債務管理計画は、信用カウンセリング機関によって設定および管理される一種の返済計画であり、信用状態が悪い場合に債務を返済するための良い方法になる可能性があります。クレジットカウンセリングエージェンシーは、月々の支払いと金利を下げる可能性があり、3年から5年かけて残高を返済することもできます。
しかし、債務管理計画を立てることには、考えられる欠点もあります。それはあなたが持っているすべての種類の債務を含まないかもしれず、あなたの信用へのアクセスを減らすかもしれません、そして信用調査機関は様々な料金を請求するかもしれません。あなたの状況に応じて、借金整理のためのローン、バランス転送クレジットカード、または借金の雪崩や雪崩の支払い方法でさえ、より良いオプションかもしれません。あなたの財政状況が悪い状態にある場合、債務の決済または破産さえもテーブルにあるかもしれません。
債務管理計画の6つの選択肢があります。
債務スノーボール法は、複数の債務、特にクレジットカードを返済するための戦略です。アイデアは、残高が最も少ないカードを除いて、すべてのカードに支払うべき最低額のみを支払うというものです。それで、あなたはそれが完済されるまで毎月余分な支払いをするでしょう。
次に、そのアカウントに支払っていた金額を、そのカードの最低支払い額に加えて、次に残高が少ないカードに適用します。すべての借金を全額支払うまで、各アカウントでこれを続けます。
あなたが良い信用を持っていないが、あなたの借金に対して少なくとも少し余分に支払う余裕があるならば、このオプションは考慮する価値があるかもしれません。また、最初に残高が最も少ないアカウントをターゲットにしているため、早い段階で小さな勝利を収めることで、モチベーションを維持できます。
デットアバランシェ方式は、時間の経過とともに支払いを加速するという点で、デットスノーボール方式と同様に機能します。ただし、最初に残高が最も少ないアカウントに焦点を合わせるのではなく、最も高い金利のアカウントをターゲットにします。その借金が返済されると、次に高いレートでカードを返済することに集中します。
このアプローチは、スノーボール方式と比較して、利息をより節約するのに役立ちます。しかし、長期間にわたって高額の口座への支払いに行き詰まっている場合、プログラムに固執する意欲を維持するのは難しいかもしれません。
借金整理のためのローンでは、1つ以上のクレジットカードの残高を返済するために1つのローンを使用することができます。整理のためのローンの主な利点は、それがあなたに構造化された返済計画を与えることです。これは、最低支払いの罠に陥っているクレジットカードユーザーにとって特に有益です。
貸し手と借りる金額によっては、1年から7年のどこでも返済できる個人ローンを借りることができます。また、信用があれば、1桁の利子でローンを組むことができる場合があります。レート。
しかし、あなたの信用が公正であるか貧弱でさえあるならば、あなたはこの方法を価値のあるものにするのに十分に低い金利でローンを見つけるのに苦労するかもしれません。あなたがより低いレートの資格があるとしても、あなたは新しい毎月の支払いがあなたの予算に合うことを確認したいと思うでしょう。
ホームエクイティローンまたはホームエクイティクレジットラインを統合ローンとして使用することもできますが、これらのローンには高額の初期費用がかかる可能性があり、支払いを怠ると家を失う可能性があります。
あなたが良い信用を持っているならば、あなたはバランス転送クレジットカードの資格を得ることができるかもしれません。これらのカードは、21か月間0％のAPRプロモーションを提供し、無利子で債務を返済することができます。これはあなたにお金を節約するだけでなく、あなたがより低いコストのためにあなたの借金をより早く返済するのを助けることができます。
とはいえ、債務を譲渡する能力は、新しいカードのクレジット制限に依存します。また、新しいカードの制限が既存のカードの制限よりも低い場合、クレジット利用率が高くなり、債務を返済するときに一時的にクレジットスコアが低下する可能性があります。
最後に、0％のイントロAPRを長期間持つことで、債務に満足しやすくなる可能性があります。プロモーション期間の終了までに全額を支払わないと、残りの残高でカードの通常のAPRが維持されます。
あなたがしばらくの間あなたの借金を滞納しているならば、借金管理計画を含む他のオプションはあなたを助けることができないかもしれません。代わりに、あなたはあなたが借りているものより少ない金額で解決するためにあなたのクレジットカード会社と交渉することを検討するかもしれません。ただし、このプロセスには、高額な手数料やクレジットスコアの損傷など、多くの欠点があり、将来的にクレジットを取得することがより困難になる可能性があります。
あなたは自分で和解を交渉するか、債務弁護士または債務決済会社の助けを借りることができます。これらのオプションを使用すると、通常、会社または法律事務所の口座に支払いを行い、彼らがあなたに代わって交渉を行います。ただし、決済に支払う金額に加えて手数料がかかります。債務決済計画は破産前の最後の手段と見なされるべきであり、債務管理計画を使用することは、ほとんどの場合、債務決済よりも優れたオプションです。
支払いが大幅に遅れており、財政状況が混乱している場合は、破産が唯一の選択肢となる可能性があります。あなたがまだ債務管理計画の候補者であるかどうかを確認することは価値がありますが、あなたの信用カウンセラーは破産を進める時が来たことに同意するかもしれません。
破産は決して理想的ではありませんが、それはあなたがあなたの財政状態をリセットするのを助けることができます。第7章の破産により、債務を完全に一掃することができますが、それを実現するには、資産の一部を清算する必要があります。第13章の破産により、今後3〜5年間で再構築された支払い計画を立てることができます。
破産は最長10年間信用報告書に残る可能性があるため、破産が自分に適しているかどうかを判断するために、その道を進む前に、信用カウンセラーまたは破産弁護士に相談することをお勧めします。
クレジットカードの借金を返済するためにどのアプローチを取るかに関係なく、過去の過ちを繰り返すことを効果的に回避するために特定の習慣を身につけることが重要です。クレジットカウンセラーは、あなたが支払いを軌道に戻すのを助け、債務管理計画がなくてもあなたが良いお金の習慣を身につけるのを助けることができるかもしれません。
債務をタイムリーに返済し、将来も返済し続けるためのヒントを次に示します。
これらのオプションの多くはクレジットスコアに影響を与える可能性があるため、再構築するときに進捗状況を追跡することが重要です。
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また、クレジットレポートに変更が加えられると、リアルタイムのアラートが表示されます。これにより、潜在的な問題に迅速に対応し、大きな損害を与えないようにすることができます。これらのアラートは、個人情報の盗難が手に負えなくなる前に発見するのに役立ち、信用履歴の再構築に取り組む際の進捗状況の一般的な感覚を提供します。