最近のニュース報道で聞いたことがあると思いますが、連邦準備制度は2022年3月に金利を引き上げる計画です。すでに市場は反応しており、30年固定金利の住宅ローンの平均金利は早い段階で4％を上回っています。 2019年以来初めて2月。
住宅の購入や借り換えを検討している場合は、次の金利引き上げが始まる前に、今すぐ住宅ローンの低金利を手に入れたいと思うかもしれません。ローン期間、ポイントの購入、クレジットの維持。方法は次のとおりです。
頭金にお金をかけるほど、住宅ローンの低金利を獲得できる可能性が高くなります。購入価格のかなりの割合を下げると、住宅のローン・トゥ・バリュー（LTV）比率が下がります。これは、貸し手がローンのリスクを評価するために使用する数です。
あなたのローンの金額があなたの家の価値と比較されるほど、貸し手はあなたを安全な借り手と見なす可能性が高くなり、あなたはより低い金利を確保する可能性が高くなります。一方、頭金が少なければ少ないほど、貸し手はあなたのローンを見るリスクが高くなり、その結果、金利が高くなる可能性があります。
あなたのクレジットスコアは貸し手にあなたのクレジット管理の経験のスナップショットを与え、彼らはこの情報を使ってあなたが将来クレジットをどのように扱うかを予測します。これらの線に沿って、住宅ローンの貸し手は通常、あなたが強力な借り手であり、合意されたようにあなたのローンを返済することを示す指標として高いクレジットスコアを見ます。貸し手があなたが信用に責任があると確信しているとき、彼らは住宅ローンのより低い金利であなたに報酬を与える可能性が高くなります。
原則として、あなたのクレジットスコアが高いほど、住宅ローンの金利は低くなる可能性があります。クレジットが理想的とは言えない場合は、新しい住宅ローンを申請する前に、次の手順を実行してクレジットスコアを改善することを検討してください。
どれくらい低いですか？経験則では、クレジット使用率を30％未満に保つことですが、クレジットスコアだけでなく、経済的幸福のためにも、低いほど良いです。
スコアがどれだけ下がるかを予測することは不可能ですが、スコアが低いと貸し手が金利を上げる可能性があります。金利を上げると、住宅ローンの期間中に数千ドルの費用がかかる可能性があることに注意してください。安全にプレイするために、住宅ローンを申請してから3〜6か月以内に他の形式のクレジットを申請しないでください。
割引ポイントとも呼ばれる住宅ローンのポイントを購入することは、住宅ローンの金利を下げるための賢明な方法です。住宅ローンのポイントは、住宅ローンの金利の引き下げと引き換えに、貸し手に直接支払う手数料です。
通常、各ポイントの費用はローン金額の1％であるため、$ 400,000のローンの1ポイントで、$ 4,000が実行されます。これは、締め切り時に支払われる予定です。ポイントを購入する見返りに、貸し手はあなたの住宅ローンの金利を下げます。あなたが受ける料金割引の額は、貸し手、あなたが受けているローンの種類、そして市況によって異なります。
ポイントを購入する前に、計算を実行して損益分岐点を決定します。これは、合計の節約額がポイントのコストに加算されるまでにかかる月数です。損益分岐点までの時間が家を所有する予定よりも長い場合は、住宅ローンのポイントを購入する価値がない可能性があります。
ローンの見積もりを確認すると、住宅ローンポイント（割引ポイントとも呼ばれます）と貸し手クレジットの2種類のポイントが表示される場合があります。これらの2種類のポイントは、2種類の購入者にメリットをもたらします。
あなたがあなたの家に長期間住むことを計画しているなら、あなたはあなたの住宅ローン率を下げそして長期的にお金を節約するために住宅ローンポイントを購入するかもしれません。ただし、短期の購入者の場合は、貸し手ポイントを選択することを検討してください。この場合、閉鎖時のコストを下げる代わりに、住宅ローンの金利を高くすることに同意します。これは、初期費用が最も低い住宅を購入する場合に役立ちます。
たとえば、ローン期間を30年ローンから10年または15年の住宅ローンに短縮すると、通常は低金利の資格を得ることができます。短期ローンは、貸し手にとってリスクが少ないため、通常、住宅ローンの利率は低くなります。あなたがあなたの長期の家を見つけて、あなたが快適に支払いを管理することができるならば、あなたの家をより早く返済するために短期のローンを取得することを検討してください。
クロージングプロセスには数週間かかる場合があり、その間に金利が変動する可能性があります。購入契約に署名し、住宅ローンの承認を受けたら、住宅ローンの利率を固定することについて貸し手に相談してください。そうすることで、市場で何が起こっても、あなたの金利は同じままになります。料金を固定するには料金を支払う必要があるかもしれませんが、常にそうとは限りません。
ただし、金利ロックによって金利が上昇したときに金利が変更されないようにするのと同様に、金利が低下した場合は、より良い金利を逃してしまう可能性もあります。レートロックに同意する前に、フロートダウンオプションと呼ばれるものを取得することについて貸し手に尋ねてください。フロートダウンオプションを使用すると、金利が下がった場合に、金利の上昇から保護しながら、より低い金利を利用できます。もちろん、落とし穴があります。フロートダウンオプションには追加料金を支払う必要があります。
住宅ローンを申請する前に、クレジットがどのように見えるかを確認することをお勧めします。 Experianで無料でクレジットスコアを確認できます。また、住宅ローンの貸し手が使用するスコアを取得することを選択できます。クレジットスコアがすでに700を超えている場合は、住宅ローンの事前承認を申請する前に、多くの改善を行う必要がない場合があります。
ただし、クレジットスコアが低すぎて低金利の住宅ローンを利用できないと思われる場合は、Experianからクレジットレポートのコピーを入手して、潜在的なクレジットの問題を特定することを検討してください。誤りまたは不正であると思われる情報を見つけた場合は、すぐに3つの主要な信用調査機関、Experian、TransUnion、およびEquifaxと情報を争ってください。