2022年12月31日まで、Experian、TransUnion、Equifaxは、米国のすべての消費者にAnnualCreditReport.comを通じて無料の週次信用報告書を提供し、COVID-19によって引き起こされる突然の前例のない困難の際にあなたの経済的健康を保護するのに役立ちます。

あなたが処理できるより多くの借金を運ぶことを避けることは常に良いアドバイスですが、あなたの人生から借金を完全に取り除くことは不可能かもしれません-あるいは必要でさえあります。住宅ローンや管理可能な学生ローンなどの一部の債務は、あなたにとって重要な目標を達成するのに役立ちます。さらに、期限内に債務を返済することは、優れたクレジットスコアを構築して維持するのに役立ちます。これにより、将来、低金利でお金を借りたり、報酬などを獲得できるクレジットカードを取得したりすることができます。

しかし、借金を利用する正しい方法と間違った方法があります。これらの戦略的なヒントを使用して、あなたが引き受ける債務があなたを圧迫するのではなく、あなたの利益のために働くことを確実にします。

あなたの借金を処理する

債務を適切に管理することには、2つの主要な要素があります。すべての請求書を期限内に支払うことと、残高を低く抑えることです。両方を行うには、最初にあなたが持っている負債の量を正確に理解する必要があります。それはあなたがさらなる借金を引き受ける余裕があるかどうか、あなたが現在の残高に追加で支払う手段があるかどうか、そして借金整理のようなプロセスを通して変更を加える時であるかどうかを判断するのに役立ちます。

所有している債務口座の数と借りている金額を把握する方法は次のとおりです。

1. 信用報告書を確認してください。 3つの消費者信用調査機関（Experian、TransUnion、Equifax）すべてからの各信用報告書を少なくとも年に1回見てください。クレジットレポートを定期的に表示するのは良い習慣です。2022年4月20日まで、AnnualCreditReport.comを介して各信用調査機関から週に1回無料でレポートにアクセスできます。また、ExperianクレジットレポートとFICOを表示することもできます ^® スコア ^☉ Experianから直接無料で。
2. 債務勘定を追跡します。 クレジットレポートを評価するときは、「アカウント」セクションに特に注意してください。ここには、名前に含まれるすべてのクレジットカードとローンに加えて、それらのアカウントステータス（「現在」または「延滞」など）、クレジット制限または元の残高、および期間が表示されます。スプレッドシートにあるかノートに書き留めているかにかかわらず、債務を簡単に追跡できるように、債務の独自の記録を作成します。アカウントごとに、貸し手、現在の残高、金利、毎月の支払い期日、およびローンの場合は元の残高と最終的な支払い日をメモします。この情報を1つの中心的な場所に置くことで、借金に圧倒されることが少なくなり、実行する必要のあるアクションをより簡単に特定できるようになります。
3. クレジットレポートに記載されているすべてのアカウントを認識していることを確認してください。 表示されているアカウントを1つ以上開設しなかった場合は、詐欺師があなたの名前で開設した可能性があります。すぐに貸し手に連絡して、個人情報の盗難の被害者であるかどうかを確認してください。定期的にクレジットを監視すると、これらの問題をより迅速に見つけることができます。おそらく、30日ごとに更新されたExperianクレジットレポートを提供するExperianの無料のクレジット監視ツールなどのサービスを使用します。

時間通りに請求書を支払い、最低額を超えて支払う

FICO ^® の最も重要な要素 スコアは支払い履歴です。アカウントに対して期限内に支払いを行う頻度が高いほど、スコアは向上します。

あなたがあなたの借金を管理するとき、あなたがすべての請求書を時間通りに支払うことが重要です。なぜなら、単一の遅れたまたは逃した支払いでさえあなたの信用に重大な影響を与える可能性があるからです。銀行口座からの自動支払いを設定すると、少なくとも毎月必要最小限の支払いを確実に行うことができます。口座にそれをカバーするのに十分なお金を入れておくようにしてください。クレジットカードの最低額を超えて支払うと、クレジットスコアはさらに向上します（詳細は以下を参照）。

毎月の最低額を超える支払いを行うと、利息が発生する残高を抱えることを防ぐのに役立ちます。クレジットカードの残高をできるだけ返済する習慣を身につけることで、借金が手に負えなくなるまで請求が増えるのを防ぐことができます。

