あなたの銀行からの借り入れを避ける方法を知りたいですか？インターネットは、銀行などの従来の資金源を使用せずに融資を受けることができる新しい環境を作り出しました。
数十のピアツーピア（P2P）貸し手がインターネット全体に出現し、多くの場合条件が整っており、銀行を通じて利用できるものよりも有利なローンを借り手に提供しています。
P2P貸付サイトは、iと同じWebサイトに借り手を集めます 
ローンの資金を調達する投資家。
基本的には銀行である仲介業者を排除し、相互に有益な財政的取り決めを作成します。
借り手がローンを要求すると、その要求は投資家が利用できるようになり、投資家はローンの資金を調達します。
これらのローン資金は通常「ノート」と呼ばれ、投資家は投資することを決定した数のノートを保持できます。プロセスに関与する銀行がないため、借り手は多くの場合、より少ない利息を支払います。銀行ローンの場合。一方、投資家は、銀行を通じて保有する投資よりもはるかに高い収益率を得ることができます。
Prosper Loans Marketplace、単に Prosper として知られています は、確立された最初のP2P融資プラットフォームの1つでした。 Prosperは、一般的に評判の高いP2Pサイトの優れた例です。しかし、そこには繁栄の苦情さえあります。
このProsperレビューは、投資と借入の両方で銀行を回避する方法を示します。
Prosperは、2005年に事業を開始して以来、60億ドルを超えるローンに資金を提供し、200万人を超える会員を擁しています。同社はサンフランシスコに拠点を置き、ユタ州公認のFDIC加盟産業銀行であるWebBankを通じて融資を行っています。
Prosperは、ローンのサービスエージェントとして機能し、各ローンの技術的な詳細を処理し、支払いを回収し、投資家に返済を送金します。法的にProsperFunding LLCとして知られているProsperは、Prosper Marketplace、Inc。の完全所有子会社です。
一言で言えば、はい！繁栄は13年前からあります。永遠であるインターネットの世界で。 Prosperは、過去7年間、A +の評価でBBBの認定を受けています。
借り手と貸し手のためのProsperのレビューをカバーしているので、これはよく維持され、実行可能な投資方法であることがわかります。 お金を借ります。 Prosperは、他のローン作成組織と同様に、州および連邦の規制の対象となります。
会社にさらに正当な光を当てるために、Prosper.comを通じて開始されたすべてのローンはWebBankによって行われます。これはユタ州でチャーターされ、FDICのメンバーである産業銀行です。
より個人的なレベルでは、私はここ数年、個人的にProsperに投資してきました。数年前、私はProsperとLending Clubの比較を開始し、投資に関して両社から非常に良い結果を得ました。
レンディングクラブは、ピアツーピアローン市場で繁栄するための最大の競争相手です。私は彼らと非常に幸運でした、そしてあなたは私のレンディングクラブレビューを使うことができます 2つの完全な比較を行うため。
また、改善など、さまざまなオプションに関するその他の優れたレビューも提供します。 および Motif Investing Review 。
ほとんどの場合、Prosperは個人ローンという1つのタイプのローンを作成します。しかし、それらはあなたが想像できるほぼすべての目的に使用することができます。たとえば、次の目的でProsper個人ローンを使用できます。
これらはローンの特定の目的ですが、基本的なローンの設定は同じです。各ローンは固定金利で、無担保で、3年または5年にわたって支払われ、前払いペナルティはありません。
Prosperは、最低$ 2,000（マサチューセッツ州では$ 6,000）から最高$ 35,000までの範囲で貸し出します。すべてのローンの期間は3年または5年で、期間の終わりに全額が支払われる固定金利の固定支払い分割払いローンです。
Prosperローンを利用できない目的が1つあります。それは、高等教育費です。大学の費用を支払うために私立教育ローンを利用する学生を保護することを目的とした高等教育機会法として知られる連邦法により、Prosperローンの収益はこの目的の対象にはなりません。
Prosperは、競争力のある金利の標準ローンを提供することに加えて、常に製品の改善に取り組んでいます。最近のプレスリリースで、Prosperは2019年に展開される予定の新しいデジタルHELOC計画を発表しました。
新製品は、申請プロセスを合理化し、迅速な事前資格認定率を提供し、オリジネーション料金を排除します。
ローンの申し込みは、次のような単純な複数ステップのプロセスです。
Prosperで個人ローン口座を開設する
