毎月の住宅ローンの支払いのうち、利息にいくらかかり、ローンの元本にいくらかかるか疑問に思ったことがある場合は、ローンの返済スケジュールで簡単に説明できます。
償却は、ローンの全期間にわたって行う各住宅ローンの支払いの元金と利息の金額を決定するプロセスです。通常、住宅ローンには利息が非常に前倒しされます。つまり、最初の数年間の各支払いの大部分は、ローンの元本残高ではなく、利息の支払いに向けられます。
償却の仕組み、分割払いの計算の使用方法、住宅ローンの申し込み、借り換え、住宅ローンの借り換えなどの決定に償却がどのように影響するかを見ていきましょう。
償却は、ローンの返済プロセス、特にローン期間中に元本と利息を支払う方法と時期を表します。毎月の支払いは固定されたままですが、毎月の住宅ローンの返済に応じて、支払いの割り当てが調整されます。
残高が最も多いローン期間の開始時に、常により多くの利息を支払うことになります。時間が経つにつれて、あなたの支払いの多くは元本に向けられ、利子に向けられることはますます少なくなります。
償却が実際にどのように機能するかを確認するために、例として30年の期間と4％の金利の25万ドルの住宅ローンを見てみましょう。この場合、毎月の元金と利息の支払いは$1,193.54になります。 4％を12で割り、その数値に残りの残高を掛けることで、支払いのどれだけが利息に充てられるかを評価できます。
この例では、最初の住宅ローンの支払いの833.33ドルが利息に充てられ、360.20ドル（4％÷12 x 250,000ドル=360.20ドル）が元本に充てられます。その後、支払いのたびに、利息部分が減少し、元本部分が増加します。最後の支払いを行うまでに、$ 3.97のみが利息に充てられ、残りの$1,189.57のローン支払いは元本に充てられます。
視覚的には、上記の30年ローンの利息と元本を毎年支払う金額は次のようになります。
自分で計算したくない場合は、分割払いの計算機を使用できます。住宅ローンの金額、金利、期間を分割払いの計算に挿入することから始めます。次に、決定に使用できるいくつかの重要な情報を含む償却表を表示できます。
Experian Mortgage Calculatorは、住宅ローンの毎月の支払いごとに、利息と元本の内訳を含むローン支払いスケジュールを生成できます。住宅価格、頭金、期間、金利などの重要な情報をフォームに入力し、[計算]をクリックします。
† 提供される情報は教育目的のみであり、財務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。 Experianは、提供された結果の正確性を保証することはできません。あなたの貸し手は、この計算で考慮されていない他の料金を請求するかもしれません。これらの結果は、お客様から提供された情報に基づいており、見積もりを表しています。特定のニーズについては、ご自身のファイナンシャルアドバイザーにご相談ください。
完全な住宅ローン計算機を試してみてくださいより多くの機能を備えた新しいウィンドウが開きます。
次に、ローンの合計費用、元金と利息、および合計支払い額を含むローンの概要が表示されます。 [支払いスケジュール]タブをクリックすると、ローンの償却を反映した支払いスケジュールが表示されます。これは、ローンの期間中の各支払いの元金と利息です。
住宅ローンの償却を理解すると、住宅ローンの合計および月額費用を決定するのに役立ちます。そのような知識を持っていると、次のような住宅ローンについて情報に基づいた決定を下すのに役立ちます。
住宅ローン保険の支払いをしている場合は、家に20％の株式があれば、それを削除できる可能性があります。返済スケジュールは、ローンから住宅ローン保険をいつ削除できるかを特定するのに役立ちます。 Experianの住宅ローン計算機を使用して、元本が合計住宅価格の20％を超えている最初の月について、[合計元本支払い]列をスキャンします。
住宅ローン保険の費用がない場合の支払いがどのようになるかを確認するには、支払いスケジュールを計算するときに[住宅ローン保険]フィールドを空白のままにします。
償却はあなたの住宅ローンを借り換えるあなたの決定に影響を与えるかもしれません。あなたが借り換えると、あなたの現在の住宅ローンは新しいローンに置き換えられ、あなたの住宅ローンの返済の時計がリセットされます。つまり、新しいローンの金利が低くても、住宅ローンの支払いのほとんどは再び利息になります。
毎月そのすべての利子を支払うという考えに腹を立てることができない場合は、10年、15年、または20年の固定住宅ローンなどの短期ローンへの借り換えを検討してください。そうすることで、償却が加速し、ローンの返済が早くなる可能性があります。
短期の住宅ローンは、30年の住宅ローンよりも高い月々の支払いで、より低い金利でより積極的な償却スケジュールを実行します。ただし、毎月のローンの分割払いを振り回すことができれば、ローンの全期間にわたって総利息をさらに節約できます。
そして、金利によっては、あなたが思っているよりも手頃な価格になるかもしれません。分割払いの計算を使用して、今日の金利で数値を実行し、返済期間を短くすることが理にかなっているかどうかを確認することは価値があります。
あなたが数年以内にあなたの財産を売却することを計画している将来の住宅購入者であるならば、償却はあなたの意思決定プロセスにおいても役割を果たすことができます。償却は、毎月の支払いのほとんどを最初の数年間に支払うべき利息に割り当てます。これにより、その期間中に構築できるホームエクイティの量が大幅に削減されます。住宅価格が上昇しない限り（予測が難しい場合があります）、売却時に収益から得られる額よりも多くを貸し手に支払うことになります。
借り換えであろうと新しい家の購入であろうと、償却の主な欠点は、毎月の支払いの大部分がローンの元本に振り向けられるまでに数年かかることです。ありがたいことに、次のような償却の悪影響を最小限に抑える効果的な方法があります。
住宅ローンを借り換える前に、無料のExperianクレジットレポートとExperianデータに基づく無料のクレジットスコアを取得して、財務状況をより明確に把握することをお勧めします。そうすることで、借り換えの準備ができているかどうか、または信用を改善するための措置を講じることがより良い選択肢であるかどうかを判断するのに役立ちます。