住宅ローンの利率が歴史的な低水準にある今、住宅ローンを借り換える絶好の機会かもしれません。それはあなたがあなたの毎月の住宅ローンの支払いを減らしそして現金を解放するのを助けるかもしれません、そしてそれはあなたを現在の経済の不確実性を乗り切るためのより強い財政状態にあなたを置くかもしれません。また、短期間のローンに切り替えたり、緊急時に現金を受け取ったりする機会でもあります。
ただし、低金利に加えて、借り換えがあなたにとって正しい選択であるかどうかを決定する際に考慮すべきいくつかの要因があります。ただし、最初に、利用できる可能性のあるさまざまな種類のオプションを見てみましょう。
住宅ローンの借り換えは、既存のローンを新しいものに置き換えます。貸し手は、特定の基準を満たし、事前承認を取得し、引受を行い、決算書類に署名することを要求する場合があります。
選択できるオプションはいくつかあります：
借り換えは、特に住宅ローンが最初に承認されてから信用を大幅に改善した住宅所有者にとって、多くのメリットをもたらす可能性があります。これが、今が前進するのに適切な時期である理由です。
あなたが良いまたは優れた信用を持っているならば、今借り換えることはあなたが低料金を利用してあなたの毎月の支払いを減らすのを助けることができます。ほんのわずかなパーセンテージポイントであなたの金利を下げることはあなたのローンの存続期間にわたってあなたに数千ドルを節約することができます。より手頃な住宅ローンの支払いはまた、不安定な経済情勢の中であなたがより財政的に安全であると感じるようにすることができます。
金利の変化により住宅ローンの支払いが増え続け、すぐにそれを買う余裕がなくなるのではないかと心配している場合は、変動金利住宅ローン（ARM）を固定金利ローンに変換するのが賢明かもしれません。これはあなたの金利をロックし、ローン期間中またはあなたがあなたの住宅ローンを完済するまであなたの住宅ローンの支払いを一定に保ちます。新しい固定金利がARM金利よりもわずかに高くなる可能性はありますが、将来金利が急上昇する可能性から救われるでしょう。
あなたはあなたがあなたの家で築き上げたエクイティを利用するためにキャッシュアウト借り換えを使うことができます。このお金を使って、住宅改修プロジェクトに資金を提供したり、緊急修理を完了したり、高利の借金を返済したり、その他の費用を処理したりできます。また、その過程でより低い金利またはより短い返済期間を固定することもできます。キャッシュアウトの借り換えを申請する前に、ローンの限度額と、それによって毎月の支払い額がどのように変わるかを理解してください。
FHAローンで民間住宅ローン保険（PMI）の支払いに行き詰まりましたか？自宅に20％以上の資本がある場合、既存の住宅ローンをPMIのない従来のローン商品に変換することで、毎月数百ドルを節約できます。余分な現金を使って、財政状況が変化した場合にあなたを守るのに役立つ緊急資金を作ることができます。
借り換えには多くの利点がありますが、決定を下す際に考慮すべき特定の欠点があります。
あなたがあなたの住宅ローンを借り換えるとき、閉鎖費用を負担することを期待してください。これらには、貸し手のオリジネーション、評価、タイトル、および引受手数料が含まれる場合があります。フレディマックによると、借り換えのクロージングコストは平均して約5,000ドルです。最終的に支払うことになるクロージングコストは、新しいローンの金額など、いくつかの要因によって異なります。
あなたが家に住むことを計画している期間によっては、借り換えは賢明なお金の動きではないかもしれません。損益分岐点でさえも損益分岐点に達する前に移転すると、お金を失う可能性さえあります。住宅ローンの借り換えのために6,000ドルの手数料を支払い、毎月の支払いを150ドル下げるとします。そのレートでは、住宅ローンの借り換えに費やした資金を回収するのに3年強かかります。
あなたが現在働いていない場合、あなたが再び安定した収入を得るまであなたの借り換え申請が保留される可能性があります。その遅延が発生した場合、借り換えの申請と家の鑑定に費やしたお金を無駄にしてしまう可能性があります。
利子を節約するためにより短いローン期間を選択した場合、あなたはあなた自身があなたの予算をあまりにも薄く伸ばす多額の毎月の支払いに気付くかもしれません。対照的に、ローンの期間を延長すると、月々の支払いが少なくても、ローンの全期間にわたってより多くの利息を支払うことができます。
これが実際にどのように機能するかを次に示します。あなたが5％の金利で30年の従来のローンを持っていると仮定します。最初のローンは$250,000でしたが、過去5年間で$225,678.97まで返済しました。したがって、住宅ローンを4％の金利で新しい30年の従来型ローンに借り換えることにします。これにより、毎月の支払いは$1,342.05から$1,193.54になりますが、ローンを返済するまでに、追加の$29,145.10の利息を支払うことになります。
あなたが数字を実行し、利点が欠点を上回ると判断した場合、ここにあなたの住宅ローンの借り換えを始める方法があります。
住宅ローンの借り換えには、時間、労力、お金が必要です。あなたが何に向かって取り組んでいるのかを知るための目標を設定することから始めることは価値があります。それはあなたが求めているより低い支払いですか、それともあなたはあなたのローン期間を延長したいですか？必要な現金を得るためにホームエクイティを利用しますか？
この不可欠なステップを踏むことは、費用便益分析を実施して、住宅ローンの借り換えがあなたの財政にとって最善の策であるかどうかを判断するのに役立ちます。
貸し手はあなたの信用力を評価して、あなたが住宅ローンの借り換えの資格があるかどうか、そしてどのくらいの割合であるかを判断します。申請する前に、クレジットが良好な状態であることを確認してください。
あなたの信用報告書の無料コピーを入手し、それをレビューして、あなたの口座と債務支払いの習慣があなたの信用履歴にどのように記録されているかを理解してください。無料のクレジットモニタリングを利用して、FICO ® を表示できます スコア ☉ Experianからも無料で。
スコアが希望どおりでない場合は、クレジットの改善に取り組み、承認オッズを強化して、より良いレートの資格を取得します。また、信用が完全ではない消費者向けの住宅ローンの借り換えオプションを検討することもできます。
最低金利を見つけるために、従来の銀行、オンライン貸し手、ブローカー、信用組合を通じて利用可能な住宅ローンの借り換えオプションを調べてください。多くの貸し手は、クレジットスコアに影響を与えずにレートを表示できる事前承認ツールを提供しています。正式なローン申請書を提出する場合は、厳しい問い合わせが発生する可能性があることに注意してください。良いニュースは、難しい質問はあなたのスコアに一時的に影響を与えるだけです。彼らはあなたの信用報告書に2年間留まりますが、あなたのスコアに影響を与えるのは約12か月だけです。
借り換えプロセスの詳細については、住宅ローンの借り換え方法に関するExperianのガイドを参照してください。
最終的に、住宅ローンを借り換えるべきかどうかを決定することは個人的な選択です。先に進む前に、プロセスがどのように機能するかを理解してください。さらに、あなたはあなたの現在のローンだけでなく、あなたの信用と財政状況の評価を実行する必要があります。 3つすべてが、意思決定プロセスを考慮に入れる必要があります。必要に応じて、申請する前に少し時間を取ってクレジットを改善し、さらに低い金利で固定できるようにしてください。