Prosperを介したローンの資格を得るには、米国居住者であり、Prosperがローンを提供している47州の1つに居住している必要があります。これには、アイオワ、メイン、ノースダコタを除くすべての米国の州が含まれます。また、社会保障番号、確認可能なメールアドレス、銀行口座が必要です。
クレジット。 Prosperでローンの資格を得るには、最低クレジットスコアが640である必要があります。
ProsperはExperianを使用してクレジットスコアを決定します（FICO 08）。そのため、自分でクレジットスコアを取得し、それがExperian以外のソースからのものである場合、ローンが承認されない可能性があります。別の機関のスコアが640の最小要件を上回っていても、Experianのスコアが640未満を示している場合は、ローンが承認されない可能性があります。
クレジットはExperianから提供されたクレジットレポートとクレジットスコアに依存するため、ProsperではなくExperianを介してクレジット紛争を解決する必要があります。
収入。 ローン申請書で申告する収入はすべて検証可能でなければなりません。つまり、雇用されている場合は給与明細とW-2、自営業の場合は最近の所得税申告書のコピー、または退職や投資収入に関する第三者の文書を意味します。
配偶者の収入を資格目的に使用することはできません。プロスパーローンは個人ローンであるため、共同での申し込みはできません。 Prosperは、共同署名者または共同借入人の使用を許可していません。
オリジネーション料金。 Prosperで借りる場合は、オリジネーション料金がかかります。料金は、リスクグレードとローンの期間に基づいており、次のようになります。
販促素材。 Prosperを通じて行われたすべてのローンは無担保です。したがって、担保は必要ありません。自動車ローンやつなぎ融資は通常担保で担保されていますが、これには自動車ローンやつなぎ融資が含まれます。 Prosperは、個人ローンを物的資産の購入に利用できるようにしますが、ローンは特に自動車ローンやつなぎ融資ではなく、それらの資産の購入に使用できる個人ローンにすぎません。
Prosperにローンを申し込むと、プラットフォームが Prosper Rating を決定します。 。これは、ローンのデフォルトの可能性を予測するという点で、クレジットスコアに似た独自の評価システムです。 Prosperは、この評価を使用してローンの価格を設定します。
Prosper Ratingは、FICOスコア、ローンの期間、期待損失率、経済環境、競争環境などの要素の組み合わせによって決定されます。
最高の繁栄評価はAAです。その格付けでは、3年間で10,000ドルのローンを組むとすると、5.31の金利と2.41％のオリジネーション手数料が表示されます。スペクトルの反対側では、HRは最低の繁栄評価であり、3年間のローンの最大レートは35.99％APRです。 5年間のタームローンは、すべてのProsper Ratingレベルで利用できますが、HRグレードのローンでは3年間のタームのみが利用可能です。
クレジットの信頼性が高いほど、レートは高くなります。
Prosperには申請手数料や前払いペナルティ手数料はありませんが、ローンの1％から5％のオリジネーション手数料がかかります。その手数料は、ローンの資金が調達されるとローンの収益から差し引かれるので、前払い手数料として自己負担で支払う必要はありません。
P2Pローンに慣れていない場合は、業界ではオリジネーション手数料の請求が一般的であることを理解してください。また、1％から5％の範囲も業界標準です。
Prosperでローンを申請するのは、次の3つのステップのプロセスです。
ローンをリストするだけでは「ソフトクレジットプル」になるだけなので、クレジットレポートに問い合わせが発生することはありません。確認プロセス中に、あなたの信用報告書が引き出され、あなたの収入とあなたの身元が確認されます。
検証プロセスの多くは、Prosperに提供するドキュメントに基づいています。これを行うには、ドキュメント（給与、税金、その他の情報）をProsper Webサイトの[マイアカウント]画面にアップロードするか、[保護されたメール]にメールで送信します
あなたがローン申請書でそれを開示した方法ですべてがチェックアウトされた場合、あなたのローンは閉じられ、あなたはあなたの資金を受け取ります。資金の受け取りは、通常、投資家がローンの全額を融資してから2日から8日の間に行われ、すべてのローン情報が確認されます。ローンの収益は、自動決済機関バンキングネットワーク（ACH）を使用して電子的に送金されます。
複数のプロスパーローン。 プラットフォームで同時に複数のローンを組むことができます。ただし、2番目のローンを申請するときは、クレジットスコアが640以上である必要があり、両方のローンの合計ローン限度額は合計35,000ドルに制限されています。