未払い残高を制限する

FICO ^® で2番目に重要な要素 スコアは、借りている債務の金額であり、クレジットカードの制限（クレジット使用率）と比較して使用されたクレジットの金額も含まれます。あなたのクレジットスコアに最大の利益をもたらすために、バランスをできるだけ低く保つことが最善です。これは、使用率が30％に近づき、それを超えると、クレジットスコアがより大きな悪影響を受ける可能性があるためです。つまり、クレジットカードの上限が1,000ドルの場合、毎月の実際の請求限度額は300ドルと考えてください。最高のクレジットスコアを得るには、使用率を1桁に保ちます。

クレジットの使用率を可能な限り低く抑えるために、請求日までにクレジットカードの残高を全額返済することを目標にしてください。

クレジットカードを戦略的に使用する

特に報酬を集めることができるクレジットカードを使用する場合は、クレジットカードを使用することが購入の資金を調達するための賢い方法である場合があります。たとえば、キャッシュバックまたはトラベルクレジットカードは、1ドルのご利用ごとにステートメントクレジットまたはトラベルマイルを提供する場合があります。食料品、ガス、外食、娯楽など、最大の支出カテゴリに報酬を提供するカードを選択してください。

ただし、残高を持ち、カードに利息を支払うことで、これらのメリットはなくなります。毎月の残高を返済できると確信している場合にのみ、リワードカードの選択を検討してください。

新しい債務を引き受けることを慎重に検討してください

どのような種類の債務でも、アカウントで支払いを行うことができず、支払いが遅れたり、最悪の場合、デフォルトのアカウントになってしまうリスクがあります。これはあなたのクレジットスコアに損害を与える可能性があり、将来借りることを難しくする可能性があります。合意どおりに債務を支払うことができるかどうかわからない場合は、一時停止してから新しいクレジットアカウントを申請してください。

たとえば、クレジットカードをたまに購入する場合にのみ使用することを検討してください。たとえば、貯金がない新しいコンピュータのように、資金を調達する必要があります。または、リワードクレジットカードを使用して、キャッシュバックまたはポイントを獲得する特定の購入を行い、毎月残高全体を支払います。

分割払いのローンを検討するときは、計算機（たとえば、自動車の支払いや住宅ローン用）を使用して、毎月の支払いが予算にどの程度の負担をかける可能性があるかを正確に把握します。

一般的な信用ミスを避ける

これらの習慣は、債務をより負担にする可能性があり、あなたが引き受けることに決めた債務からあなたのクレジットスコアが利益を得るのを妨げる可能性があります。

• クレジットカードでの最小限の支払いのみを行う： 毎月最低残高を支払うことで、支払いの失敗や遅延を防ぐことができますが、クレジットカードの残高が膨らむレシピになる可能性があります。あなたの予算が本当に伸ばす余地がない月の間だけ最低の支払いをしてください。それ以外の場合は、未払いの残高全体を毎月支払うのに理想的な金額と常に考えてください。
• めったに使用しないクレジットカードを閉じる： クレジットカードに高額の年会費がかかり、それ以上の余裕がない場合は、アカウントを閉鎖することをお勧めします。他のほとんどすべての場合、あなたが長い信用履歴とより高い全体的な信用限度を持っているならば、あなたのクレジットスコアはより強くなります（あなたがそれのほんのわずかな割合だけを使うと仮定して）。最も古いカードを開いたままにし、それらをアクティブに保ち、クレジット制限の引き下げやアカウントの閉鎖を防ぐために、時折料金を請求することを検討してください。
• 分割払いのローンを返済すると、クレジットが向上すると仮定します。 住宅ローン、自動車ローン、学生ローン、または個人ローンを返済する場合、たとえローンが必要以上に早く全額返済されたとしても、クレジットスコアがすぐに改善されることはないでしょう。ローンはクレジットレポートで「クローズ」され、そのローンの正の支払い履歴はすべて、クレジットスコアにそれほど重要ではなくなります。ローンを早期に返済することで安心できるかもしれませんが、クレジットスコアへの影響があなたがそうする最大の理由であってはなりません。

ローンやクレジットカードから最大限の利益を得るように債務を管理するには、債務の額を正確に把握し、特にクレジットカードの残高を低く抑える必要があります。これにより、快適にできる以上の債務を引き受けることがなくなります。余裕ある。あなたが借りている金額を知り、あなたの借金に対してできるだけ多く支払うことは、あなたが後でではなく早くあなたの財政目標を達成するのを助けることができます。借金がすでに手に負えなくなっているのではないかと心配している場合は、公認の信用カウンセラーの助けを借りることを検討してください。