キャッシュアウト借り換えは、あなたの家を担保としてお金を借りる方法です。家をオンラインにすることは、担保を必要としない他の種類のローンよりもリスクが高くなりますが、キャッシュアウトの借り換えもローンを取得するための比較的安価な方法であり、税制上の優遇措置を提供する可能性があります。申請する前に知っておくべきことは次のとおりです。

キャッシュアウト借り換えとは何ですか？

キャッシュアウト借り換えは、現在の住宅ローンを新しい、より大きな住宅ローンに置き換えるローンであり、現金の差額を提供します。キャッシュアウトの借り換えを取得するには、家にエクイティが必要です。言い換えれば、あなたの家はあなたが借りている以上の価値がある必要があります。

たとえば、家の価値が$ 300,000で、現在の住宅ローンの残高が$ 200,000の場合、住宅ローンは$100,000になります。貸し手は通常、そのすべてのエクイティを借りることを許可しないため（エクイティローンは通常、住宅の価値の約80％に制限されます）、225,000ドルのキャッシュアウトrefiを取得できる場合があります。新しい住宅ローンから、$ 200,000が既存の債務を返済し、残りの$25,000を現金で受け取ります。

キャッシュアウトの借り換えは、家の修理や改善の支払い、高額の借金の借り換え、または大学の支払いによく使用されます。現在の住宅ローンを保持するホームエクイティローンやHELOCとは異なり、現在の住宅ローンを完全にキャッシュアウトrefiに置き換えます。

これは、金利が下がった場合に特に魅力的なオプションになる可能性があります。これは、現在のすべての住宅ローン債務の金利を下げることで利益を得ることができるためです（したがって、ローンの全期間にわたって支払う金額が少なくなります）。また、個人ローンなどの無担保ローンよりも安価な資金源を提供する場合もあります。

キャッシュアウト借り換えを使用するのはいつ意味がありますか？

あなたがお金を借りる特定の理由があり、あなたが現在持っているよりも良い金利で住宅ローンの資格を得ることができるならば、キャッシュアウトrefiは理にかなっているかもしれません。キャッシュアウトrefiを検討する理由は次のとおりです。

• 低金利の資格があります。 あなたが現金を引き出すことに興味がない場合でも、あなたがより低い金利を得ることができるならばあなたはあなたの住宅ローンの借り換えを検討したいかもしれません。住宅ローンは残高が多く、返済期間が長い傾向があるため、わずかな金利低下でも大幅な貯蓄につながる可能性があります。返済期間を以前の住宅ローンと同じ年数にリセットすると、毎月の支払いも減少する可能性がありますが、期間が長くなり、債務が増えるため、全体としてより多くの利息を支払うことになります。
• 高額の債務を返済したい。 あなたが返済しようとしている他のローンやクレジットカードの借金がある場合は、キャッシュアウトrefiを使用して低金利のローンを取得し、現在の借金を返済することでお金を節約できます。これは、支払い後にカードの残高が再び不足しないようにすることができる場合にのみ、適切な戦略です。
• 家をリフォームまたは修理したい。 お金が家の価値を保護（または改善）するのを助けることができるので、あなたの家を修理、維持または改善するためにキャッシュアウト借り換えからのお金を使うことを計画することは良い動きかもしれません。このようにお金を使うと、住宅ローンのキャッシュアウト部分の利子に対して税額控除を請求できる場合もあります。
• あなたはそのお金を大学の支払いに使いたいと思っています。 低金利と管理可能な追加の月々の支払いにより、これは授業料やその他の大学の費用を賄うための魅力的なオプションになります。

