あなたの借金が管理不能になっている場合、破産と借金の整理は考慮すべき2つの救済策です。借金の整理はあなたの信用へのダメージが大幅に少ないですが、それは誰にとっても可能ではありません。あなたが借金に圧倒されているなら、ここにあなたにとってより良いかもしれないオプションの要約があります。
破産は、連邦裁判所によって監督されている法的手続きであり、債務に圧倒されている個人や企業を保護することを目的としています。個人に適用される破産の2つのタイプは、清算破産としても知られる第7章と、第13章または再編破産です。
第7章と第13章の両方の破産は、効果的に消去または退院することができます 、クレジットカードの未払い残高、未払いの家賃や公共料金の請求書、あなたと友人や家族との間の私的債務など、さまざまな種類の債務。
ただし、破産はすべての債務を履行することはできません。破産による解雇から除外される義務には、刑事罰金、裁判所命令による扶養手当および養育費の支払い、未払いの税金が含まれます。
破産はまた、住宅ローンの貸し手や自動車金融会社、およびその他の担保付きローンの発行者（資産を担保として使用するもの）が、まだお金を借りている場合に、資産を差し押さえたり、所有したりすることを妨げません。
第7章の破産では、裁判所が任命した受託者が資産の清算を監督します。ただし、主要な車両、業務関連の工具と設備、および基本的な家財と備品の一定額までの資本を含む特定の例外があります。清算の収益はあなたの債権者に行きます。一部の例外を除いて、破産が確定すると、残っている未払いの債務は解消または払い戻されます。
第7章破産の結果は重大です：あなたはおそらく財産を失うでしょう、そして破産はあなたの信用報告書に10年間残ります。再び債務を負った場合、最初の申請から8年間、第7章に基づいて破産を申請することはできません。
第13章破産はあなたが債務返済計画に同意することと引き換えにあなたの財産を維持することを可能にします。破産裁判所とあなたの弁護士は、3年から5年にわたる返済計画を交渉し、その間にあなたはあなたの債務の一部または全部を返済します。返済計画の最後に、合意したすべての支払いを行った場合、元々の債務の一部しか返済していなくても、未払いの債務は払い戻されます。
あなたがそれを買う余裕があるなら（あなたが弁護士と話し合うべき何か）、第13章は第7章よりも好ましい選択かもしれません。それはあなたがいくつかの資産を保持し、7年後にあなたの信用報告書を「落とす」ことを可能にします。このオプションを検討する人は誰もいませんが、最初のケースが確定してからわずか2年以内に、第13章に基づいて再度提出することができます。
借金の整理は、毎月追跡しなければならない支払いの数とあなたが支払う利息の額の両方を減らすことを目的として、複数の借金を1つのローンまたはクレジットカードに結合する戦略です。
あなたがいくつかのクレジットカードの請求書とおそらく医療費または個人ローンの管理に問題がある場合、借金の整理はあなたが個人ローン、クレジットラインまたは十分な支出制限のある新しいクレジットカードを取り出すことによってそれらをマージまたは統合することができますすべてのローンを完済する。これを行うことは、あなたがジャグリングしている一握りの代わりにあなたが1ヶ月の支払いをすることを意味します。さらに良いことに、クレジットカードの金利は非常に高いことが多いため、新しい月々の支払いは、古いものすべての合計よりも低くなる可能性があります。
借金を整理するために使用できるクレジットには、次のようないくつかの形式があります。
破産はあなたの信用に大きな損害を与えます。第7章の破産は、10年間あなたの信用報告書に残っているので、おそらくあなたの信用報告書に現れる可能性のある唯一の最悪のネガティブな出来事です。破産は、クレジットレポートに表示される間ずっとクレジットスコアに悪影響を及ぼします。スコアへの影響は時間の経過とともに減少しますが、多くの貸し手は、クレジットレポートで破産したクレジット申請者を考慮しません。
借金の整理はあなたの信用にプラスまたはマイナスの影響を与える可能性があり、同時に両方にさえ影響を与える可能性があります。
個人ローンを使用して残高の多いクレジットカードを返済する場合、クレジット利用率（カードの未払い残高で表されるクレジットカードの借入限度額の割合）が低くなるため、クレジットスコアが向上する可能性があります。残高が借入限度額の約30％を超えるクレジットカード口座は、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があるため、これらの残高を個人の分割払いローンに置き換えると、スコアが向上する可能性があります。
一方、残高移行クレジットカードを使用して複数のクレジットカードとローンを統合すると、使用率の高い状況が発生する可能性があります。新しいカードに送金された合計金額が借入限度額の30％を超えると、クレジットスコアにマイナスの影響を与える可能性がありますが、残高移行で返済するカードの使用率が高い場合、正味の影響はあなたのクレジットスコアは重要ではないかもしれません。
クレジットカードと同様に、個人のクレジットラインとHELOCは、限られた金額の資金に対して借りることができる回転クレジットの形式です。これらのアカウントの使用率が高いと、クレジットスコアも低下する可能性があります。
クレジット使用率は、FICO
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の約30％を占めています。 スコア
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、これは、使用率が高いとクレジットスコアが低下する可能性があることを意味しますが、クレジット使用率を下げるとスコアが比較的迅速に応答することも意味します。リボルビング残高をすばやく返済できると確信している場合は、利息の支払いを大幅に節約する代わりに、一時的なクレジットスコアを下げる価値があるかもしれません。
破産の潜在的に壊滅的な結果に照らして、あなたがそれをする資格があると仮定すると、借金整理は常に好ましい選択肢です。
借金の整理は、ローン、クレジットカード、または回転口座の形で新しいクレジットを取得する能力に依存します。高額の債務が破産を現実的な考慮事項にしている場合、債務を統合するために使用できる新しいローンまたはカードを確保する立場にない可能性があります。
また、住宅を所有している場合はHELOCを選択できますが、多くの破産候補者のように、一次住宅ローンの1回以上の支払いを逃した場合は、資格が得られない可能性があります。 HELOCの資格がある場合は、抽選期間中とその後の両方で支払いに遅れないように注意してください。そうしないと、家が危険にさらされることになります。
最後に、借金整理のためのローンの資格があるが、それや他の請求書を支払うための十分な手段がないことがわかっている場合でも、破産を最善の選択肢として考える時期かもしれません。
言い換えれば、破産は、借金の整理や債務管理計画などの他の措置が不可能であるか、長期的に実行可能である場合に行うべき明確な選択です。
破産の強い悪影響は、そのオプションを追求する前に、常に弁護士に相談する必要があることを意味します。しかし、借金の整理やその他の戦略を使用して債務を破産の管理下に置くことができない場合、その深刻な結果にもかかわらず、財政的な新たなスタートを可能にするのであれば、それだけの価値があるかもしれません。