47歳のとき、私は失業し、虐待的な結婚の後で感情的に壊れ、離婚した弁護士を私の隅に留めるために貯金を駆け抜けました。母の死を悼み、障害のある大人の娘と私がホームレスになることを恐れて、私は自分自身にどんな未来も見えませんでした。
5年以内に私は奨学金で大学の学位を取得し、個人金融作家としての新しいキャリアを見つけ、離婚関連の借金を返済し、そして私の現金準備を再構築し始めました。次の4年間で、私はRothIRAとSEP-IRAを開きます。私はホームレスになったことがなく、それ以来、借金を抱えたことはありません。
あなたが仕事をする気があるなら、経済的な穴から自分自身を掘り下げることは可能です。しかし、そこで止まることはできません。経済的な未来を築くために、そして穴に巻き込まれないようにするために、賢いお金の習慣を確立することは絶対に重要です。
お金の管理方法を学んだことがないために、財政的に行き詰まっているのかもしれません。あるいは、失業や深刻な病気など、自分の手に負えない状況が原因で借金を抱えているかもしれません。
どうやってそこにたどり着いたかは関係ありません。重要なのはあなたが自分自身を抜け出すことです。これらの基本的な戦術を使用して、あなたの財政を把握してください。
あなたの財政をまとめ始めるのに最適な時期は20年前でした。次善の時期は今です 。
借金がある場合は、追加をやめます。言うのは簡単ですが、私は知っています。私の離婚弁護士は、天国のために分単位で起訴されましたが、代理人なしではできませんでした。
できた 私はなしでやりますか？他のほとんどすべて。私はいつもかなり倹約していたので、他の人ほど難しくはありませんでした。しかし、シングルマザーの頃、シンクのスクラブボードですべての洗濯（おむつを含む）をしたときから、私は倹約についてそれほど深く掘り下げていませんでした。主に乾いた豆や自家製のスープで生活する、クーポンやリベートの取引を使って予算を伸ばす、何年も新しい服をほとんど購入しない、散歩で拾った缶をリサイクルするなど、誰もが私がやった長さに行くことができる（またはしたくない）わけではありません近所の周りで、借金の返済に数ドルを追加するために、可能なサイドギグ（ベビーシッター、医学研究への参加、雪かき）を探しています。
最初はそり滑りが難しいと感じたら、人間であることのクラブへようこそ。次に、このように支出について考えます。負債を追加することは、追加の利息を支払うことを意味するだけでなく、「機会費用」と呼ばれるものも意味します。 あなたが使うすべてのドルは、他の方法ではうまくいかないドルです 。
あなたがまだ穴にいる間、これはあなたがあなたの道を掘り返すのを助けることができないドルを意味します。そして、あなたが無借金になったら？これは、退職後の貯蓄、住宅ローンの返済、家族の再会への旅行など、新しい経済的目標を達成するのに役立たないドルを意味します。
明確にするために：質素なハッキングに対するあなたの耐性はあなたと同じくらいユニークです。 Ziplocバッグを洗い流したり、雪かきをしたりすることを強制することはできません。 できること 私がこれらの5年間を乗り切るのに役立った主な態度を採用するようにあなたに促します—私がFrugal Filterと呼んでいるもの：
すべての収入源を合計することから始めます。次に、住宅ローン、最低クレジットカードの支払い、公共料金、保険の車のメモ、法的に義務付けられている支払い（離婚手当や養育費など）を含むがこれらに限定されないすべての義務をリストします。
最初の数字から2番目の数字を引きます。月々の費用が現在の収入よりも少ない場合、それは良い兆候です。ただし、これらは予想されることを忘れないでください。 費用。また、家の修繕や車の交換などの不規則な費用や、休暇、贈答、その他の生活を豊かにするための費用も必要になります。
支出を追跡することは、自分がどこに立っているかを知ることを意味します。次に行うことは、お金を使うための最良の方法を探すことです。
多くの人が50/30/20計画を誓います。税引き後の収入の半分以下をニーズに、30％を必要なものに、20％を貯蓄と債務返済に費やします。
現在の支出をこれらのカテゴリに分類します。特定の部門で必要以上に支出している場合は、コストを削減する方法を見つけてください。たとえば、住宅ローンの借り換えや食料品のコストの削減（これについては1分で詳しく説明します）を行って、「必要な」支出を持ち帰りの支払いの50％未満にすることができる場合があります。
ただし、カテゴリは柔軟にすることができます。たとえば、外食よりも今のところ債務返済の方が重要な場合は、クレジットカードの支払いに「欲しい」ドルの一部を使うことができます。
そういえば、あなたも…
する必要があります以前、基本的な月々の費用を合計しました。しかし、支払うべき合計金額はいくらですか？多くの人は正直にそれを合計しなかったので知りません。完全な開示：私はしたくないので、離婚にかかる費用はまだわかりません。 知るために。 （ヒント：たくさんありました。）
私のようにならないでください。着席中にクレジットカードの残高を合計すると、少し気が遠くなる可能性があります（特に、支払う利息の額を考慮する場合）。そのビッグナンバーがあなたにそれを完済することについて現実になるように促します。
最初に：現在の住宅ローンに追加の支払いをしている場合は、今はやめて、そのお金をクレジットカードの残高に入れてください。借り換えの可能性について住宅ローンの専門家に相談してください。ローンは長くなりますが、毎月貯蓄するお金は、高利の債務に使用できます。
