ローンのオプションを調べると、変動金利のローンと固定金利のローンの2つの異なるタイプに遭遇します。固定金利ローンと変動金利ローンを比較する際に考慮する必要のある考慮事項がいくつかあります。
あなたは固定金利のローンが自動的に勝者であると思うかもしれませんが、これは常にそうであるとは限りません。特定の状況では、変動金利のローンを利用する場合があります。
より手頃な支払いが可能になり、節約を最大化するのに役立ちます。
しかし、どのような場合に固定料金で行くのが理にかなっていますか？そして、いつ変動金利を検討する必要がありますか？ローンオプションを比較する際に留意する必要があることは次のとおりです。
データは、借り手が変動金利のローンよりも固定金利のローンの方が全体的に少ない利息を支払う可能性が高いことを示しています。過去の傾向は必ずしも将来のパフォーマンスの兆候ではないことに注意してください。
もう1つの重要な要素は、ローンの償却期間です。これは、支払いに大きな影響を与える可能性があります。償却期間が長いほど、ローンの全期間にわたってより多くの利息を支払うことになります。
現在の金利環境も考慮事項に影響を与えるはずです。過去48年間で、30年の固定金利住宅ローンの金利は1981年には18.63％に達し、2012年には3.31％にまで下がりました。
金利に関しては、いくつかの力が働いています。連邦準備制度は、短期および変動金利に影響を与えるフェデラルファンド金利を設定します。もう1つの要因は、米国債と債券に対する投資家の需要であり、これは固定金利ローンに影響を及ぼします。
銀行はまた、ビジネスニーズに応じてローンに請求するレートを決定するため、役割を果たします。
以下のリソースは、各タイプのローンと、それがさまざまな状況でどのように適用されるかを理解するのに役立ちます。適切な情報を持っていると、オプションを検討するときに変動ローンと固定金利ローンのどちらかを選択するのに役立ちます。
固定金利ローンの金利は、ローンの全期間を通じて変化しません。つまり、ローンを持っている限り、市場金利が上がっても同じ金利になります。
その結果、ローンの全期間にわたって均等に定期的に支払いが行われます。
あなたが何年にもわたって持っていたローンの多くは、おそらく固定金利のローンでした。 「固定金利」という用語は、多くの種類のローンに適用できます。たとえば、個人ローン、住宅ローン、自動車ローン、学生ローンなどです。
固定金利なので、前に出た場合にのみロックダウンするのが理にかなっています。たとえば、金利が上昇している場合、固定金利のローンを取得すると、ローンの存続期間中はより低い金利になります。
ただし、レートが下がっている場合、またはレートの低下を引き起こす可能性のある法律が間近に迫っている場合は、レートを固定することでウォレットに不利益をもたらすことになります。
これは、他のすべての人がより良い取引をしているときに、ローンに対してより多く支払うことを意味します。
あなたはあなたのローンを借り換えて、将来より良い金利を得るかもしれませんが、関連する料金があります。借り換えが理にかなっているかどうかを判断するには、費用便益分析を行う必要があります。
ローンの種類と期間によって、どの種類の金利が理にかなっているかも決まることに注意してください。
たとえば、自動車ローンは通常60〜72か月続きますが、住宅ローンは15〜30年に及ぶことがよくあります。住宅ローンの適切なローンは、自動車購入の適切なローンではない可能性があります。
変動金利ローンは、市場の変動に応じて変動する金利です。請求される利息は、ローン残高にあります。これはあなたの支払いが現在のローン金利に応じて変わることを意味します。
変動金利ローンは通常、固定金利ローンよりも開始金利が低く、変動金利ローンとも呼ばれます。変動金利のローンにはさまざまなものがあるため、検討しているタイプについて必ず調査してください。
これらのタイプのローンは、特定の銀行インデックスに従う傾向があります。それは、銀行がお金を借りるためにお互いに請求するレートの変化に続くものです。
このレートは毎月変更される可能性があり、その月の支払いと、ローンの全期間にわたって支払うべき予想利息の合計の両方に影響します。
中立的な第三者は金利指数を公表しています。いくつかの異なるタイプがあるので、あなたのローン書類をチェックして、どれがあなたの特定の変動ローンが続くかを見つけてください。
ただし、一部の変動金利ローンには上限があります。これは、市場金利がどのように変化しても、設定された金利を超えて請求されることは決してないことを意味します。
市場レートが急上昇した場合にローンの支払いが手に負えなくなるのを防ぐため、レートキャップを設定することは非常に重要です。
住宅ローンにどのタイプの金利を選択するかを検討するときは、現在の金利環境を見てください。過去10年間に比べて金利が低い場合は、手頃な支払いを確保するために固定金利の住宅ローンを固定するのが理にかなっています。
金利が上昇していて、史上最高に近い場合は、変動金利のローンを利用するのが好ましいかもしれません。数年後に住宅ローンを借り換えて、より良い金利を得ることができます。
