クレジットは、「私がそうするなら、私がそうしないなら、ひどい」というケースのように感じることがあります。借金を返済して口座を閉鎖すると、クレジットスコアが下がる可能性があります。しかし、債務を積み上げ続ける場合、または最小限の支払いのみを行う場合、クレジットスコアも低下します。
間違いありません。長期的には、債務の返済は良いことです。残念ながら、深刻な債務は、多くの場合、統合、決済、または破産によってのみ解決されます。これらはすべて、クレジットスコアを下げる可能性があります。
それで、解決策は何ですか？あなたの借金を返済するための最良の方法は何ですか？借金のない生活を送ることは本当に価値がありますか？見てみましょう。
まず、債務とクレジットスコアの関係を理解することが重要です。多くの人々は、より少ない負債=より高いスコアを想定しています。それは完全に真実ではありません。クレジットスコアには、クレジットを使用していた時間の長さや、利用可能なクレジットの量も反映されます。貸し手は、あなたが何年にもわたって責任を持ってクレジットを使用していることを望んでいます。
つまり、支払いを済ませてアカウントを閉鎖すると、アカウントの平均年齢が下がります。また、そのアカウントがクレジットカードなどの回転クレジットアカウントであった場合、そのアカウントを閉鎖すると、利用可能なクレジットが減少します。順番に、あなたのスコアもそうです。
理想的には、クレジットアカウントが混在している場合、一部は回転式で、一部は「分割払い」（自動車ローンなど）です。古いアカウントを開いたままにして、ほとんど使用しないようにすることもできます。そのため、一部の消費者は、金利の支払いを避けるために毎月支払う1枚のクレジットカードと、住宅ローンなどの固定額のローンを維持します。
あなたの借金があなたの基本的な費用を支払う余裕がないほどあなたを不自由にしているなら、今が極端な措置の時かもしれません。債務決済サービスは、おそらくあなたが口座を閉鎖することと引き換えに、より低い金額を支払うことを可能にするためにあなたの債権者と交渉します。あなたが一ヶ月の支払いであなたのローンを完済することができるようにあなたに新しい信用枠を発行する借金整理のためのプロバイダーもあります。
これらの方法には、間違いなくマイナスの影響があります。すでに述べたように、アカウントを閉鎖するとスコアが低下します。債務の決済には、常に、より低いペイオフ額と引き換えに口座を閉鎖することが含まれます。これは、多くの場合、そのプロバイダーでアカウントを二度と開くことができないことを意味します。
また、多くの債務決済会社は、交渉中は支払いをやめるよう提案しています。それは、ほとんどの貸し手は、あなたが返済しないことを真剣に心配しない限り、解決しないからです。残念ながら、これは危険なアドバイスです。支払いの遅延はスコアに大きな悪影響を及ぼし、なんと7年間レポートに残ります。和解に達するまで支払いを維持し、すでに深刻な延滞が発生している債務に対してのみ債務清算を使用するようにしてください。
あなたが解決するとき、あなたの口座はあなたの信用報告書にそのように記されます。将来の貸し手はそれを見て、あなたに信用を与える傾向が少なくなります。理想的には、あなたはあなたの借金を全額返済し、それはやがてあなたのスコアを上げるでしょう。ただし、債務を支払うことができない場合は、少なくとも1年延滞している多額の債務については、債務の決済が適切なオプションです。その時点で、スコアの低下は非行の影響を解決する価値があるでしょう。
借金の整理には、新しい分割払いの口座を開設することが含まれます。これにより、借金の負担がすぐに増加し、厳しい問い合わせが発生します。どちらもクレジットスコアを低下させます。したがって、このオプションを選択した場合、アカウントの支払いを続けていてもスコアが下がっても驚かないでください。
いずれにせよ、これらの方法は、あなたが余裕がない毎月の債務残高を継続するよりも好ましいです。最終的に、支払いの遅延と延滞はクレジットスコアにはるかに大きな影響を及ぼします。したがって、どちらかが債務サイクルから逃れることができる場合は、決済または統合によるスコアの低下についてあまり心配する必要はありません。とは言うものの、統合や債務の決済は、あなた自身の財政状況や目標に応じて、それだけの価値があります。常に最初に調査を行ってください。
破産はあなたの債務負担から抜け出す簡単な方法のように思えるかもしれませんが、それは核の選択肢です。それはあなたのクレジットスコアに大きな影響を与え、最大10年間レポートに残ります。これにより、自動車ローンや住宅ローンを含む将来のクレジットを取得することが非常に困難になる可能性があります。また、信用調査を行う潜在的な家主や雇用主を怖がらせることもできます。
あなたが破産を申請するとき、あなたはあなたがあなたの債務を履行できないという主張をするのを手伝ってくれる弁護士と協力します。その後、債権者はあなたの債務からあなたを解放し、すべての口座を閉鎖します。ただし、それはそれほど単純ではありません。債務をカバーするために資産を売却するように求められることがよくあります。破産の資格があることを証明するのは簡単ではありません。
