家を購入することはあなたの人生の重要なマイルストーンになる可能性がありますが、それはまた、初期費用と長期費用の両方の観点から、主要なコミットメントでもあります。ほとんどの場合、購入時に頭金を支払う必要があります。最低額は、ローンに応じて3％から20％の範囲です。

頭金を必要としない住宅ローンプログラムもありますが、住宅価格が下落した場合に住宅ローンに没頭しないように、いくらかのお金を下に置くことをお勧めします。

とはいえ、住宅ローンの貸し手は、家の頭金に使用できるお金の種類を制限する場合があります。知っておくべきことは次のとおりです。

家の頭金を考え出す方法

頭金を考え出す方法を理解しようとしている場合は、何が使用でき、何が使用できないかを知ることが重要です。

たとえば、2番目の住宅ローン、ピギーバックローン、または友人や家族からのローンを使用することは可能ですが、個人ローンやクレジットカードのキャッシングサービスを使用することはできません。ただし、頭金を借りるときは常に、それが債務対収益の比率にどのように影響するかを確認してください。これは、貸し手がローンを承認するときに考慮するものです。

住宅ローンの貸し手の間で一般的に受け入れられる頭金の資金源のいくつかを次に示します。

個人貯蓄

頭金のために十分な現金を思い付くのに数年かかることがありますが、特に彼らが初めての住宅購入者であり、彼らが使用できる既存の家に株式を持っていない場合、それはほとんどの若い購入者がする傾向があります。頭金、閉鎖費用、追加費用を簡単に賄うのに十分な現金を手元に用意しておくと、住宅購入者の競争力を高めることもできます。

既存の家の売却による収入

あなたが住宅所有者である場合、その価値が高く評価され、ローン残高を返済したので、あなたはおそらくあなたの家に公平を築きました。あなたがあなたの家を売るとき、あなたはあなたの次の家にこのエクイティの一部またはすべてを置くことができ、他の頭金源の必要性を減らすか、あるいはなくすことができます。

場合によっては、売り手が販売からの利益の一部またはすべてに税金を支払う必要があることを覚えておいてください。税金を避けるために、あなたは過去5年間のうち少なくとも2年間家に住む必要があります。さらに、除外されるのは、単一納税者の場合は250,000ドル、結婚して共同で申告する納税者の場合は500,000ドルに制限されています。

友人や親戚からの贈り物やローン

全米不動産業者協会によると、若いミレニアル世代の28％が、2020年に友人や家族からの贈り物やローンを使って家を購入しました。

頭金のためにギフトやローンから使用できる金額に制限はありませんが、一部のローンプログラムでは、最低の借り手負担が必要です。これは、あなたがあなた自身の資金からあなたの頭金の特定の金額を調達する必要があることを意味します。借り手の最低拠出額はプログラムごとに異なり、まったくないものもあります。

繰り返しになりますが、借りる予定がある場合は、新しい債務がローンを確保する能力にどのように影響するかを検討する必要があります。現金ギフトを受け取っている場合、貸し手は、ギフトを返済する義務がないことを示す手紙の提出を要求する場合があります。

頭金支援プログラム

頭金の要件の一部またはすべてを満たすのに役立つ、利用可能な多くの地方および国のプログラムがあります。これらは通常、貸し手、コミュニティ組織、政府機関によって提供され、通常は初めての住宅購入者のみが利用できます。

頭金支援の条件は、それを提供する組織によって異なります。

• 付与： 助成金は、お金を返済する必要がないため、頭金支援の最良の形態です。
• 寛容なローン： このタイプのセカンドモーゲージでは、特定の条件を満たす限り、お金を返済する必要はありません。たとえば、家に最小限の期間滞在すれば、ローンが許される場合があります。通常は5年ですが、それより長くなることもあります。ローンの条件に違反した場合は、ローンを返済する必要があります。これは、許し期間が終了する前に、引っ越したり、家を売却したり、ローンを借り換えたりした場合に発生する可能性があります。
• 低利ローン： この2番目の住宅ローンは、最初の住宅ローンと一緒に返済する必要がありますが、通常、手頃な価格にするために低金利で返済されます。
• 後払いローン： 許されるローンと同様に、このローンの支払いをすぐに開始する必要はなく、通常、金利はありません。とはいえ、家を引っ越したり売却したり、住宅ローンを借り換えたりする場合は、このタイプのローンを返済する必要があります。許しの選択肢はありません。
• 一致した貯蓄プログラム： 個人開発口座とも呼ばれるこれらのプログラムは、頭金の合計を増やすためにすでに思いついた貯蓄と一致します。通常、このお金を返済する必要はありません。多くのプログラムは1対1の一致率を提供しますが、それ以上のプログラムもあります。

ホームエクイティまたはピギーバックローン

あなたがあなたの現在の家を売ることを計画していないならば、あなたは売却からの収入を持っていません。そうは言っても、あなたは住宅担保ローンを借りて、そのお金を別荘の購入に使うことができます。

「ピギーバックローン」と呼ばれるものを使用するオプションもあります。これは、特に住宅ローン保険やジャンボローンの借り入れを回避することを目的として、最初の住宅ローンと頭金と一緒に借りることができる特殊な2番目の住宅ローンです。

20％以上下がらない場合、住宅ローンには住宅ローン保険が必要になることが多く、多くの貸し手は、従来の適合ローン限度額を超えるジャンボローンにも同じ保険を要求します。したがって、自分のお金の10％を下ろし、さらに10％のピギーバックローンを借りて、残りの80％を最初の住宅ローンを使って借りることができます。

クレジットをチップトップの形に保つことが重要です

新しい家に預けることができるお金が多ければ多いほど、借りる必要のあるお金は少なくなります。これにより、月々の支払いが少なくなるだけでなく、低金利の資格を得るのにも役立ちます。

とは言うものの、あなたが住宅ローンを取得しようとしているとき、あなたの頭金はパズルのほんの一部です。最小クレジットスコア要件はプログラムごとに異なりますが、クレジットスコアが高いほど、低金利を確保できる可能性が高くなります。金利を少し下げただけでも、ローンの全期間にわたって数千ドルを節約できる可能性があります。

したがって、住宅ローンのプロセスを開始する前に、時間をかけて信用履歴を作成することが不可欠です。まず、クレジットスコアを確認し、クレジットレポートを確認して、信用履歴がどの程度積み重なっているかを確認し、潜在的な問題に対処するための手順を実行します。 ExperianCreditWorks℠プレミアムサブスクリプションを使用すると、貸し手が使用するのと同じクレジットスコアを表示できます。これにより、最高のレートを取得するためのアクションを実行できるようになります。