アジャスタブルレートの住宅ローンを取得すると、短期的に家を購入することもより手頃な価格にすることができます。毎月の支払いが少なくなり、持ち家の最初の数年間の費用を減らすのに役立つ可能性があります。
これは、家に数年だけ滞在して販売したい場合にも最適なオプションです。住宅ローンを組む予定の期間と、家を売却すると思う時期を把握することが重要です。
最も一般的なタイプの可変レート住宅ローンは、ARM（アジャスタブルレート住宅ローンの略）として知られています。これらの種類のローンの中で最も人気があるのは、5年間の紹介料を受け取る5 / 1ARMです。
その後、金利は毎年変化する可能性があります。遭遇する可能性のある他のタイプのARMには、3/1 ARM、7/1 ARM、および10 / 1ARMが含まれます。
導入ARMレートは、固定レートローンで得られるレートよりも低くなる傾向があります。しかし、レートが調整されると、これはすべて変わる可能性があります。
金利の0.25％の違いは、30年の住宅ローンの数万ドルの調子に大きな違いをもたらす可能性があります。
学生ローンのどのようなレートは、ローンの種類によっても異なります。すべての連邦学生ローンは固定金利です。対照的に、民間の学生ローンは、固定金利または変動金利のいずれかを持つことができます。
学生ローンの利用を検討している場合は、最初に連邦政府の選択肢を最大限に活用するようにしてください。これは、連邦ローンで所得ベースの返済計画とローン免除プログラムの資格を得ることができるためです。民間ローンはあなたにそのオプションを与えません。
民間の学生ローンや連邦政府の借り換えローンを利用する場合は、変動金利または固定金利のオプションを選択できます。住宅ローンと同じように、変動金利のローンは前もってお金を節約することができます。しかし、最終的には、金利の引き上げに直面する必要があります。
点線で名前に署名する前に、ローンに関連するすべての書類を確認してください。ローンの条件に同意すると、財政状況に関係なく、すべてのセントを返済する責任があります。
学生ローンは大学生の間でますます問題になっています。最新の統計によると、学生の69％がローンを組んで卒業し、民間ローンと連邦ローンの両方を含めて平均29,800ドルの借金を抱えています。
学生ローンは、振り払うのが最も難しい債務の1つです。破産を宣告したとしても、学生ローンの返済は自動的には行われません。あなたは借金をクリアするためにいくつかのフープを通過する必要があります。
連邦ローンを利用すると、高額の債務を処理するためのオプションが提供されます。あなたは、定義された期間のあなたの現在の収入にあなたの毎月の支払いを固定する収入返済計画を求めることができます。
公共部門で仕事を見つけた場合は、ローンの猶予を求めるオプションもあります。
固定金利と変動金利のローンの選択は、個人の状況と現在の経済情勢によって異なります。絶対的な正解も不正解もありません。あなたの状況は、どのタイプのローンが最も効果的かを決定します。
毎月の支払い額を知ることを楽しむ人にとって、固定金利のローンを取得することは理にかなっています。
この選択は、10年、20年、さらには30年などのより長い期間にわたってローンを返済することを計画している場合にも意味があります。
固定レートを固定すると、レートが上がるために支払いが増える可能性がなくなります。このタイプは、住宅ローンなどの大規模なローンに適しています。特に、予見可能な将来にわたって不動産に滞在する予定の場合はそうです。
一方、変動金利のローンを取得すると、最初の貯蓄を最大化できます。それはあなたがより多くの小刻みに動く部屋でローンを買う余裕があるのを助けることができるより低い支払いで来るかもしれません。
ただし、ある時点で金利が上昇し、より高い支払いに備える必要があることに注意してください。
あなたが追加の支払いをすることによってローンを早く完済することを計画しているならば、変動金利のローンはあなたにお金を節約するでしょう。また、住宅を購入し、今後数年以内に売却する予定の場合は、ARMなどの変動金利の住宅ローンを取得することは理にかなっています。
固定金利ローンの金利を変更する唯一の方法は借り換えです。変動金利のローンは、金利の低下を利用できるように、より小刻みに動く余地があります。
反対に、一般的な市場金利が上昇傾向にある場合、支払いが増える可能性があります。
変動金利ローンと固定金利ローンのどちらを利用するかは、状況によって異なります。考慮すべきいくつかの要因は、ローン期間、ローン金額、および返済計画です。
ローン期間が長いほど、金利の変更が支払いに与える影響は大きくなります。
たとえば、住宅ローンの場合、数年以内に引っ越す予定がある場合は、ARMが理にかなっている可能性があります。学生ローンの場合、固定金利である連邦ローンを最大限に活用することで、財政難の場合により多くの選択肢が得られます。
各ローンの種類の長所と短所を注意深く評価し、借金を引き受けることに同意する前にファインプリントを読んでください。