さらに、最初のローンは最新のものである必要があり、過去60日以内に支払いが遅れることはありません。また、過去1年以内に15日を超えて遅れた支払いを受け取ることはできません。また、過去3年以内に2回を超える返済ローンを受け取ることもできません。他にも特定の要件がありますが、それらはあなたのクレジットスコアに基づいています。
ローンの返済方法。 毎月の支払いには2つのオプションがあります。 1つは電子送金で、支払いは期日に銀行口座から自動的に差し引かれます。 2つ目は銀行小切手で、銀行口座から直接ローンを支払うことができます。
Prosperは、上記の2つ以外の支払い方法を思いとどまらせようとします。ただし、彼らの裁量により、電話または郵送による支払いを受け入れる場合があります。どちらの支払いオプションでも、最大15ドルの手数料が必要です。
サイトのセキュリティ。 この点でProsperについての不満はないはずです。 Prosperは、すべてのサーバーにExtended Validation（EV）Secure Socket Layer（SSL）証明書を備えているため、実際にProsper Webサイトにアクセスし、入力されたすべてのデータが安全な暗号化チャネルで送信されます。データセキュリティは、ファイアウォール、侵入検知システム、マルウェア検出システム、およびデータ損失防止システムの組み合わせによって提供されます。データは、SSAE 16 TypeIIおよび/またはSOC2 TypeII標準に基づいて監査される安全性の高いデータセンターに保存されます。
速度 。 Prosperは、申請プロセスを可能な限り合理化するために懸命に取り組んできました。彼らは融資プロセスが頭痛の種になる可能性があることを知っていますが、彼らはそれを可能な限り単純にしました。ほとんどの人にとって、彼らは数日でアプリケーション全体を完成させることができます。毎日銀行に行くことを心配する必要はありません。つまり、時間どおりに銀行に行くことができます。
早期の見返り 。利子を避けるためにローンを早期に返済することにした場合（できれば可能です）、手数料を支払う必要はありません。ローンを早期に返済したことで罰せられるべきではありません。
すべてのローンオプションにはいくつかの欠点があります。繁栄も例外ではありません。ローンを探すときは、貸し手の考えられるすべての賛否両論を考慮する必要があります。
事実上、存在するすべての企業がそれに不満を持っています。これは特に悪いビジネスに当てはまりますが、良いビジネスでもそれを手に入れます。十分な取引を行うと、遅かれ早かれ会社と顧客の間に対立が生じるでしょう。十分な取引を行うと、いくつかあります。
多くの人が抱える不満の1つは、申請が却下されることです。もちろん、応募者は、要件によっては常に辞退するリスクに直面します。
一部の申請者にとって問題となる可能性のあるProsperローンの要件を示しました。ほとんどの場合、要件は他のオプションに比べて簡単ですが、クレジットスコアの要件を満たしていない人もいます。あなたがそれらの申請者の1人である場合、Prosperのような他のローンオプションがあります。
Prosperのもう1つの欠点は、ローンの制限です。従来の銀行や他のローンサイトとは異なり、Prosperのローンの上限は低くなっています。彼らは35,000ドルまでのローンしか提供していません。
クレジットカードの借金を整理しようとしているほとんどの人にとって、これで十分なはずです。そうでない場合は、ローンの別のソースを見つける必要があります。
ドキュメントのアップロードについてもいくつかの不満があります。一部のユーザーは、ドキュメントの処理に問題があると報告しましたが、それらの苦情はまれでした。
Better Business Bureau（BBB）は、ビジネスに対する苦情を探しているときに常に最初にチェックアウトする情報源です。これはおそらく米国で最も尊敬されているそのような情報源であり、消費者が問題の会社によって対処される苦情を提出できるプラットフォームとしても機能します。それは、彼らが悪い経験をした会社で単に泥を投げる人々よりも平等な交換になります。
そのことを念頭に置いて、BBBはA +からFのスケールでA + –エクセレント–でProsperを評価します。Prosperは2012年11月からBBBの認定を受けています。
BBBはProsperについてこう言っています：
「BBBは、Prosper.comがBBB認定基準を満たしていると判断しました。これには、消費者の苦情を解決するために誠意を持って努力するというコミットメントが含まれます。 BBB認定企業は、認定のレビュー/監視および一般へのBBBサービスのサポートに対して料金を支払います。」
あなたが一年の間に何千もの取引を実行しているとき、消費者の苦情につながる故障と誤解に縛られています。しかし、消費者の満足を得るためにこれらの苦情に対処する企業の意欲は、企業がその評判を高く評価していることを示す非常に前向きな兆候です。 BBBは、Prosperは「消費者の苦情を解決するために誠意を持って努力している」と述べており、それがあなたが求めることができるすべてです。
