あなたが新しい仕事を得るとき、あなたは先に進むかもしれません、しかしあなたの401（k）のお金はしばしばあなたの前の雇用主の計画にとどまります。引退する前に仕事が数件以上あると、引退の計画が難しくなったり、古いアカウントを見失ったりする可能性があります。

ロールオーバーIRAが役立つ場合があります。 401（k）およびその他の雇用主ベースの退職金口座を単一のIRAにまとめて、退職金の計画と投資を容易にすることができます。複数のプロバイダーからの漂遊IRAアカウントを含めることもできます。ここでは、IRAを組み合わせることが適切かどうかを判断する方法と、IRSで問題が発生することなくIRAを組み合わせる方法を説明します。

401（k）とIRAをロールオーバーする4つの理由

401（k）アカウントとIRAアカウントをロールオーバーする場合は、利便性を超えています。退職金をプールすると、貯蓄の管理と拡大が容易になります。ロールオーバーを検討する5つの理由は次のとおりです。

1。 1つのアカウントの追跡が簡単

すべてが1つの場所にあると、お金に頭を包むのが簡単になります。プラン管理者と連絡が取れなくなったり、以前の雇用主が廃業したりした場合、アカウントがクラックに陥る可能性は低くなります。

2。より多くの投資の選択肢があります

雇用主ベースの401（k）アカウントは通常、単一のプロバイダーと一連の資金リストで機能します。対照的に、選択した会社でロールオーバーIRAを設定して、幅広い投資から選択することができます。

3。投資の多様化はより簡単です

退職後の投資を株式、債券、投資信託、その他の投資に分散させることが重要です。これには、すべてのアカウントの全体像を把握し、定期的にバランスを取り直す必要があります。 1つの場所に投資することで、これらの計算と移動が簡単になります。

4。あなたのお金はアクセスしやすいです

アカウントをすべて1か所にまとめることで、退職時に複数のソースからの支払いを調整する必要がなくなります。富を相続人に譲渡することを計画している場合、IRAを1つにまとめることで、愛する人が自分の口座を追跡したり、さまざまな金融機関と争ったりする必要がなくなります。

5。あなたは潜在的に料金を節約することができます

お金を1つのIRAに統合すると、これまで支払っていた管理手数料と管理手数料が削減される可能性があります。これは、時間の経過とともに投資収益に食い込む可能性があります。

401（k）をロールオーバーするのは悪い考えですか？

切り替える前に、次の要素を考慮してください。

• 雇用主を通じてのみ利用可能な特別投資にアクセスできなくなる可能性があります。資産は、譲渡する前に現金に変換する必要がある場合があります。
• 401（k）に対して借りることができる場合があるため、IRAに対して借りることはできません。
• まだ働いている場合でも、72歳のときにIRAから必要最小限の分配金を受け取る必要がある場合があります。
• 少なくとも一部の州では、破産を宣言した場合、IRAの債権者保護が低下する可能性があります。
• ほとんどの401（k）では、55歳以降はペナルティなしでお金を引き出すことができます。IRAでは、早期の引き出しペナルティを回避するために、59½歳まで待つ必要があります。

401（k）とIRAを統合する方法

退職金口座を合理化したい場合は、2つの基本的なオプションがあります。

ロールオーバーIRAを開く

選択した証券会社またはファイナンシャルアドバイザーと一緒にロールオーバーIRAにお金を移動します。 401（k）、403（b）、457（b）、SEP-IRA、および適格なSIMPLEプランから資金をロールできます。別の従来のIRAから資金を転送することもできます。

401（k）のお金を既存の従来のIRAに転嫁できるかどうか、投資会社に問い合わせてください。多くの人が別のロールオーバーIRAに誘導しますが、ロールオーバーアカウントにお金が入ったら、すべての退職金を1か所にまとめたい場合は既存のIRAに送金できます。注意：IRAからIRAへのロールオーバーは1年に1回しか実行できません。

現在の雇用主と一緒に401（k）にロールインする

ロールオーバーする401（k）が1つしかない場合、またはすでにお金をロールオーバーIRAに統合している場合は、現在の雇用主にこれらの資金を現在の401（k）プランに追加してもらうことができる場合があります。雇用主は逆ロールオーバーを受け入れる必要はありません。また、過去の雇用主プランからロールオーバーした金額に加えて拠出金を支払った場合、一部のプランではロールオーバーIRAを受け入れません。ルールと詳細については、現在のプラン管理者に問い合わせてください。

IRAロールオーバーを完了するための3つのステップ

ロールオーバープロセス自体は単純ですが、IRSの規則に従うことが重要です。手順は次のとおりです。

1. 現在の401（k）プロバイダーに、既存のIRAまたは選択したプロバイダーの新しいロールオーバーIRAアカウントに資金をロールインすることを通知します。
2. 資金をロールオーバーする古い401（k）またはIRAの管理者に通知します。
3. 直接または間接のロールオーバーを選択します。間接ロールオーバーを使用すると、古いアカウント管理者がアカウントを閉鎖し、小切手または預金を送金します。資格のあるロールオーバーアカウントに資金を入金するのに60日あります。直接ロールオーバーを使用すると、古いアカウント管理者は新しい管理者に直接資金を送金し、新しい管理者はそのお金を新しいアカウントに預け入れます。

直接ロールオーバーと間接ロールオーバーの重要な違いの1つは、源泉徴収です。間接ロールオーバーで送金されたファンドは、源泉徴収の対象となります。IRAファンドの場合は10％、401（k）およびその他の雇用主ベースのプランの場合は20％です。元の口座から引き出された全額を新しい口座に預け入れたことを示すことができる限り、税金を申告するときにこれらの資金を回収することができます。

直接ロールオーバーを選択することで源泉徴収を回避できます。これにより、ステップ数が少なくなり、問題が発生する可能性が低くなります。

IRAロールオーバーには手数料や税金のペナルティがありますか？

ほとんどの証券会社とファイナンシャルアドバイザーは、ロールオーバー手数料を請求しません。ただし、IRA内で売買する投資には取引手数料を、投資信託には管理手数料を支払うことができます。

60日以内に、ある適格な口座から別の口座に資金を振り込む限り、IRSからの罰金や追加の税金は発生しません。この期限を過ぎた場合は、引き出した金額に対して所得税を支払い、59歳未満の場合は10％の早期引き出し税を支払います。

最後の朗報です。ロールオーバーは、その年のIRAまたは401（k）拠出限度額にはカウントされません。資金をロールオーバーしなかった場合でも、資格がある全額を寄付することができます。

引退に向けて成長する

退職金口座を単一のIRAに移動すると、残りの人生で複数の口座を追跡および維持する必要がなくなります。財務を合理化することに加えて、この機会を利用して、アカウントプロバイダーと投資を評価し、それらが退職後の目標と一致していることを確認してください。