多くの将来の住宅購入者にとって、少し（またはたくさん）の修理が必要な家を選ぶことは、ロマンチックな概念以上のものです。フィクサーアッパーは、他の方法では余裕がないかもしれない家や近所に縁を切るのに役立ちます。独自のデザインを選択し、お気に入りの仕上げを選択して、変革に貢献したことを知って満足感を味わうことができます。
フィクサーアッパーの住宅ローンを取得するには、いくつかの追加の手順が必要です。あなたはあなたの家の価値と必要な修理の範囲と費用を理解する必要があります。それらの修理を行うための計画が必要になります。そして、あなたは適切な資金調達を見つけて資格を得る必要があります。いつものように、あなたのクレジットスコアと歴史はあなたがあなたの夢の家にうまく資金を供給することができるかどうか、そしてそれを夢のようにする修理に影響を与えます。しかし、あなたのクレジットスコアは、貸し手があなたの適格性を決定するために考慮する唯一の要素であり、あなたがどの資金調達があなたに適しているかを決定するのに役立つかもしれない唯一の要素です。
フィクサーアッパーを購入すると、特別な資金調達の課題が発生します。従来の住宅ローンは、多くの場合、理想的な選択ではありません。たとえば、フィクサーアッパーにユーティリティが機能していないか、他の方法で居住できない場合、通常の銀行や金融会社はローンの延長を躊躇する可能性があります。また、従来の住宅ローンには通常、大幅な修理の手当が含まれていません。従来のローンが必要な場合は、通常、頭金に計画した現金の一部を使用するなど、修理のための他の資金源を見つける必要があります。暫定的な買収および改善資金の使用。または、リフォームをカバーするために、個人ローンなどの個別の資金調達を見つける。
あるいは、フィクサーアッパープロパティ用に特別に設計された住宅ローンプログラムがあります。これらは通常、政府の支援を受けており、銀行や信用組合などの民間の貸し手を通じて提供されています。リフォームローンを利用すると、購入価格に修理予算を追加し、1回のローンでプロジェクト全体の資金を調達できます。貸付プロセスはもう少し複雑になる可能性があり、改修前および改修後の評価、請負業者の見積もり、複数の検査、および改修資金のための特別なエスクロー口座が必要になります。ただし、メリットは明らかです。修理やアップグレードを完了するために必要な資金があり、予期しない費用に備えて予備金が組み込まれている場合があります。また、ローンのリフォーム中に住む場所を借りる費用を折りたたむことができる場合があり、完全ではないクレジットでローンの資格を得るのに役立つ場合もあります。
考慮すべき4つのリフォームローンプログラムは次のとおりです。
連邦住宅局は、リフォーム融資を含むFHA 203（k）ローンを含む、住宅購入者向けのローンに保険をかけています。 FHAの支援は、低所得から中所得で信用度が低い住宅購入者にとって優れた代替手段となります。欠点として、これらのローンには借りることができる金額に制限があります。少なくとも3.5％の頭金が必要であり、ローンの全期間にわたって住宅ローン保険の支払いを行う必要があります。
米国退役軍人省は、退役軍人と資格のある家族へのローンを保証しています。資格を得るには、安定した収入源、十分なクレジット（通常は「良い」以上）、および資格証明書が必要です。資格がある場合、あなたの金利は、住宅ローン保険や頭金が不要な従来の住宅ローンで支払う金利よりも低くなる可能性があります。
ファニーメイHomeStyle ® リフォームローンでは、住宅の購入に加えて、屋根の修理や造園など、さまざまな修理やアップグレードに資金を提供できます。ファニーメイコミュニティセカンド ® とペアリング 融資、HomeStyle Renovation住宅ローンは、フィクサーアッパーの合計ローントゥバリューの最大105％を融資できます。
フレディマックはCHOICERenovation ® も提供しています フレディマックの固定金利および変動金利の住宅ローンの範囲で機能するローン保証。修理やアップグレードのために、家のリフォーム後の予測値の最大75％を追加できます。
一般的に言って、あなたのクレジットスコアが高いほど、住宅ローンを購入するときのあなたの選択はより良いでしょう。クレジットスコアが高いほど、ローンの承認を得る可能性が高くなります。また、通常は低金利になります。
そうは言っても、上記の政府支援のリフォームローンの最低クレジットスコア要件は天文学的なものではありません。いくつかは、伝統的な住宅ローンの資格を得るためのクレジットスコアを持っていないかもしれない住宅購入者のために設計されています。たとえば、頭金が10％の場合、FHAローンの最小クレジットスコアは500、または頭金が10％未満の場合は580です。 VAローンのクレジットスコア要件は貸し手によって異なりますが、通常、670の「良い」スコアが妥当な出発点です。ファニーメイとフレディマックのローンの最低クレジットスコアは620ですが、スコアが高いほど資格が得られやすく、頭金が20％から25％未満の場合はほとんど不可欠です。要件については、個々の貸し手に確認してください。
十分なクレジットスコアを持つことはあなたの住宅ローンが承認されるための唯一の要因です。貸し手はまた、あなたの収入があなたの未払いの支払いをカバーするのに十分であることを確認するためにあなたの負債対収入の比率を調べます。フィクサーアッパーには100％の資金調達が利用できる場合がありますが、頭金があると、より多くの資金調達オプションへの扉が開かれます。 20％以上の頭金を大きくすると、ローンの対象となるだけでなく、金利が下がる可能性があります。最後に、貸し手は、収入が途絶えた場合に頼ることができるリソースがあることも知りたがっています。そのため、貯蓄と投資が役に立ちます。
貸し手があなたのアプリケーションを評価するのと同じように、あなたはどのローンがあなたにとって最もうまくいくかを評価する必要があります。リフォームローンには、多くの制限と要件があります。フィクサーアッパーが表す複雑さと追加のリスクのために、資金調達プロセスを案内するのに役立つ知識のある住宅ローンブローカーまたはローンオフィサーと協力することが役立つ場合があります。
あなたの住宅ローンは、あなたがこれまでに融資する最大のローンである可能性が高く、最高の金額と最長のローン期間です。そのため、金利のわずかな違いでも、ローンの全期間にわたって劇的な節約につながる可能性があります。説明のために：3.25％の30年間の$ 500,000の住宅ローンは、総利息で約$283,000の費用がかかります。金利がわずか1.25％上昇した場合、30年間の総利息は412,000ドル、つまり129,000ドル以上になります。
時々、より手頃なローンと手ごろな価格のローンの違いはあなたのクレジットスコアのほんの数ポイントです。近い将来に住宅を購入することを計画している場合は、住宅ローンを取得するためのクレジットを準備するために支払う可能性があります。
リフォームが必要な家を選ぶには勇気が必要です。しかし、追加のリスクとハードワークは報われる可能性があります。フィクサーアッパーの資金調達プロセスはもう少し複雑ですが、信用の問題がいくつかあるバイヤーであっても、資金調達の選択肢は存在します。