ProsperのBBBレーティングで引用されている具体的な要因は、次のとおりです。
3番目の要素は特に関連があるようです。 Prosperは、BBBを通じて164件の苦情を申し立てていますが、2005年に事業を開始して以来、少なくとも250,000件の顧客とのやり取りがあります。164は、すべての顧客とのやり取りの1％よりも途方もなく少ない割合を表しています。そのスコアで、Prosperがバラのような香りで登場することを認める必要があります。
苦情は次のように分類されます：
私は、広告/販売、請求/収集、および製品/サービスの問題の下で提出された苦情の大規模なサンプリングをふるいにかけ、主に苦情の一貫性のパターンを探しました。
苦情のパターンは明らかであり、オリジネーション料金、クレジットレポートの問題、および月々の支払いの複数回の控除の3つのカテゴリに分類されます。
オリジネーション料金は、P2P貸し手によくある苦情です。ほとんどすべてが彼らに請求しますが、借り手は彼らが何であるかを理解または理解していないようです。 P2P貸し手との合理的なレベルの経験があるため、Prosperに対するオリジネーション料金の苦情を数えることはできません。彼らはこれらの料金が請求されていることをウェブサイトで明らかにしています。それにもかかわらず、ほとんどの場合、Prosperは紛争時に問題のオリジネーション料金を借り手に返しました。
信用報告の問題は正当な苦情であり、信用局に報告するすべての貸し手に一定の数が発生します。残念ですが、それは起こります。そして、Prosperはそれらの状況を修正するために働いたようであり、修正は借り手によって受け入れられました。
月々の支払いを複数回差し引くことは、より複雑な問題です。これについてはProsperに対していくつかの苦情があり、改善が必要な分野のようです。いずれの場合も、彼らは超過分の支払いを返しました。ただし、毎月のローン支払いを二重に回収すると、他の一連の金融取引が失敗し、銀行による資金の請求が不十分になり、小切手や他の当事者への支払いが返送される可能性があります。問題の経済的側面が修正されたとしても、評判に与えられた損害は簡単には修正されません。
月々の支払いの二重控除は、Prosperが非常に慎重に対処する必要がある問題です。
最近では、P2P融資プラットフォームを含む、Yelpのほぼすべてのビジネスの評価を見つけることができます。 Prosperの故郷であるYelpSan Franciscoをチェックしたところ、17件のレビューが寄せられました。
他の場所よりもYelpの苦情には一貫したパターンがありました。最も一般的なのは、不十分な顧客サービス/コミュニケーションです。会社に良い評価を与えたいくつかのレビューもありました。
しかし、少なくとも少し不安だったものがいくつかありました。いくつかは投資家からのものであり、すべてがレンディングクラブがプロスパーよりも優れた投資プラットフォームであることを示していました。レンディングクラブに関する同様の一連のレビューが同じことを逆に言っているかもしれないことは間違いありません。
投資プラットフォームとしてのProsperの正式なレビューで、InvestorJunkie.comの所有者であるLarry Ludwigは、このサイトでの実践的な経験について説明しています。彼は、投資の観点から、ProsperよりもLendingClubに同様の利点があると報告しています。
「プロスパーローンは、レンディングクラブよりもわずかにリスクがあります。これは、LendStats.comで行った数値計算に基づいています。」
ラリーはインターネット上で最も深く、最も客観的な製品レビューのいくつかを提供することで知られているので、私はこの観察を真剣に受け止めています。 LarryはProsperを嫌っていません。彼の経験と、LendStats.comで確認された経験は、わずかな差ではあるが、投資の観点からLendingClubが2つのプラットフォームの中で優れていることを示していることを指摘しています。
もう1つの評判の高いWebサイトであるNerdwalletは、主に貸付側に焦点を当てて、2015年後半にProsperのレビューを行いました。レビューは一般的に肯定的ですが、次の結論を提供します：
「個人ローンの承認プロセスは、個人投資家ではなく自分のお金でローンに資金を提供する企業よりも複雑であることを忘れないでください。 Prosperは通常、良好な信用プロファイルを持つ借り手にサービスを提供します。良好な信用履歴がある場合は、0％の利息のクレジットカードや担保付きの個人ローンなど、より安価なオプションがある可能性があります。」
