住宅ローンの借り換えは、ローンの金利や毎月の支払いを減らしたり、家の資産の一部にアクセスしたり、ローンプログラムを変更したりするのに役立ちます。
住宅ローンの借り換えのプロセスは、最初に住宅ローンを取得するために行ったプロセスと似ています。連邦準備制度は2020年3月に目標金利を0％に引き下げました。これにより、住宅ローンの金利が低下する可能性があります。 4月初旬の平均率は3.74％であり、信用度の高い人はさらに低い率で資格を得ることができます。
プロセスが提供する潜在的なメリットを活用するために住宅ローンを借り換える6つのステップは次のとおりです。
良い信用を持つことには多くの特典があり、最初の住宅ローンを取得してからクレジットスコアが向上した場合、現在支払っているよりも低い金利を得る可能性が高くなる可能性があります。したがって、申請プロセスを開始する前に、FICO ® を確認してください。 スコア ☉ あなたの現在の状況を理解するために。 FICO ® を知ったら スコア、スコア範囲を見て、自分が立っている場所を確認します。
Experianを通じて無料でクレジットレポートとスコアを確認できます。 FICO ® の場合、多くの従来の住宅ローンの貸し手があなたのローン申請を承認する可能性があります スコアは620以上ですが、700年代半ば以上のスコアは、低レートを獲得する可能性が最も高くなります。
あなたのクレジットスコアに加えて、貸し手はあなたの支払い履歴、最近のクレジット申請、あなたのクレジット利用率、破産や差し押さえなどの主要なネガティブな項目などの他の要因も調べます。
結果として、あなたの信用報告書をチェックして、リストされている誤りがないことを確認することも重要です。間違っている、または不正であると思われるものを見つけた場合は、信用調査機関に異議を申し立ててください。あなたが正しいと判断された場合、アイテムは修正または削除されます。これにより、より良いローン金利を簡単に取得できる可能性があります。
住宅ローンの金利は毎日、時には1日に複数回変化します。非常に多くの更新があるため、現在のレートと傾向について調査することが重要です。
しかし、金利が現在よりも低いからといって、必ずしもお金を節約できるとは限りません。これは、最初の住宅ローンのプロセスと同様に、借り換えにはローン金額の2％から6％の範囲のクロージングコストが伴うためです。
結果として、あなたはあなたの終値以上のあなたの利子の節約を差し引くであろう目標金利を決定する必要があるでしょう。オンライン住宅ローン計算機を使用して、毎年低い利率でどれだけのお金を節約できるかを判断し、それから決算費用の金額をその数字で割って、損益分岐点にかかる時間を求めます。
その期間より長く家に滞在することを計画している場合は、最終的にお金を節約できます。
また、借り換えの目標は低金利を取得することではない可能性があることを考慮することが重要です。たとえば、変動金利の住宅ローンを持っていて、将来の金利変動を避けるために固定金利に切り替えたい場合や、家の株式の一部を利用するためにキャッシュアウトの借り換えをしたい場合があります。専門家と協力して、数字を実行するのを手伝って、これがあなたにとって正しい経済的選択肢であることを確認してください。
買い物をすることは、新しい住宅ローンの低金利を獲得するための最良の方法の1つです。各貸し手は金利を決定するための独自の基準のセットを持っており、あなたは他のものよりも低い金利の資格を得ることができるかもしれません。
また、クロージングのコストと手数料は貸し手ごとに異なる可能性があるため、複数のオプションを比較すると、節約を最大化するのに役立ちます。あなたが資格を得ることができるものの良い考えをあなたに与えるために住宅ローンの貸し手から少なくとも3つか4つの見積もりを得るように計画してください。このプロセスは、利子や手数料からコストを削減しようとするときに、交渉である程度の力を得るのにも役立つ可能性があります。
また、幸いなことに、複数の貸し手で申請書を提出しても、クレジットスコアに重大な悪影響を与えることはありません。これは、クレジットスコアリングモデルでは、通常、住宅ローン、自動車、学生ローンの申し込みからの複数の問い合わせが組み合わされているためです。ただし、すべての申し込みを短期間（モデルによって異なりますが、通常は14日から45日）で提出する必要があります。
すべての貸し手は、独自の住宅ローンの借り換えローン手数料のセットを持っています。つまり、一部の貸し手は、他の貸し手が請求しない手数料を請求する場合があります。また、一部の貸し手は、特定のサービスに対して他の貸し手よりも高い料金を請求する場合があります。
住宅ローンの借り換えに関連する一般的な手数料は次のとおりです。
手数料が低ければ低いほど、低金利から得ている貯蓄があっても損益分岐点にかかる時間は短くなります。貸し手は通常、クロージングコストの見積もりを含むローン開示を提供するため、さまざまな料金を明細化し、他の貸し手からのコストと比較するようにしてください。
住宅ローンは重要な財政的コミットメントであるため、新しい契約の全条件を読むために時間をかけることが重要です。ローンに関連する料金を理解することに加えて、ローンの返済が早すぎる場合に前払いペナルティが請求されるかどうかも判断します。これは、借り換えや住宅の売却によって発生する可能性があります。
また、すべての契約条項を読んで、新しい貸し手との契約の全範囲を理解していることを確認してください。用語がわからない場合は、遠慮なく明確にしてください。
場合によっては、貸し手はあなたにすぐに署名するように圧力をかけようとするかもしれません。プロセスに不快感を感じる場合は、別の貸し手と協力することを検討してください。また、住宅ローンの貸し手は通常、金利を固定することができます（通常は30〜60日間、場合によっては120日間）。これにより、準備が整っていることを確認するための十分な時間が与えられます。プロセスで。
また、レートロック期間中に金利がさらに低下した場合は、料金を支払って現在のレートに「フロートダウン」するように貸し手に相談するか、別の貸し手からプロセスをやり直すことができます。
住宅ローンの借り換えに至るまでの間に、新しいクレジットカードやローンを申請しないことが不可欠です。住宅ローンの貸し手は、申し込み時と閉鎖前にあなたの信用をチェックするので、借り換えプロセス中に信用口座を開設しないようにすることも重要です。
このアドバイスにはいくつかの理由があります：
そのため、新しいクレジットカードや自動車ローンを利用したい場合は、借り換えローンが終了するまで待って、それらのクレジットアカウントを申請してください。
住宅ローンの借り換えは簡単なプロセスのように思えるかもしれませんが、コストや貯蓄の可能性など、多くの可動部分が含まれます。
プロセスを急いで後回しにすることは避けてください。時間をかけて買い物をしてオプションを調べ、住宅ローンの貸し手が一定期間レートをロックするという事実を利用して、コストと節約を確認し、数値を実行し、契約の条件を確認して、それはあなたにぴったりです。
また、クレジットが改善されたものの、まだ実行する余地がある場合は、将来再び借り換える機会があることを覚えておいてください。