債務救済は、あなたにあなたの債務を取り除くための道を与えることによって機能します。現在の債務状況に応じて、目標を達成するのに役立ついくつかの種類の債務救済があります。
ただし、債務救済のメリットとデメリットの両方、およびそれがクレジットにどのように影響するかを理解することが重要です。
借り手が無借金になるために働くために使用できる債務救済には4つのタイプがあります。あなたの財政状況の厳しさとあなたが借りているものを返済するあなたの能力に応じて、1つの方法が他の方法よりも優れているかもしれません。それぞれの概要と、いつ検討するかを次に示します。
借金の整理は債務救済の最も単純な形であり、あなたは自分でそれを達成することができます。新しいローンまたはクレジットカードを申請し、それを使用して既存の債務を返済することにより、債務を統合することができます。
この戦略は、現在支払っている金利よりも低い金利を提供するローンまたはクレジットカードの資格を得ることができる場合に最も効果的です。これには通常、良好または優れたクレジットが必要です。つまり、FICO ® スコア ☉ 670以上。
一部の残高移行クレジットカードは、1年以上にわたって無利子で債務を返済できる導入用の0％年率（APR）プロモーションを提供します。これは、プロモーション期間が終了する前に譲渡された債務を返済できる限り、優れた戦略です。それ以外の場合は、残りの残高に利息を支払う必要があります。
あなたがローンで高利の借金を返済しようとしているなら、あなたは個人的な統合ローンを選ぶことができます、あるいはあなたがあなたの家を所有しているなら、ホームエクイティローンまたはホームエクイティクレジットラインを選ぶことができます。家をローンの担保として使用する場合、ローンの支払いに追いつかないと家を失うリスクがあることに注意してください。
借金の整理は、管理可能な金額の借金を持ち、比較的高いクレジットスコアを持っている借り手に最適です。これは、整理ローンまたはクレジットカードの有利なレートの資格を得るのに必要です。
毎月の支払いに問題があり、クレジットが完全ではない場合は、クレジットカウンセリングエージェンシーと協力することをお勧めします。
クレジットカウンセラーは、予算の作成などの基本的なことを支援するだけでなく、いわゆる債務管理計画を立てることもできます。この取り決めでは、クレジットカードや個人ローンなどの無担保債務のすべてについて、クレジットカウンセリングエージェンシーに毎月1回だけ支払います。次に、代理店はその金額を使用して、あなたに代わって債権者に支払いを行います。
信用カウンセリング機関は債権者とより低い金利を交渉することができるので、あなたはこのオプションでお金を節約することになるかもしれません。ただし、クレジットカードの口座を閉鎖する必要がある場合があり、債務管理計画を完了するまで新しいクレジットを申請することはできません。これには数年かかる場合があります。
債務管理計画を検討している場合は、低コストを提供できる非営利の信用カウンセリング機関と協力していることを確認してください。お住まいの地域の非営利団体は、National Foundation forCreditCounsellingまたはFinancialCounsellingAssociationofAmericaを通じて見つけることができます。
債務決済会社はあなたの債権者と交渉して、あなたが現在借りている金額よりも少ない金額であなたの無担保債務を決済します。信用カウンセリング機関のように修正された返済計画を作成する代わりに、営利目的の債務決済会社は、債務の支払いをやめ、代わりに会社の口座に支払いを行うことをお勧めします。
債務決済会社との残高が十分に高くなると（金額は会社と債務の種類によって異なります）、現金を使用して債権者と交渉し、現在の元本と利息の金額よりも少ない金額で決済します。
債務の決済により、ローンやクレジットカードでの支払いを無期限に停止することが推奨され、数百ドル、場合によっては数千ドルの手数料がかかる可能性があるため、これは推奨される債務救済戦略ではありません。