破産には2つのタイプがあります。第7章では、特定の資産を売却し、債務ゼロと引き換えに貸し手に収益を提供します。第13章では、債務を再編成して3で返済できるようにします。 5年。第13章の資格を得る方が簡単かもしれませんが、それでもクレジットスコアに打撃を与えるでしょう。
破産は、あなたがリスクの高い借り手であるという強力なメッセージを潜在的な貸し手に送ります。クレジットカードを二度と使用する予定がない場合、これは問題にならないかもしれませんが、破産とその結果としてのクレジットスコアの低下は、その後最大10年間家を購入または賃貸する能力に影響を与える可能性があることに注意してください。
良いニュースは、破産でさえあなたの信用報告書に永遠にとどまらないということです。第7章の破産は10年後に削除され、第13章の破産は7年後に削除されます。その間、クレジットを再構築できます。破産から回復する間は、安全なクレジットカードまたはExperianBoostなどの請求書報告サービスを使用してみてください。
経験則として、あなたの信用報告書のほとんどの否定的な項目は7年間残ります（10の第7章破産）。彼らの存在はあなたのスコアを引き下げます。ただし、使用しているクレジットの量を減らし、最も古いアカウントをゼロ残高で開いたままにしておくと、スコアがかなり迅速に向上することがわかります。
やがて、クレジットアカウントの適切な組み合わせに対する定期的な時間通りの支払いはあなたのスコアを押し上げるでしょう。延滞と破産は最終的には減少します。ただし、すべてのアカウントを閉鎖すると、無借金であってもスコアが低くなる可能性があります。これは、信用調査機関があなたの信用履歴がどれだけ優れているかも評価しているためです。
したがって、債務の決済または統合を選択する場合は、クレジットの使用について戦略的に考えてください。理想的には、ストレスの少ない生活を送ることができるように、さまざまな種類の債務を減らしますが、それでも住宅ローン、自動車ローン、またはビジネスローンを取得することができます。クレジットカードを開いたままにしておくと、定期的に購入して毎月全額支払うことができます。これにより、利息や非行の脅威を回避しながら、クレジットスコアが向上します。
とは言うものの、無借金であることは、経済的にもそうでない場合でも、あなたに多くの機会をもたらします。 「無借金」とは、通常、クレジットカードの無借金で生活することを指します。繰り返しになりますが、定期的な支払いを行う場合は、オープンなクレジットアカウントまたは住宅ローンを持っていることに何の問題もありません。あなたの主な目標は、責任を持ってクレジットを使用し、利子を避けることです。そのためには、リボルビングアカウントの残高を0％にして、分割払いを期限内に行うようにしてください。
すでに述べたように、無借金になると、アカウントの閉鎖、利用可能なクレジットの減少、または決済や統合の使用などの理由で、スコアが低下する可能性があります。したがって、住宅ローンや自動車ローンの資格を得るのに十分なスコアが上がるまで、数か月から1年まで待つ準備をしてください。事前に計画を立てることは有益です。必要なローンにアクセスできるように、一定の時間までに無借金になることを目標にしてください。いずれにせよ、スコアの一時的な落ち込みは常に 長期的な経済的健全性に見合う価値があります。
借金のない生活を送る人々は、劇的な人生の変化や緊急事態にうまく対処できる傾向があります。毎月の収入の多くを債務の支払いで失うのではなく、緊急資金のためにそのお金を節約し、「雨の日」に備えることができます。
借金のない生活はまた、人々に旅行、慈善団体への寄付、スタートアップへの投資、そして社会全体だけでなく彼らの幸福に貢献する他のことをする自由を与えます。大規模な貸し手のポケットを裏打ちするのではなく、中小企業とその家族をサポートすることができます。
さらに、重い債務負担なしで、人々はサイドハッスルを開始したり、自分の会社を見つけたり、収入を生み出す他の活動をしたりすることができます。彼らはそれを必要とするとき、彼らは良い信用を持っているので、これらの努力を支援するためのビジネスローンをより簡単に得ることができます。
借金のない生活は、あなたがあなたの経済的健康のためにショットを呼ぶものです。債権者にどのように返済するかを考えるという日々のストレスに悩まされることなく、目標と幸福のために正しい選択をすることができます。
借金を整理または整理するためのオプションを評価するとき、または破産を検討している場合は、短期的な影響と長期的な利益を比較検討することが重要です。時には、厳しい予算とあなたの借金をより早く返済するためにいくらかの犠牲を払うことがあなたの財政目標を達成するための最善の行動方針です。しかし、債務負担のために息ができない状況では、決済と統合の短期的な影響はそれだけの価値があるかもしれません。そして破産した後でも、信用を再構築し、無借金のライフスタイルを実現することが可能です。常に最初に調査を行い、独自の状況を注意深く評価してください。すべての人に単一の答えはありません！
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