それは昔からの議論です。住宅ローンを早期に返済するか、30年間支払いを行い、余分な現金を株式市場に投資するか、どちらが良いですか？
正直なところ、答えは人によって異なります。それは多くの異なる要因とあなたの個人的な好みにも依存します。一部の個人金融の専門家や愛好家は、住宅ローンを返済するようにあなたに言うでしょう。他の人はあなたに明確に投資するように言うでしょう。
では、一方の選択と他方の選択の長所と短所は何ですか？そして、どのオプションがあなたの個々の状況に最適であるかをどのように決定できますか？
これらの質問への回答は「もしも」でいっぱいですが、性格と経済状況の両方の観点から、どちらのルートがあなたに最適かを判断するのに役立つ情報がいくつかあります。
以下の考慮事項を確認してください。代わりに住宅ローンを返済するか、投資を増やすかを決定するための役立つヒントを見つける必要があります。
あなたの余分な現金を投資するよりも早期住宅ローンのペイオフオプションを選択することにはいくつかの利点があります。それらを見渡すときは、住宅ローンがないことを想像して、その写真があなたの人生にどのように影響するかを考えてみてください。
はい、あなたがあなたの住宅ローンを早く返済するならば、あなたは何千ドルも節約するでしょう。実際には、数万ドルから数十万ドルのようです。
いくつかのケースシナリオを実行して、住宅ローンの前払いに伴う天文学的な金銭的節約について考えてみましょう。
このシナリオでは、4.00の利率で30年間$ 200,000の住宅ローンを借ります。追加の元本返済を行わない場合は、954.83ドルの元金と利息の支払いがあり、30年間で20万ドルのローンに対して合計343,739ドルを支払います。
これは、銀行に支払われる利息の合計で143,739ドルです。
ただし、同じ利率で30年間のローンを借りて、毎月$ 1479.38を支払うと、住宅ローンに合計$ 266,287を支払うことになります。
したがって、143,739ドルの利息ではなく、66,287ドルの利息を銀行に支払うことになります。
これは77,452ドルの節約になります。それをさらに一歩進めて、最初から15年間のローンを組んだ場合、金利を0.5％以上下げることができます。 3.5％の場合、ローンの全期間にわたって257,357ドルを支払うことになり、利息の支払いがさらに8930ドル削減されます。
追加の77,000ドルから86,000ドルは、あなたの生活に違いをもたらしますか？私はそれができると確信しています。 🙂
別のケースシナリオを見てみましょう。
この場合のシナリオでは、住宅購入時の住宅ローンの残高は309,200ドルです。これは、このMotley Foolの記事によると、2017年1月現在の住宅購入者の平均住宅ローン金額です。
それでは、その住宅ローンの金額をシナリオ2に使用しましょう。ローン残高が$ 309,200で4％の利率で30年間のローンを組んだ場合、元金と利息の支払いは$ 1476.17になります。
ローンの全期間にわたって、追加の元本の支払いを行わなかった場合、その住宅ローンを保持するために531、420ドルを支払うことになります。
ただし、元金と利息に対して月額$ 2287.12の30年間のローンに追加で支払った場合、15年後に支払われる合計は$ 411,680に下がり、$ 119,740の節約になります。
最初から15年間のローンを利用し、金利が3.5％だった場合、さらに$ 13,805の利息を節約でき、合計で$ 133,545の節約になります。
したがって、住宅ローンを早期に返済することで、多大な時間のお金を節約できることは間違いありません。しかし、住宅ローンを早期に返済することのメリットは、金銭的な節約だけではありません。
余分な現金を使って住宅ローンを早期に返済することを選択した場合、生活費を大幅に削減できます。
それでも家に税金と保険を支払う必要がありますが、元本と利息の住宅ローンの支払い、および支払っていた民間の住宅ローン保険はなくなります。
月に1,000ドルから2,500ドルの追加料金が突然発生した場合、自分の人生がどのように変わるかを考えてみてください。好きなように使ったり、節約したり、投資したりできます。
定期的にそのような余分な現金はあなたのために全く新しい世界を開くことができます。あなたはあなたがもっと好きだった低賃金の仕事を取ることができます。旅行やその他の趣味にもっとお金を使うことができます。