あなたの債務状況が非常に悲惨で、債務管理計画に修正された毎月の支払いをする余裕さえない場合、破産は最後の手段の選択肢かもしれません。破産はあなたの信用に深刻な損害を与え、最大10年間あなたの信用スコアに影響を与えます。そのため、他の選択肢を使い果たした場合にのみそれを考慮する必要があります。
消費者破産には、第7章と第13章を含む2つのタイプがあります。
覚えておくべきことの1つは、債務管理計画や債務決済契約のように、破産を申請しても、通常、住宅ローン、自動車ローン、または学生ローンがなくなることはないということです。
選択した債務救済の種類に応じて、これらの方法を使用して債務を免除することには多くの潜在的な利点があります。
あなたの状況に応じて、債務救済の実際の結果は変わる可能性があります。しかし、彼らはあなたが現在自分自身を見つけている状況よりも良いかもしれません。
特定の債務救済方法を使用して債務を解消することにはいくつかの重要な利点がありますが、オプションを再考する原因となる可能性のあるいくつかの潜在的に大きな欠点があります。
債務救済があなたにとって正しいかどうかを検討するときは、これらの潜在的な欠点があなたにどのように影響するかを検討してください。場合によっては、現在の状況よりも良い場合もありますが、事態を悪化させる可能性もあります。
選択した債務救済方法に応じて、クレジットスコアへの影響は最小限または重大になる可能性があります。
たとえば、借金の整理では、新しいローンやクレジットカードを申請すると、クレジットスコアにわずかな悪影響が及ぶ可能性があります。また、あるクレジットカードから別のクレジットカードに残高を移動すると、クレジット利用率（使用しているカードのクレジット制限の割合）が上がる場合、残高を支払うことができるまで、クレジットスコアが大幅に低下する可能性があります。
クレジットカウンセリングでは、合意されたとおりに債務を支払っているため、通常、クレジットスコアに大きな悪影響はありません。ただし、クレジットカードのアカウントを閉鎖すると、クレジットの利用率に影響を及ぼし、最終的にはクレジット履歴の長さが短くなる可能性があります。
お支払い履歴はFICO ® で最も重要な要素であるため スコア、貸し手によって最も頻繁に使用されるクレジットスコア、あなたのクレジットは、債務の決済と破産でかなり苦しむ可能性があります。債務の決済では、支払いを停止することをお勧めします。これにより、延滞と回収勘定がすぐに加算され、それらのマイナスの項目が7年間クレジットレポートに残ります。
破産はまたあなたのクレジットスコアの大幅な低下を引き起こし、最大10年間あなたのクレジットスコア計算の一部になります。
あなたにとって正しい債務救済方法は、あなたの財政状況とあなたがあなたの債務を取り除くためにあなたがとることをいとわないリスクのレベルに依存します。
一般的に、最初に予算を立てて債務を整理することを試みるのが最善です。自分で債権者と交渉して、修正された返済計画を立てたり、低金利の資格を得たりすることもできるかもしれません。
あなたの信用があなたの債務を統合するのに十分な状態にない場合は、債務管理計画を立てるために信用カウンセラーと協力することを検討してください。このオプションの欠点（月額料金、閉鎖されたクレジットカード口座、新しい借金がないこと）は理想的ではありませんが、合理的です。
債務の決済や破産など、より悲惨な対策を検討している場合は、すべての潜在的なリスクと、別のアプローチで管理できるかどうかを慎重に検討してください。できない場合は、先に進む前に、各オプションに関連するコストとクレジットスコアへの潜在的な影響を考慮してください。
遅かれ早かれ債務から抜け出すことは常に魅力的ですが、潜在的な長期的な悪影響によっては、それだけの価値がない場合があります。どの債務救済アプローチを使用するかを検討するときは、それぞれのトレードオフについて考えてください。また、FICO ® を確認してください スコアは、4つのアプローチの中で最も穏やかな借金整理がオプションであるかどうかを理解するのに役立ちます。
今後の最善の道を見つけるのに問題がある場合は、信用カウンセリング機関に連絡して、状況に基づいた基本的なアドバイスを得るようにしてください。彼らは債務管理計画を支援することができますが、他の債務救済方法のいずれかがより適しているかどうかも教えてくれます。