アメリカがCOVID-19の大流行で経済的および社会的課題に直面しているため、多くの住宅所有者は所得の減少と住宅ローンの支払いに追いつくことへの不安に取り組んでいます。この心配を和らげるための1つのオプションは、住宅ローンの猶予を求めることです。
住宅ローンの猶予は、住宅ローンの貸し手と交渉した支払い条件の一時的な変更です。猶予契約の条件によっては、毎月の支払いが減額されるか、一定期間、通常は12か月以内で完全に停止される場合があります。
住宅ローンの猶予は、住宅ローンを恒久的に変更するものではなく、その条件は、猶予期間中に支払うことを免除された資金の最終的な返済を規定しています。返済は通常、次の3つの方法のいずれかで処理されます。
あなたの貸し手があなたのために差し押さえ契約を結ぶとき、あなたが差し押さえ契約なしで不完全な支払いをした場合のように、差し押さえ期間中にあなたの家を差し押さえないことに同意します。
猶予が選択肢であるかどうかを確認するには、住宅ローンの貸し手に連絡し、支払いチケットブックまたは支払いウェブサイトの連絡先電話番号を使用して、状況を説明し、猶予オプションについて質問します。
借り手がすでに1つ以上の住宅ローンの支払いを逃した後に、寛容の議論が始まることは珍しいことではありません。ただし、支払いを逃した場合、他のどの要因よりもクレジットスコアが低下するため、可能であれば、支払いを逃す前に猶予について話し合うことをお勧めします。
経済的困難が自然災害、火災、またはその他の大災害に関連している場合は、できるだけ早く貸し手に連絡することが重要です。貸し手は、イベント固有の猶予リクエストに関する通知に期限が必要な場合があります。
以下で説明する緊急措置を除いて、住宅ローンの猶予は法的権利ではありません。貸し手は彼らの裁量で寛容を与えます。そうする前に、彼らはあなたが取引の終わりを延期することができるという証拠を提供することをあなたに期待するでしょう。各貸し手が必要とする詳細は異なる場合がありますが、元の住宅ローンの申し込みを検討するときに必要な情報と同じ情報の多くを求める可能性があります。たとえば、
あなたの貸し手は、住宅ローンの猶予の要求を検討するときにあなたのクレジットスコアを参照することがあります。あなたが継続的な関係を持っている債権者として、あなたの住宅ローン発行者は当然のことながらあなたのクレジットスコアを監視することを法的に許可されています。したがって、この場合、正式な信用調査（および付随する厳しい照会により、一時的に信用スコアが低下する可能性があります）は必要ない場合があります。より高いクレジットスコアは、優れた債務管理スキルの兆候と見なされる可能性が高く、通常、猶予リクエストに有利に働きます。
住宅ローンの猶予は一時的な支払いの救済を提供するように設計されているため、貸し手はまた、あなたの現在の困難とそれがいつ終わると予想するかについての説明を求めます。
数週間または数か月先に、通常の支払いを再開できる（そして免除された支払いを返済できる）確固たるマイルストーンを示すことができれば、ケースが大幅に役立ちます。今後の税金還付の文書化、季節労働の再開、相続、不動産の売却、またはキャッシュフローの改善が期待できるその他のイベントが有利に機能します。
あなたの困難がより自由なものであるならば、あなたが定期的な支払いを再開することを合理的に期待できるときについてあなたの貸し手と率直に話しなさい。 12か月以内に定期的な支払いで軌道に戻ることを期待するのが非現実的である場合は、猶予の代わりに恒久的な住宅ローンの変更を求めることを検討してください。
猶予と返済は通常、住宅ローンの変更よりも時間の経過とともにコストが低くなりますが、猶予期間の終了時に返済を構成するために変更が必要になった場合、長期的には、猶予をスキップして変更を求めた場合よりも多く支払うことができますそもそも。
通常の状況では、住宅ローンの猶予期間中にスキップされた、または部分的にしか支払われなかった支払いは、技術的には住宅ローン契約の元の条件に違反するため、貸し手が猶予プランに同意したとしても、国の信用を滞納していると報告する場合があります。局。ただし、支払いを滞納として報告する義務はなく、すべての貸し手が報告するわけではありません。その場合、延滞としてマークされた支払いがクレジットレポートに表示され、その結果、クレジットスコアが低下する可能性があります。
しかし、コロナウイルス支援・救済・経済的安全保障（CARES）法は、コロナウイルス危機のために寛容を求めているが、信用への影響を心配している借り手に救済を提供します。貸し手から信用局に否定的に報告された。
通常、貸し手は、猶予期間中にアカウントが猶予期間中であると報告する場合と報告しない場合があります。彼らがそれを報告した場合、同じくらい多くを示すメモがあなたのクレジットレポートに表示されます、そしていくつかのクレジットスコアリングモデルはまた、猶予期間中とその後の一定期間あなたのクレジットスコアをドッキングするかもしれません。しかし、コロナウイルスによる寛容を要求する人々のために、3つの信用調査機関（Experian、TransUnion、Equifax）は、貸し手が自然災害または宣言された災害の結果として寛容のアカウントを報告できるようにする危機対応計画を制定しました。
>差し押さえを回避することは、それがあなたの人生に引き起こす可能性のある激変を防ぐことに加えて、あなたの信用を良好な状態に保つのにも役立ちます。差し押さえはあなたの信用に悪影響を及ぼします。
COVID-19のパンデミックに関連する収入の損失やその他の困難に対処していて、住宅ローンがファニーメイまたはフレディマックが支援するアメリカの一戸建て住宅ローンの95％の1つである場合、特別な緊急規則が適用されます。あなたは最大12ヶ月間あなたの住宅ローンの支払いの延期を受け取ることができます、その後あなたの貸し手は管理可能な返済計画（あなたの元のローン契約の可能な変更を含む）を考え出すためにあなたと協力しなければなりません。このオプションについて貸し手に相談し、彼らが持っている可能性のある、または急速に進化する州法および連邦法で義務付けられている可能性のある他のCOVID-19の調剤について尋ねてください。このオプションは自動的には発生しないことに注意してください。積極的に対応し、貸し手に連絡して支援を申請する必要があります。
一時的な経済的困難に対処している場合、住宅ローンの猶予はストレスの主な原因を取り除き、立ち直るための貴重な時間を買うことができます。