その結論は、カスタマーサービスとコミュニケーション、およびクレジットレベルに関連する問題を示したYelpや他の場所でのレビューに少なくともある程度の信頼性を与えます。 Prosperの完全なレビューを見ると、会社の仕組みの詳細を確認できます。
Prosperが特定の年に処理するビジネストランザクションの数を考えると、さまざまなソースからのそれらに対する苦情の数は驚くほど少ないです。結局のところ、これはビジネスを行うのに優れた会社であると言わざるを得ません。
しかし、かなり一貫して出てくるように思われる特定の苦情があります。最大の理由は、プラットフォームが主要な競合他社であるLendingClubほど投資に優れていないことです。 Better Business Bureauで報告されているように、借り手の口座から複数の支払いを差し引くことも懸念に値します。顧客サービスの悪さやコミュニケーションの欠如について不満を言う人もかなりの数いました。
これらのどれも、赤旗を掲げるのに十分な数では発生しませんでした。ただし、Prosperでの作業で問題が発生した場合は、注意を払い、対処する価値があります。
Prosperの個人ローンの最も一般的な目的の1つは、クレジットカードの負債を返済することです。最も明白な利点は借金の整理です–1回の月払いで1つのローンに複数のクレジットカードラインを統合します。
そのローンの目的が非常に人気がある理由は次のとおりです。
Prosperの個人ローンは分割払いの債務であるため、変動金利の回転ローン（特定の状況では29.99％に達する可能性があります）を、金利が決して上昇しない固定金利の債務に変換します。
平均金利が20％のクレジットカードの負債を12％の個人ローンに変換すると、それだけで多くのお金を節約できます。
5年以内にローンを返済するという事実は、さらに多くの利子を節約します。
クレジットカードの債務が回転するように設定されているのには理由があります。それは、抜け出すのが非常に難しい、回転ドア人事です。これは、クレジットカードの支払いに努力しているときでも、追加の現金が必要なときはいつでも、クレジットラインを何度も再利用している可能性があるためです。
Prosperローンの5年間の期限は、その期間の終わりにあなたの借金が永久になくなることを意味します。
クレジットスコアが急上昇します。借金整理のための分割払いローンを通じてクレジットカードの借金を整理することには二次的な利点があります。 多くの借り手は、統合を行った直後にクレジットスコアの増加を経験します。
これは、主要な信用局が使用する信用利用率と関係があります。これはクレジットカードに大きく基づいており、クレジットカードの債務額をクレジットカードの利用可能な残高の合計で割って計算されます。
したがって、たとえば、5枚のクレジットカードで利用可能なクレジットラインの合計が$ 40,000で、合計残高が$ 30,000の場合、クレジット利用率は75％（$ 30,000を$ 40,000で割ったもの）になります。
30％以下のクレジット利用率のようなFICOスコアリングモデル。 75％の場合、クレジットスコアに重大な悪影響を与える可能性があります。
しかし、30,000ドルの未払い残高を返済し、借金整理のためのローンを使用して借金を整理することにより、クレジットカードの合計残高はすぐにゼロになります。これは、クレジットカードのクレジット利用率がゼロになることを意味します。これにより、通常、クレジットスコアが突然増加します。
さらに改善されたのは、5枚のクレジットカードを返済することで、未払いの残高がある債務の数もすぐに減ったという事実です。これは、クレジットスコアを決定する際のプラスの要因でもあります。
支払いの成功の履歴がない真新しい分割払いローンを持っているという事実のためにあなたのクレジットスコアにいくらか低下がありますが、それは通常あなたのクレジット利用率の改善によって相殺されます。未払いの残高がある債務の数の減少。
そのため、Prosperの個人ローンを通じてクレジットカードの債務を統合する借り手は、通常、クレジットスコアが急速に向上します。
あなたがローンを申請している途中なら、あなたは間違いなくいくつかの情報源を調査するでしょう。銀行やその他の従来の資金源から融資を受けるのが難しい場合は、 Prosperをチェックしてください 、そしてあなたがもっとうまくやれないかどうか見てください。できると思います。
繁栄はあなたがチェックアウトする主要な情報源の1つでなければなりません。ローンの目的は実質的に無制限であり、担保は必要ありません。また、すべてのローンは最長5年の固定金利の分割払いローンです。また、最低640のクレジットスコア要件は、銀行やその他のローンソースよりも柔軟であることがわかる場合があります。
Prosperをチェックして、彼らがあなたに何を提供できるかを見てください。申請料や義務はなく、ローンを一覧表示するための問い合わせはクレジットレポートに表示されません。