または、自分にとって重要な原因により多くのお金を与えることで、世界の改善に大きな影響を与えることができます。
その規模の生活費の増加は、人生をより良くするものを確実に整えることができます。
余分な現金を使って住宅ローンを早期に返済することのもう1つの優れた点は、保証された収益率を獲得できることです。
株式市場の暴落や企業の暴落を心配する必要はありません。 3.5％の固定金利の住宅ローンを持っていて、それを早期に返済すると、「投資」に対して3.5％の収益が保証されます。
住宅ローンに4％の固定金利がある場合、その住宅ローンを早期に返済することで、投資に対して4％の固定収益率を得ることができます。
住宅ローンに変動金利がある場合は、金利の上昇に伴うコストの増加を回避するために、住宅ローンを早期に返済することで、さらに「稼ぐ」ことができます。
投資に対するリスク許容度が低い人であれば、住宅ローンの早期返済に伴う保証された収益を上回ることはできません。
そして、安心の要素があります。私がこれまでに話したほとんどすべての人が、住宅ローンを返済することで無借金になることを選択した人は、住宅ローンの自由が驚くべき安心をもたらすと私に語っています。
彼らは、庭を歩いているときに足元の草がどのように違うと感じるか、または夜にどれだけよく眠れるかについて教えてくれます。
その気持ちはあなたの目に何を払う価値がありますか？住宅ローンの多額の支払いや地元の銀行への数十万ドルの支払いに悩まされていないことを知っているので、感情的な観点からあなたの人生を変えるでしょうか？
あなただけがその質問に答えることができます。お金を借りるのにストレスを感じない人もいれば、そうする人もいます。
これらは、投資よりも住宅ローンの自由を選択することのメリットのほんの一部であり、少なくとも価値のあるメリットではないものもあります。
一部の人々は、株式市場や事業所有権などの他の投資形態に余分な現金を投資することで、多大な利益を利用したいと考えています。
早期退職と億万長者の地位の支持者は、あなたの余分な現金を投資することが道であることに疑いの余地なくあなたにしばしば言うでしょう。
そして、彼らは正しいかもしれません。結局のところ、住宅ローンを早期に返済するためにそれを使用するのではなく、余分な現金を投資することには、独自の魅力的な利点があります。これらのメリットについて今すぐ話しましょう。
株式市場の収益が保証されることは決してありませんが、住宅ローンを早期に返済するためにお金を使うのではなく、市場にお金を投資することを選択した場合、長期的にはより良い収益率が得られる可能性が高いことを歴史は示しています。
市場には確かに浮き沈みがありますが、市場の長期平均収益率は、誰に尋ねるかによって異なりますが、7％から11％の間です。
ただし、「悲惨な」平均収益率が7％であっても、住宅ローンを早期に返済することで得られる3〜4％の投資収益率と比較して、投資収益率は2倍になる可能性があります。
最終的に11％近くの収益が得られる場合は、住宅ローンを早期に返済することで得られるROIを3倍または4倍にすることができます。
そして、より高いリターンはあなたにとってより多くの富を意味します。早期に引退し、世界中を旅するために使用できる富、そしてそうです–住宅ローンを返済し、銀行に準備金を用意して起動します。
しかし、住宅ローンを早期に返済する代わりに、余分なお金を投資することには他にも利点があります。
投資家が家を早く返済するためにそれを使用するのではなく、市場にお金を持っていることについて好きなことの1つは、投資の流動性です。
このように考えてください。あなたの家の公平性は本当に流動的ではありません。それにアクセスするには、2つのことのいずれかを行う必要があります。家を売却するか、住宅担保ローンまたは融資枠を申請する必要があります。
売却を選択した時点の住宅市場の状況に応じて、住宅の売却には数日から数か月かかる場合があります。
そして、私たちが住宅価格の下落の真っ只中にいる場合、住宅市場の低迷時に売却した場合、計画よりもはるかに少ない金額で立ち去ることができます。
ホームエクイティローンや融資枠の取得にも時間がかかります。申請し、承認を待ち、ドキュメントが作成されるのを待つ必要があります。
これらの待機時間は、銀行または信用組合の処理システムと現在の処理中のローンの負荷によって異なります。彼らがローンの処理で非常に忙しい場合は、待たなければならない可能性があります。
