引退の巣の卵を作ることはあなたがすることができる最も重要な財政的な動きの1つです。個人年金口座（IRA）が役立ちます。 IRAは、税金を最小限に抑えながら、退職のために貯蓄するために使用できる自己管理型の投資口座です。

IRAにはさまざまな種類があり、財政状況に適したものを選択することが重要です。このチェックリストを使用して、IRAオプションを理解し、プロバイダーを選択して、IRAを開きます。

投資する前に

IRAに投資するかどうかの決定は、他の退職オプション、雇用状況、および自分自身のために投資するのか、自分自身と配偶者のために投資するのかによって異なります。以下であなたの状況を見つけて、そこから行ってください。

• あなたの雇用主は退職金制度を提供していません。 この場合、IRAは退職後の貯蓄を構築するための最良の選択肢の1つです。
• あなたの雇用主は401（k）などの退職金制度を提供しています。 会社の401（k）プランに貢献する場合でも、IRAに投資することもできます。 IRAは、投資を多様化したり、401（k）で許可されている以上の節約をしたりするのに役立ちます。覚えておくべきこと：
  • あなたまたはあなたの配偶者が雇用主が後援する401（k）に寄付する場合、従来のIRAへのすべての寄付を税金から差し引くことができない場合があります。
  • 雇用主が401（k）拠出金の割合と一致する場合は、IRAを開く前に、雇用主の一致額まで401（k）に資金を提供します。
• あなたは最近、雇用主が後援する401（k）を持っていた、またはそうすることを計画している仕事を辞めました。 この状況では、ロールオーバーIRAを検討してください。
  • ロールオーバーIRAを使用すると、退職または転職時に、雇用主が提供する401（k）プランの貯蓄を振り替えることができます。
  • 一部の雇用主は、退職後も401（k）に資金を保持することを許可していますが、ロールオーバーIRAを使用すると、手数料を削減し、投資をより細かく管理できます。
• あなたの配偶者は働きません。 あなたはあなたの収入であなたの働いていない配偶者のために配偶者IRAに資金を供給することができます。これにより、節約できる合計金額が増えます。
• あなたはあなた自身のビジネスを所有しています。 SEP-IRAまたはSIMPLEIRAを検討してください。どちらのプランも、1人のビジネスでも従業員でも利用でき、従来のIRAとRothIRAの年間制限を超えて節約できます。会計士またはファイナンシャルアドバイザーは、SEP-IRAまたはSIMPLEIRAが状況に最適かどうかを判断するのに役立ちます。
  • SEP-IRA（簡易従業員年金）：雇用主は適格な従業員（自分自身を含む）に拠出することができます。従業員は自分の計画を管理しますが、貢献することはできません。
  • SIMPLE IRA（従業員のための貯蓄インセンティブマッチプラン）：従業員はプランを管理し、貢献することができます。雇用主は、適格な従業員（自分自身を含む）に貢献する必要があります。

RothIRAと従来のIRAのどちらかを決定する

IRAが適切なオプションのように見える場合は、従来のIRAとRothのどちらかを選択する必要があります。

• 従来のIRA ：拠出金は税引前であり、収入と雇用主が後援する退職金制度があるかどうかに応じて税控除の対象となります。
  • 59歳半以降に引き出しを開始するまで拠出金に税金を支払わないため、従来のIRAは、現在の課税所得を減らしたいと考えている高所得者に特に適しています。
  • 70½になった暦年の翌年の4月1日までにIRAから配布を開始する必要があります（70歳の誕生日が2019年7月1日以降の場合は72）。
• ロスIRA ：寄付は税引き後のドルで行われ、税控除の対象にはなりません。
  • 税引き後のドルでRothIRAに寄付するため、59歳半以降に行われた引き出しには税金を支払いません。そのため、Roth IRAは、キャリアを始めたばかりで、後よりも所得税率が低い人にとっては良い選択肢になる可能性があります。
  • 配布を行う必要はありません。 IRAを受益者に任せることもできます。

