Zillowによると、2008年以降、ニューヨークの住宅価格は30％上昇し、2017年だけでも5.4％上昇しています。住宅価格の中央値は674,500ドルですが、現在売りに出されている住宅の住宅価格の中央値は825,000ドルであり、今後も上昇が続くことを示唆しています。
米国国勢調査によると、ニューヨークの住宅価格の中央値は全国の中央値の2倍以上であり、32万ドルの範囲にとどまっています。
ニューヨークの現在の住宅ローン金利に影響を与える固有の要因、つまり人口密度、高額の融資額、住宅価格の上昇、高い固定資産税、世界的な人材プールへの近さ、住宅購入者の競争のため、居住者は不動産環境に特別な注意を払う必要があります彼らが直面していることと、彼らが持つ可能性のある利点。
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ニューヨークで住宅ローンのオプションを調査するときは、受け取る可能性のある特定の住宅ローンの利率に影響を与える要因の長いリストを認識することが重要です。
たとえば、従来の30年固定金利住宅ローンの3.5％の金利は、表面的にはまったく同じですが、5/1アジャスタブルレート住宅ローン（ARM）の3.5％の金利とは大きく異なります。
ローンの存続期間中、数パーセントポイント以上を費やすと、30年後に数万ドルの追加費用が発生する可能性があります。そのため、収入レベルに関係なく、借り手には住宅ローンと借り換えの金利を決定するのに役立つ各要素の基本的な理解が必要です。
以下は、特に借り手が注意すべき7つの要素です。
貸し手は、クレジットスコアが高い（700以上の範囲）人々を、スコアが低い（600以下）借り手よりも通常リスクが低いと見なします。クレジットスコアは、借り手の認識された責任と彼らが適格となる住宅ローンの条件に光を当てます。
多くの場合、クレジットスコアが高いと住宅ローンの利率が低くなり、その逆も当てはまります。実際には、Experian、Equifax、TransUnionなどの信用報告局は、ローン、クレジットカード、定期支払いに関連する借り手の信用履歴を調べます。
次に、貸し手は、コンパイルされたクレジットスコアを評価して、住宅ローンの条件を満たし、スケジュールどおりに住宅ローンを返済することに関して、誰かがどれほど信頼できるかを予測します。連邦政府は、消費者が前述の各支局から毎年1つの無料の信用報告書を受け取る権利があるため、信用報告書に関する詳細情報の優れたリソースです。
あなたが選択する住宅ローンの種類は、頭金に関して大きな決定要因になります。ただし、ローンの種類は別として、頭金自体がその後、借り手の現在および将来の金利に影響を与える可能性があります。
一般に、頭金が多ければ多いほど金利は低くなります。借り手は貸し手に不動産にかなりの株式を保有する意思があることを示したため、将来の支払い義務を履行する上で信頼できないリスクが減少します。
ほとんどの金融機関で使用されている従来のベンチマークは、20％の頭金です。ただし、このしきい値を満たせない借り手は、民間住宅ローン保険（PMI）を購入できます。これにより、頭金が減り、通常の月々の支払いに追加料金がかかります。
前述のように、借り手が利用できるローンの種類は、貸し手の提供と特定の資格要件を満たすことの両方に依存します。たとえば、固定金利の住宅ローンは、借り手が借り換えを選択しない限り、ローンの期間中、金利を固定します。
ARMは通常、最初のティーザーレートで始まり、その後5年、7年、または10年の時点で増加します。さらに、より高価で頭金が多い住宅ローンは、金利が低くなる可能性があります。
他の種類の住宅ローン、およびVA、建設、ジャンボローンなどのそれぞれの金額にも、貸し手によって異なる独自の規定とレートの考慮事項があります。
借り手が利息を支払うことを期待できる正確な数値は、他の要因の中でもとりわけ、金利条件が固定または調整可能として構成されているかどうかに要約されます。固定金利とは、借り手が毎月一定の割合の利息を支払うことを意味します。これは、定期的な住宅ローンの残高に加えて、ローンの全期間にわたって安定した数値です。