ホームエクイティローンまたはクレジットラインの書類に署名した後、3日間の取消権期間が経過するのを待つ必要があります。
これらのステップが完了した後にのみ、あなたはあなたの手にお金を持っています。
住宅ローンを早期に返済するためにそれを使用する代わりにあなたのお金を投資することを選択した場合、あなたのお金ははるかに流動的です。
投資ブローカーまたはオンライン転送にすばやく電話をかけると、1日か2日以内に当座預金口座または普通預金口座に現金が入金されます。
この種の流動性は、一時解雇などの突然の現金の必要性に遭遇した場合に大きなメリットになる可能性があります。
また、一時解雇に苦しんでいる場合は、収入が少ない（または存在しない）ために、住宅担保ローンや融資枠の取得が承認されないリスクがあります。
投資と住宅ローンの見返りについて決定を下す際には、流動性は間違いなく考慮すべきことです。
住宅ローンを早期に返済するのではなく、投資することのもう1つの利点は、その税額控除の資格があり、IRSが現在の規則を変更しない限り、住宅ローンに支払う利息を引き続き控除できることです。
住宅ローンのある家を所有するためだけに、課税所得から1万ドル以上を一掃できるのは素晴らしいことですよね？
住宅ローンの利子控除やその他の控除を使用して税額控除を明細化する場合は、その住宅ローン控除オプションを利用できるようにしておくことをお勧めします。
そこで、住宅ローンを早期に返済することによる非常に現実的で魅力的なメリットと、代わりに投資することによる非常に現実的で魅力的なメリットについて説明しました。
どの選択があなたに最適かをどのように決定しますか？考慮すべきことがいくつかあります。
先ほど申し上げたように、「住宅ローンを早く返済するべきか、それともお金を投資すべきか」という質問に対する答えは、人によって異なります。
あなたの人生を共有する配偶者や子供がいる場合、あなたとあなたの家族にとって最善の決定を下す前に、感情的および論理的な質問に答える必要があります。
自分でどのような質問に答える必要がありますか？さて、あなたはこれらから始めることができます。
私がリスク許容度について話すとき、私はリスクを処理するあなたの感情的な能力について話します。これは重要な質問です、私の友達。
一部の人々（そして私もその一人です）は、大量のリスクに対処するための感情的な力を持っていません。
株式市場は確かに上昇しています。実際、過去10年間で、市場は200％をはるかに超えて急上昇し、多くの人々がたくさんのお金を稼いでいます。
しかし、上がるものは下がらなければなりません。大規模な株式市場の暴落は、明日私たちの海岸を飾る可能性があります。または来週。または来月。または、あと10年以上はありません。
株式市場の真実は、大規模な修正が行われる前に兆候はあるものの、投資口座が大ヒットする時期を正確に予測することはできない可能性が高いということです。
この真実があなたの胃を波に乗せて、パニックのポイントに立ちくらみを感じさせるなら、あなたはあなたの余分な現金を取り、それを使ってその住宅ローンを早く返済するほうがよいかもしれません。
ただし、市場が上下するという事実に満足していて、大きな市場修正があった場合にあなたのお金が大きな打撃を受ける可能性があると考えている場合は、投資することをお勧めします。
あなたが「queserasera」の態度で大規模な市場の修正とそれに伴う数万ドルの損失を処理できる人の一人なら、投資はあなたのために行くより良い方法かもしれません。
ここには正しい答えも間違った答えもありませんが、リスク許容度と、市場の暴落で苦労して稼いだ現金を失う可能性について実際にどのように感じているかを深く理解することが非常に重要です。
そうは言っても、歴史は、下がったものが戻ってくることを証明しています。
S＆P 500のように長期的な実績が証明されている市場に投資している場合、大きな損失でさえも戻ってくる可能性が高くなりますが、その回復には数年かかる場合があります。
リスク許容度に関する私の最善のアドバイスは、あなた自身とあなたの配偶者と心を合わせて、より高いリターンを得ることを期待してどれだけのリスクを冒しても構わないと思っているかを判断することです。
>どちらかが株式市場への投資に伴うリスクについてあまりにも不快な場合は、代わりに住宅ローンを早期に返済することを選択することをより綿密に検討することをお勧めします。