次の表は、Rothと従来のIRAの違いを比較しています。

毎月いくら寄付できるかを決める

IRAへの毎月の貢献度を計算するには、次の質問に答えてください。

• 退職のためにいくら節約する必要がありますか？
  • 専門家は、総収入の少なくとも15％を退職後の貯蓄に入れることを推奨していますが、希望する退職年齢やライフスタイルによっては、さらに貯蓄する必要がある場合があります。
  • Charles Schwab、Fidelity、T。Rowe Price、Vanguardなどの投資会社には、退職後のニーズを見積もるために使用できるオンライン計算機があります。
• 寄付する余裕はありますか？
  • 毎月のIRA拠出を可能にする予算を作成します。
  • できるだけ早くIRAに資金を提供します。ほんの数年前にIRAを開始すると、退職時に大きな違いを生む可能性があります。 25歳から始まる従来のIRAに最大額（2020年は年間6,000ドル）を入れると、65歳になると1,308,545ドルになります。 35歳まで待って最大額を寄付し始めた場合、65歳で633,326ドルになります。
  • AARP IRA Calculatorを使用して、潜在的なIRAリターンを予測します。
• プランの年間拠出限度額はいくらですか？
  • IRAに最大許容年間貢献をすることを目指してください。
  • 前の税年度の4月15日までIRAに寄付できます。

IRAプロバイダーを選択してください

銀行、信用組合、投資仲介業者、投資信託プロバイダーなど、さまざまな種類の金融機関でIRAを開くことができます。プロバイダーは通常、次の3つのオプションを提供します。

• 自己管理 ：あなたはあなた自身の投資を選択して管理します。これらのファンドは洗練された投資家に最適であり、通常はより低い手数料を請求します。
• 自動化された「ロボアドバイザー」 ：さまざまなリスク許容度、ライフステージ、および目標に合わせて調整されたポートフォリオのメニューから選択（またはアンケートに回答）し、ロボアドバイザーはその情報を使用して投資を作成および管理します。自動化されたデジタルプラットフォームは複雑なアルゴリズムに基づいており、人間との対話はほとんど必要ありません。これらの資金は通常、より低い手数料を請求し、独自のIRAを管理したくないが、専門的な管理にお金を払いたくない場合に適しています。
• 専門的に管理されている ：専任のポートフォリオマネージャーが、リスク許容度、年齢、目標に基づいて投資を選択および管理します。これらのファンドはより高い手数料を請求し、富裕層の投資家、複雑な金融を保有する投資家、または個別のアドバイスを求める投資家に適しています。

IRAプロバイダーに尋ねる質問

• 料金はいくらですか？
  • アカウントの開設と管理の料金
  • 取引ごとまたは取引ごとの料金
  • カスタマーサービスへの通話料金
• 最小の初期投資はありますか？
• 一定の最小バランスを維持する必要がありますか？
• カスタマーサービス（電話、チャット、メール）はどのように提供されますか？
  • カスタマーサービスは何時間提供され、どのくらいの速さで対応を期待できますか？
  • 質問には専任のアドバイザーまたはさまざまなカスタマーサービスエージェントが回答しますか？
• 会社の資格と資格は何ですか？ 会社または顧問の調査に関するガイダンスについては、証券取引委員会にアクセスしてください。

IRAを開く

• プロバイダーが必要とする完全なドキュメント。 通常、これはオンラインで行うことができます。
• 必要に応じて、IRAを開くために最初のデポジットを行います。 一部のIRAは、ゼロバランスで開くことができます。
• 継続的なデポジットを設定します。 これらは、給与または銀行口座から直接送られます。
• 投資を選択します。 選択したアカウント管理オプションに応じて、自分で、またはプロバイダーの助けを借りてこれを行います。年齢、退職後の目標、リスク許容度に基づいて投資を選択してください。

IRAの管理

• 毎月IRAに貢献することを約束します。 可能であれば、最大許容拠出額までIRAに資金を提供するようにしてください。
• 投資を監視し、必要に応じてポートフォリオを更新します。 IRAに応じて、アドバイザーがこれを行う場合もあれば、投資が自動的に更新される場合もあります。または、自分で行う場合もあります。

詳細

• IRAの内国歳入庁ガイド
• USA.govの引退
• 社会保障計算機