ペイデイローンは、借り手の次のペイデイに支払われる可能性のある短期の高額ローンです。それらの便利さと承認の容易さは、あなたがピンチにいるときにそれらを魅力的なオプションのように聞こえるかもしれませんが、これらのローンの1つを借りることの結果は醜い可能性があります。
これらの短期ローンの手数料は、多くの場合、借りた100ドルごとに10ドルから30ドルの範囲です。これらの手数料の金額に基づいて、500ドルのペイデイローンは、150ドルもの手数料になる可能性があります。幸いなことに、信用度の低い人でも、ペイデイローンの貸し手に代わる、より優れた低コストの代替手段があります。
ペイデイローンを利用することは、お金を借りる最も費用のかかる方法の1つです。消費者金融保護局によると、借りた100ドルあたり15ドルの手数料を伴う2週間のペイデイローンは、ほぼ400％の年率（APR）に相当する手数料になります。比較すると、クレジットカードの平均APRは約16％です。
ペイデイローンの一般的な金額は500ドルですが、多かれ少なかれかもしれません。通常、借り手は次の給料日に、または社会保障小切手などの別の種類の支払いを受け取ったときに、ローン全体を返済します。ペイデイローンの返済期間は通常2週間から4週間です。ほとんどのペイデイローンでは、ローンを返済できることを示す信用調査や証明は必要ありません。
貸付契約に明記されている期間内にローンの返済に失敗した場合、更新またはロールオーバーと呼ばれる方法でローンを延長できる可能性があります。ただし、たとえば、すでに借りている元本と利息に加えて、45ドルの更新またはロールオーバー料金が発生する可能性があります。このサイクルは、ペイデイローンを更新またはロールオーバーするたびに継続する可能性があり、おそらく数百ドルの追加料金が発生します。
一部の州ではペイデイローンを禁止しており、一部のペイデイローンの貸し手は、金利と手数料が厳しく規制されている州ではビジネスを行っていません。ペイデイローンの最大サイズは、他の州で規制されています。
ありがたいことに、ペイデイローンは現金にすばやくアクセスするための唯一のオプションではありません。ここに10のより良い選択肢があります。
National Credit Union Administrationのメンバーである信用組合は、ペイデイローン（PAL）を提供しています。 PALからのお金を使用して、ペイデイローンを回避したり、既存のローンを返済したりできます。低コストのPALは、ペイデイローンよりも借り手にローンの返済に多くの時間を与えます。
信用組合は、PALに対して最大$20の申請料を請求することができます。 PALの金額は200ドルから1,000ドルの範囲で、ペイオフ期間は1か月から6か月続きます。 PALが重複またはロールオーバーしない限り、6か月間に最大3つのPALを同じ借り手に与えることができます。
一般的に、信用組合はクレジットカードと同等のAPRを備えたPALを提供しています。
ペイデイローンを取得する代わりに、「信用不良」の個人ローンを利用できる場合があります。多くの貸し手は、500ドルから10,000ドルの範囲の金額でこれらのローンを提供しています。ただし、APRは一般的に非常に高くなる可能性があり、オリジネーション料金やその他の料金も支払うことになります。
住宅ローンや自動車ローンとは異なり、これらのローンでは、担保として不動産を提供する必要はありません。通常、信用調査が必要です。
あなたが財政的な束縛にあるならば、家族と友人のローンは高利のペイデイローンをかわすための素晴らしい方法かもしれません。実際、無利子でお金を借りることさえできるかもしれません。
あなたが決める金利に関係なく、あなたのローン契約を書面で書いてください。この契約には、借りている金額、請求されている利息または使用されている担保、支払い期間、支払い金額と期日が含まれている必要があります。
このタイプのローンを返済しなくても信用を損なうことはありませんが、法的措置を講じたり、友情を断ち切ったり、家族関係を緊張させたりする可能性があります。
現金が不足している場合は、もっと借りることは良い選択肢ではないかもしれません。その道を進む代わりに、債権者に支払い計画を立てるかどうかを尋ねてみるのもよいでしょう。
この種のプランでは、一定期間、毎月少額の支払いをすることに同意するものとします。支払い計画の下でより多くの利子を支払うことになるかもしれませんが、それはあなたにもっと多くの借金を負わせることなくあなたの現在の現金危機を和らげることができます。
あなたが借金で泳いでいるように感じるならば、非営利の信用カウンセリング機関は行く方法かもしれません。
公認の信用カウンセラーは、あなたがあなたの借金をより早く返済し、あなたの金利を下げ、家計であなたと協力し、あなたの財政状況を改善するのを助けることができます。利用するサービスによっては、非営利の信用カウンセリング機関がほとんどまたは無料でサービスを提供する場合があります。
手に少し余分な時間がありますか？もしそうなら、あなたはサイドギグを通してその時間を現金に変えることができるかもしれません。次にいくつかの例を示します。
現在、クレジットは少し不安定かもしれませんが、低金利のクレジットカード（または少なくともペイデイローンのAPRよりもかなり低いAPRのカード）を取得できる可能性があります。 ExperianCreditMatch™を使用して、低金利カードの資格があるかどうかを確認してください。クレジットカードの借金を返済するのに苦労している場合は、残高移行カードを使用すると、余裕ができます。低金利のクレジットカードの資格を得るには、通常、十分なクレジット以上が必要です。
貸付サークルのメンバーとして、高利のローンの返済、緊急時の費用の支払い、車の購入などのために、他の人から無料でお金を借りることができます。貸出サークルには6〜12人が含まれます。融資額は数百ドルから数千ドルの範囲です。 Mission Asset Fundは、最も有名な融資サークルの1つを運営しています。
ピアツーピアローンは、LendingClubやProsperなどのオンラインプラットフォームを通じて利用でき、潜在的な借り手とローンを発行する意思のある投資家を照合します。 Prosperでは、APRは7.95％から35.99％の範囲であり、LendingClubは6.34％から35.89％（固定）のAPRをアドバタイズします。ピアツーピアローンには通常、借りた金額の割合に基づいた手数料がかかることに注意してください。
クレジットカードのキャッシングサービスは通常、ペイデイローンよりも低い金利を請求します。ただし、クレジットカードからのキャッシングのAPRは、同じクレジットカードでの購入のAPRよりも高い場合があることに注意してください。キャッシングサービスの引き出しには手数料もかかります（借りた金額の3％または5％が一般的です）。ただし、クレジットの使用率が高くなり（クレジットが損なわれる可能性があります）、多額の手数料や利息が発生する可能性があることに注意してください。
ペイデイローンは簡単に手に入れることができますが、消費者はその便利さのために高額を支払うことができます。多くの代替案を検討する価値があります。多くの場合、ペイデイローンの代替案を申請する前に、Experianから無料のクレジットスコアと無料のクレジットレポートを取得して、クレジットがどこにあるかを確認することをお勧めします。そうすることで、選択肢を絞り込み、アプリケーションが確実に承認されるようにすることができます。