この構造により、借り手は毎年の財政計画を立てやすくなります。 ARMの利率は変動します。つまり、毎月支払われる利息の割合は時間とともに変化します。貸し手が金利を引き上げた場合、調整可能な金利を支払う借り手は、毎月の合計支払い額がより高くなることを期待できます。
注意点は、貸し手は最初は低い導入率を提供し、それは借り手に魅力的であり、一定期間お金を節約することができるということです。借り手が低金利期間内にローンの大部分を確実に支払うことができる場合（または逆に、家が上がる前に住宅を売却する計画がある場合）、ARMは理想的な住宅ローンの種類である可能性があります。
地域、州、都市、近隣、および物件の正確な場所は、住宅ローンと借り換えの金利に影響を与えます。これは、特定の種類の不動産が他の種類よりもリスクが高く、貸し手に住宅ローンの利率を上げるよう促しているためです。
ファニーメイによると、コンドミニアム、製造されたユニット、および複数のユニットを備えた物件は、一般的に、従来の一軒家よりもリスクが高いと認識されています。ニューヨーク市のような密集した都市部には、コンドミニアムや集合住宅が密集している不動産が含まれていることが多く、ニューヨークの借り手が受け取る料金に影響を与える可能性があります。
借り換えは、あるタイプの住宅ローンを別のタイプに置き換えるプロセスであり、通常、ローンと価値の比率を改善し、資本へのアクセスを獲得し、住宅をより迅速に返済し、または住宅ローンの利率を下げることを目的としています。最も人気のある金利と期間を含む多くの種類の借り換えオプションがあり、通常は金利が低くなります。
消費者は、金利も引き下げることを期待して、従来の固定金利の借り換えを追求することがよくあります。アジャスタブルレートとキャッシュアウトの借り換えローンは、より高い住宅ローン金利を生み出す可能性がありますが、これらの戦略に熱心な借り手は、将来的に有利な金利を得るために、将来再び借り換えることがよくあります。
借り手が住宅に支払うべき金額とその住宅の評価額は、ローン・トゥ・バリュー・レシオとして知られています。たとえば、借り手がまだ$ 300,000の家に$ 100,000を借りている場合、彼または彼女のLTVは約66％です。貸し手は、LTVが80％を超える場合、借り手が住宅ローン保険を購入することを要求することがよくあります。
借り手のLTVが80％を下回った後、住宅ローンの返済を続けると、住宅ローン保険が不要になるように借り換える時期になる可能性があります。また、LTV比率が高いことは貸し手にとって有望な兆候であるため、低金利の固定金利住宅ローンに借り換えることもできます。
上記のように、比較ショッピングは住宅購入と借り換えのプロセスの一部であり、お金を節約するための最良の方法の1つです。
消費者金融保護局は、住宅ローンの借り手の47％はまったく買い物をしていません。彼らは、1人の貸し手とだけ話します。そのような戦略は、実際にはまったく戦略ではありません。住宅ローンの利息条件を交渉する場合のわずか0.5％の違いは、月に60ドル節約することを意味します（またはさらに60ドル支払う）。
わずか7年間で、これは住宅ローンの支払いに約5,000ドルの追加金額に相当します。
住宅ローンの条件を調査および交渉する際のベストプラクティスは、可能な限り多くの情報を入手することです。言い換えれば、知識は力です。これは、低料金のエージェントを介して作業し、確固たる決定を下す前に4〜5の貸し手を訪問し、特定の地域の同等の住宅価格を調べることを意味する場合があります。
住宅ローンと借り換えのプロセスの多くは、特にコアローンの種類、ローンの金額、頭金に関して、完全に交渉可能であることを理解することも重要です。
さらに、関連する手数料（鑑定、オリジネーション、文書作成、申請、タイトル保険など）は、金融業界全体で標準化されていません。一部の貸し手は、これらのタイプの手数料を完全に放棄するか、住宅ローンの費用にまとめます。
ニューヨークの住宅ローンのオプションは豊富です。トップレンダーは次のとおりです。