住宅ローンを返済するか投資するかを決定する際のもう1つの非常に重要な質問は、投資についてどれだけ知っているかに関するものです。
悪い投資の選択は、永遠にそしてこれまでのように、あなたのお金の永久的な損失を意味する可能性があります。
たとえば、ジョーイおじさんの新しいテニスシューズ会社に投資し、ジョーイおじさんが現金や、ナイキに匹敵するテニスシューズを作成するという彼のそれほど素晴らしいアイデアを使い果たした場合、あなたのお金は永遠に消えてしまうでしょう。
逆に、投資アドバイスを成功させてきた長年の実績を持つ知識豊富な投資専門家との関係がある場合は、時間の経過とともにかなりの現金を稼ぐことができます。
ここでは、次の「大きなもの」の最下階に入るという話ではありません。 IPOとペニー株は大きな利益を生み出すことができますが、それが起こることは非常にまれです。
ウォーレンバフェットやジョンC.ボーグルなどの最も成功した投資家は、ゆっくりと着実に競争に勝つとあなたに言うでしょう。
彼らは、「優良株の選択に投資し、長期的にそこにとどまる」などのアドバイスを共有します。彼らは、実績のある企業に固執し、新進気鋭の初心者に注意するように指示します。
したがって、住宅ローンを返済する代わりに投資することを選択した場合は、専門のアドバイザーが指導する必要はありませんが、まだ行っていない場合は、少なくとも数時間かけて投資について自分自身を教育する必要があります。
人気のある投資ブログや切望された投資家の本を読むことでそれを行うことができます。
ジョン・C・ボーグルの 『新賢明なる投資家』やベンジャミン・グラハムの 『新賢明なる投資家』などの本は、投資に関する本に関する限り、私の一番のおすすめの1つです。
株式市場に投資する前に自分が何をしているのかを知っておくか、投資する人を雇って、現金を渡す前に質の高い参考資料を入手してください。
あなたの経済的目標は、あなたの現金を投資するか、あなたの住宅ローンを早期に返済するかを決定する前に行うべきもう一つの考慮事項です。
あなたが本当にあなたのお金から欲しいのは何ですか？短期および長期の財務目標は何ですか？
これらはすべて、毎月の追加キャッシュフローをどうするかを決めるのに役立つ質問です。
これらの質問の詳細と、住宅ローンや投資に追加のお金をかける前に、これらの財務目標（またはあなたが持っている可能性のある他の目標）に対処する必要があるかどうかをより適切に判断する方法を見ていきましょう。
退職後の貯蓄は大きなものです。雇用主の試合（つまり、無料のお金）を利用し、将来の費用を賄うことができる豪華な退職のために貯蓄することが重要です。
現在の年齢に基づいて401kでどれだけ節約すべきかについて詳しくは、この記事をご覧ください。
退職のために十分な貯蓄がない場合は、住宅ローンの早期返済や非退職口座への投資を検討する前に、その財務目標に向けて追加の現金を投入することをお勧めします。
全体的な債務の状況を確認することも重要です。現在、クレジットカードの残高、自動車ローン、消費者ローンの残高など、多くの消費者債務を抱えていますか？
その場合、特に消費者債務に対してより高い金利を支払う場合は、これらの残高を最初に返済することを検討することをお勧めします。
消費者債務を迅速に返済する方法の詳細については、ディーコンと彼の妻がわずか18か月で52,000ドルの消費者債務を返済した方法に関するこの記事をご覧ください。
消費者債務は、富を築き、早期退職や一般的な退職を妨げる深刻な障害となる可能性があります。できるだけ早く返済することをお勧めします。
親が子供の大学の費用の支払いを手伝う必要はありません。大学の費用の一部またはすべてを支払うことで子供を支援することを計画している場合、それは素晴らしいことです。
ただし、最初にしっかりとした財政状態に身を置くことが重要です。そうすることには、消費者の債務を返済することや、退職に向けて十分に貢献していることを確認することが含まれます。
また、緊急資金に少なくとも6か月分の費用がかかり、債務と収入の比率が25％以下であることを確認することも意味します。
子供の大学教育に貢献し始める前に、自分の経済状況がしっかりしていることを確認するように努めることで、多額の借金と不十分な貯蓄に苦しんでいる将来、彼らがあなたをサポートすることにならないことを確信できます。
