次住宅ローンの税制上の利点がありません。
借りる方法を決めるときは、すべてのオプションの長所と短所を比較検討し、すべての支払いを時間どおりに行うようにしてください。債務の支払いを逃すと、クレジットスコアに悪影響を及ぼし、将来の借り入れが困難になる可能性があります。 Experianを通じて無料で信用状態を監視できます。