キャッシュアウト借り換えの欠点

キャッシュアウトの借り換えもリスクと費用がかかる可能性があります。次の欠点を考慮してください：

• あなたはあなたの家に対してより大きなローンを組んでいます。 あなたがより低い金利を固定することができたとしても、より多くの借金を引き受けることはあなたの住宅ローンを完済することがより難しいかもしれないことを意味します。その間、将来支払いをする余裕がない場合、家を失うリスクがあります。
• 閉鎖費用を支払うことになります。 元の住宅ローンを借りたときと同様に、キャッシュアウトrefiのクロージングコストは、ローン総額の約2％から5％の範囲になります。あなたはこれらの費用を自己負担で支払うのではなくあなたのローンに転嫁することができるかもしれませんが、それらはあなたの借り入れの費用を増やします。キャッシュアウトrefiの合計手数料と利息を、他の場所でローンを取得するために支払う費用と比較します。
• 民間住宅ローン保険の支払いが必要になる場合があります。 キャッシュアウトの払い戻しにより、ローンの合計が住宅の価値の80％を超える場合は、民間住宅ローン保険（PMI）の支払いが必要になる場合があります。追加の保険はあなたの毎月の費用を増やすことができますが、それはあなたを助けません-あなたがあなたの住宅ローンを返済しないならばそれは貸し手を保護します。ただし、多くの貸し手は、キャッシュアウトの借り換えのために家の価値の80％以上を借りることを許可しないので、これは問題ではないかもしれません。

すべての種類のローンと同様に、あなたの手段の外にあるライフスタイルを可能にするためにお金を借りるリスクもあります。これは、高額のクレジットカードの借金を返済するためにお金を使用する場合に特に有害になる可能性がありますが、その後、クレジットカードを再び使い切ることになります。

キャッシュアウトリファイナンスの代替案

お金を借りたいが、キャッシュアウトrefiを使用したくない（または使用できない）場合は、いくつかの代替案を検討してください。

• 個人ローン ：資産を担保として使用しなくても、無担保の個人ローンを利用できる場合があります。あなたが優れた信用を持っている場合、一部の貸し手はあなたが住宅ローンで見つけることができるものと同様のレートを提供するかもしれません。ただし、最高の金利を得る資格がない場合でも、無担保ローンにはわずかに高い金利を支払う価値があるかもしれません。
• ホームエクイティローンまたはホームエクイティクレジットライン（HELOC） ：これらのローンでは、現在の住宅ローンを交換することなく、ローンまたは融資枠を取得するための担保として自宅を使用します。キャッシュアウトの借り換えのように、これらの2番目の住宅ローンの条件も、あなたの家の価値とあなたが持っているエクイティの量、そしてあなたの信用力に依存します。これらのオプションは、クロージングコストが少ない可能性があり、住宅ローンの低金利の資格を得ることができない場合は、借り換えよりも優れたオプションになる可能性があります。
• 自動タイトルローン ：自宅を使用するのではなく、自動車のタイトルローンを取得するための担保として車両を使用できる場合があります。ただし、自動タイトルローンは高額になる可能性があり、車両を失うリスクがあるため、これらは一般的に不適切なオプションです。一部の州では、このタイプのローンも許可されていません。
• 残高移行クレジットカード ：クレジットカードの借金を整理して借り換える方法としてキャッシュアウトリファイを検討している場合は、残高移行クレジットカードも検討してください。キャッシュアウト額ほどのカードクレジット制限を取得できない場合がありますが、残高移行カードでは、移行された残高に対してプロモーション用の0％APRレートが提供される場合があります。

あなたが新しいローンを借りることなく借金から抜け出すために使うことができる他の戦略もあります。たとえば、収入を増やして経費を削減する方法を探してから、最初に最低残高の債務に追加のお金を投入することができます（債務スノーボール戦略）。または、雪崩戦略では、APRが最も高い債務から始めます。

住宅ローンを購入する前にクレジットを確認する

あなたが新しい住宅ローンを借りているとき、あなたが良いから優れた信用を持っているならば、あなたは良いレートでキャッシュアウトrefiのために承認される可能性が高くなります。クレジットを確認して追跡することで、現在キャッシュアウトrefiが適切かどうか、または将来別の時点で試すためにクレジットの改善に集中したい場合に役立ちます。 Experianは、無料のクレジット監視とスコアトラッキングを提供し、クレジットに疑わしい変更があった場合はアラートを表示します。