大学の費用で子供を支援することが非常に重要であると判断した場合は、住宅ローンの返済または非退職投資口座への投資に追加のお金を投入する前に、それを実行する計画があることを確認してください。
>保険は堅実な財務計画の重要な部分です。住宅ローンの返済や非退職投資に追加のお金を投入する前に、個々の家族の状況に応じて適切に保険がかけられていることを確認してください。
これは、十分な住宅所有者保険、適切な車両補償、適切な医療保険補償、および適切な生命保険補償があることを確認することを意味します。
適切な保険に加入することで人生の「もしも」を計画することは、住宅ローンを早期に返済するよりも優先されるべきです。
あらゆる種類の緊急事態に対応し、今後何年にもわたって家族を養うのに十分なお金を節約して投資したら、生命保険契約を破棄することを検討できます。
他の財務目標も考慮することが重要です。億万長者の地位を獲得することがあなたの目標ですか？早く引退するには？現在の仕事よりもはるかに安いキャリアに切り替えるには？
住宅ローンを返済することで債務を削減したり、投資を通じて富を増やしたりするために真剣に取り組む前に、財務目標の全体像を検討する必要があります。
短期および長期の財務目標のすべてを明確に把握することで、すべての目標を達成するのに役立つ、お金を管理するための戦略をより適切に開発できます。
そして、その戦略は、あなたとあなたの家族にとって最も重要な順序でそれらの目標を達成するのに役立ちます。
結局のところ、あなたは一生懸命働きます。あなたとあなたが愛する人にとって最も重要な夢に到達するのに役立つ方法で作業していることを確認してください。
要約すると、住宅ローンを返済するべきか、お金を投資するべきかについての答えは、決定的な答えはないということです。あなたの選択は多くの異なるものに依存します。それはまず第一にあなたの現在のお金の状況とあなたの現在の短期および長期の財政目標に依存します。
それらの目標が何であるか、そして現在財政的にどこに立っているかを決定した後、堅実な財政基盤を築くために何をする必要があるかを自問することができます。
その場所に到達したら、またはすでに堅実な財政基盤にある場合は、住宅ローンの返済や投資に直接関連する答えを見つけるために作業を開始できます。
あなたのリスク許容度や、あなたとあなたの愛する人に最も利益をもたらす経済的成長の形態などの質問はありますか？
たとえば、早期退職に関心がある場合は、住宅ローンのない家を所有するのに役立ちます。また、7桁の非退職投資口座を持つことも役立ちます。
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自分にとって最良の選択はハイブリッドプランであると判断することになるかもしれません。住宅ローンの早期返済に向けて余分なお金の一部を投入し、投資に向けて資金の一部を投入するものです。
これは実際、多くの人がやることになることです。どちらかを選択する必要があるとは誰も言いません。
上記の質問への回答に基づいて、ハイブリッドプランを作成するオプションがあります。たとえば、月に1,000ドルの追加料金がある場合、住宅ローンの元本返済に500ドル、投資口座に500ドルを支払うことができます。
または、住宅ローンに300ドル、投資に700ドルを投入することもできます。それがあなたのお金であることの素晴らしいところは、あなたがあなたの目標とあなたの財政状況を考慮してそれを最もよく管理する方法を選ぶことができるということです。
プランAから始めて、それが機能しないことがわかった場合は、目標の達成に役立つプランBに切り替えるオプションがあります。
重要なのは、これらの目標の達成に向けて取り組んでいることを確認することです。自分にとって本当に重要ではないもの（毎日のコーヒードライブスルーやケーブルテレビのサブスクリプションなど）に余分な現金を浪費することを避け、財務目標の達成に向けて資金を投入し始めます。
住宅ローンの支払いがなく、7桁の投資口座を持っているという経済状況に陥ったら、自分の人生で本当にやりたいことを自由に行うことができます。
今、私はあなたに質問があります（実際には1つに2つの質問があります）。 2つのうちどちらかを選択する必要がある場合は、次の方法を選択します。住宅ローンを早期に返済するために余分な現金を投入するか、富を増やすために投資します。選択した理由は何ですか。