キャッシュアウト借り換えと住宅担保ローンでは、お金を借りるための担保としてあなたの家を使用することができます。どのオプションがあなたに最適であるかを判断することはあなたの現在の住宅ローン、あなたが家にどれだけのエクイティを持っているか、貸し手の申し出とあなたの信用力に依存するかもしれません。
キャッシュアウト借り換えは、現在の住宅ローンを新しいものに置き換えることで、住宅ローンの一部を借りることができる住宅ローンです。新しいローンは以前の残高よりも多くなり、差額を現金で受け取ることができます。
プロセスはあなたの最初の住宅ローンを取り出すことに似ている可能性があり、あなたの家の価値を決定するために評価が必要な場合があります。一般的に、あなたは家の価値の約80％から85％まで借りることができます。ただし、ローン・トゥ・バリュー（LTV）比率が80％を超える場合は、新しい住宅ローンに対して民間住宅ローン保険の支払いが必要になる場合があります。
たとえば、あなたの家が$ 300,000で評価された場合、その80％は$240,000です。現在の住宅ローンの残高が$200,000の場合、$ 240,000のキャッシュアウトrefiを取得し、$40,000の現金を受け取ることができる場合があります。
次に、新しい住宅ローンの条件に基づいてローンを返済します。購入住宅ローンと同様に、固定金利と変動金利のどちらかを選択できる場合があります。多くの場合、借り換えには15年から30年の期間があります。
理想的には、あなたはより低い金利の資格を得ることができ、それはあなたがお金を節約するのにも役立ちます。ただし、閉鎖コストは節約の一部を相殺する可能性があります。
ホームエクイティローンは、一次住宅ローンに加えて借りることができる一種の二次住宅ローンです。同様のホームエクイティクレジットライン（HELOC）もありますが、ローンの全額を前払いするのではなく、借りることができるクレジットラインを提供します。
ホームエクイティローンでは、一部の貸し手は、最初の住宅ローンとホームエクイティのバランスをとる複合ローン対価値比率（CLTV）に基づいて、住宅の価値の最大85％から90％を借りることができる場合があります。ローンを考慮に入れます。上記の数字を続けると、あなたの家が$ 300,000の価値がある場合、その90％は$270,000です。現在の住宅ローンの残高が$200,000の場合、$70,000で住宅担保ローンを取得できる可能性があります。
貸し手が直接の評価を必要としない場合、住宅担保ローンを取得することはより速くなるかもしれません、そして、いくつかの貸し手はローンのクロージングコストをカバーします。ホームエクイティローンも、多くの場合、一次住宅ローンよりも固定金利で期間が短いですが、ホームエクイティローンと元の住宅ローンの両方で毎月支払いを行うことになります。あなたがどちらかのローンに遅れをとった場合、貸し手はあなたの家を差し押さえることができるかもしれません。
キャッシュアウト借り換えと住宅担保ローンの両方は、あなたがあなたの家に建てた株式をあなたが今日使うことができるお金に変えるのを助けることができます。多くの人々は、家の修理、メンテナンス、改善、または結婚式や大学の費用などの主要な費用のためにこれらの形態の資金を使用しています。
例外はありますが、キャッシュアウト借り換え住宅ローンと住宅担保ローンの一般的な違いは次のとおりです。
| 現在の住宅ローンを置き換えます | はい | いいえ |
|---|---|---|
| 金利 | 固定または可変 | 多くの場合修正済み |
| 返済期間 | 15〜30年 | 5〜30年 |
| クロージングコスト | はい | 貸し手が費用を負担する場合があります |
| 税控除可能 | お金を使って家を改善する場合 | お金を使って家を改善する場合 |
ホームエクイティローンは、セカンドモーゲージであるため、キャッシュアウトリファイナンスローンよりも金利が高くなる傾向があります。つまり、支払いが滞った場合、貸し手は、プライマリモーゲージの所有者が借りているものを受け取った後にのみ支払いを受けます。 。より高い金利は、クロージングコストが低いかまったくないことによっていくらか相殺される可能性があります。しかし、一部の貸し手はクロージングコストをカバーしますが、ホームエクイティローンを早期に返済する場合は、お金の一部を返済する必要があるため、ローンの詳細を読んでください。
キャッシュアウト借り換えとホームエクイティローンのどちらを選択するかは、あなたが家にどれだけのエクイティを構築したか、あなたの信用力と貸し手の現在のオファーに依存する可能性があります。
キャッシュアウトrefiを使用することが住宅ローンの利率を上げること、または民間の住宅ローン保険を追加することを意味する場合、より高い月々の支払いと長期的なコストはそれだけの価値がないかもしれません。ただし、より低い住宅ローン金利を固定し、同時に家からいくらかの現金を引き出すことができれば、お金を借りる必要があるときにキャッシュアウトrefiはwin-winになる可能性があります。
あなたがあなたの家の価値の大部分を借りたいならば、またはあなたが借り換えの際にもっと低いレートを見つけることができないならば、ホームエクイティローンはより良いオプションかもしれません。短期ローンを選択した場合、月々の支払いは高くなる可能性がありますが、それはまた、全体的に支払う利息が少なくなることを意味します。
全体として、借りている金額とクレジットスコアへの影響は、キャッシュアウト借り換えと住宅担保ローンの場合と同様である可能性があります。主な違いは、キャッシュアウトの借り換えは元の住宅ローンの返済と閉鎖につながるのに対し、住宅担保ローンは追加のローンのみになるということです。ただし、返済されたローンは、最大10年間クレジットレポートに残り、その間、スコアに影響を与え続ける可能性があります。
ホームエクイティローンとキャッシュアウト借り換えはどちらも、新しい分割払いローンを利用することを伴います。どちらの場合でも、貸し手は厳しい質問であなたの信用報告書を検討するかもしれません。また、あなたのローンがあなたの信用報告書に追加されると、あなたの報告書の口座の平均年齢は減少し、あなたのローンは元のローン額に比べて高いバランスになります。これらの要因はすべてスコアを少し損なう可能性がありますが、マイナーな要因です。
新しいローンの返済を開始すると、期限内の支払いを信用調査機関に報告し、信用調査に役立てることができます。時間通りの支払いの長い歴史を持つことはあなたのクレジットスコアを改善するために特に重要である場合があります。
無担保ローンよりも有担保ローンの資格を得る方が簡単ですが、それでもあなたの信用力は、あなたが承認されるかどうか、あなたが借りることができる金額、そしてあなたが提供する金利の重要な要素になる可能性があります。あなたはあなたが現在立っている場所を確認するためにあなたのクレジットスコアとクレジットレポートを無料でチェックすることができます。
時には、多額のローンを組む前にあなたの信用を改善することに集中することが理にかなっているかもしれません。ただし、待つことができない場合は、優れた信用がなくても、借り換えや住宅担保ローンの承認を受けることができる場合があります。