次に、クレジットカードの発行者に電話して、低金利を要求します。入手できる保証はありませんが、質問しても問題はありません。
「借金の雪だるま」を誓う人もいます。残高が最も少ないクレジットカードを除いて、すべてのクレジットカードで最低支払い額を支払います（ただし、必ずしも最低金利である必要はありません）。そのために、あなたができる最大の支払いをしてください。支払いが完了すると、次に低い残高でカードを攻撃します。
理論は、1枚のカードをすぐに支払うことはあなたが続けることを奨励するということです。繰り返しになりますが、あなたは他のカードにより多くの関心を払っています。そのため、最高のカードを支払う方がよいと言う人もいます。 最初に金利。
あなたに最適なことをしてください。その励ましが必要な場合は、借金の雪だるまを使ってください。
もう1つのオプションは、0％の残高移行クレジットカードです。12〜18か月間0％の利息を提供する新しいカードにすべての負債を移動します。残高移行手数料を支払うことになります。これは通常、負債総額の約3％です。ただし、導入期間中にカードを全額支払うと、利息は発生しません。
これにより、トンを節約できます。 お金の。 （離婚の借金を返済するときに知っていればよかったのですが。）しかし、それを返済するという確固たる計画がない限り、0％の残高移行カードを取得するべきではありません。そうしないと、転送料金に加えて、とにかく1トンの利息を支払うことになります。
別のクレジットカードの債務戦術は、個人ローンです。つまり、まともなレートを得ることができる場合です。このオプションには、装甲艦のペイオフプランも必要です。そして、どのように借金を返済しても、絶対に クレジットカードが二度と使い果たされないようにするための計画が必要です。
私たちの消費者文化は、私たちが何かを欲しているなら、それを持っているべきだと私たちに告げています。技術的に何も必要ない場合でも、楽しみを求めて買い物をする人がいるのはこのためだと思います。
「必要」は有効な言葉です。食料、避難所、基本的な衣類、そしてユーティリティが必要です。他のすべては欲望のパレードです。
物を欲しがるのは悪いことではありません。しかし、私たちが実際に買うことができないものを買うことには多くの間違いがあります。だから、もしあなたが楽しみのために買い物をするなら、それをやめなさい。今すぐやめてください。お気に入りのショッピングサイトのブックマークを解除します。実店舗は避けてください。
保存されているクレジットカードを削除し、「ワンクリック」ショッピングは悪魔のものであることを忘れないでください。
耳障りですか？今その考えを再構成してください：これは慎重さであり、罰ではありません。これは、債務からの脱却を含む財務目標を達成するための計画の一部です。
本当にお得だと思うたびにドーパミンが急増するので、私たちの脳はあなたをだまして「見ているだけ」にさせようとします。それがニューヨークタイムズのクロスワードパズルであろうと、手頃な価格のストリーミングサービスでお気に入りの番組を一気見することであろうと、気分を良くする他の方法を探してください。
経済的な穴から抜け出そうとしている友達を見つけてください。2人はお互いをサポートできます。 （「私は今、最も驚くべきを見ました チーズストレートアイロンの価格と私は本当にそれを手に入れたいです！話してください！」）
これが私のために働いたものです：私がしたことについて考える 私がしなかったことに執着するのではなく、持っています。耳障りに聞こえますが、聞いてください。月に約1,000ドルで生活している間（そしてまだ娘を助けている間）、私は自分の利点の実際のリストを作成しました：まともな健康、大学の奨学金、図書館カード、アルバイト、セントからの99セントのラジオ。ヴィンセントデポール古着屋、そして私がいつか黒字に戻るという絶対的な信念。
私を助けることができる唯一の人は 私」と私は大声で何度も言い、ストイックなプライドを育てました—もう一度！ —何もしないでください。私は汚れが少なかったが、汚れではなかった。計画がありました。 （私もまだスクラブボードを持っていて、時々それを使用しました。）
確かに、時々私はまだ私が買うことができないものが欲しかった。ほとんどの場合、私の感謝の気持ちは私が力を発揮するのに役立ちました。結局のところ、私には自分にとって重要なことがあり、それを続ければ借金はなくなるだろうと思っていました。簡単ではありませんでした。しかし、私の父が言っていたように、「それが彼らがそれを「仕事」と呼ぶ理由です。それが楽しかったなら、彼らはそれを「楽しい」と呼ぶでしょう。」
大人になりなさい。あなたの過ちや不幸を自分のものにしなさい。そして仕事をしなさい。
私が破産した理由の一部は、障害者の利益がごくわずかだった娘に与えた経済的支援でした。最終的に彼女は結婚し、自宅でできる仕事を見つけ、自給自足になり、別の都市に引っ越しました。しかし、私は与え続けました。訪問したときに複数の食事を提供し、年間を通じて多数の「理由だけで」ギフトカードを送り、まともなサイズのローンを（結婚式の贈り物として）許しました。
たぶんあなたもこういうことをします。成長した子供を家族の電話プランに留めておきます。彼らの健康保険の支払い。彼らの家賃の一部（またはすべて）をカバーします。ファイナンシャルプランナーは、一部のクライアントがコストコで子供たちに賄賂を渡して立ち寄るために余分なものを定期的に購入していると私に言いました。
おそらく、あなたの子供はすでにそこにいるので立ち寄る必要はありません。仕事の問題で戻ってきたブーメランの子孫、または自分の家のために貯金できるようにあなたと一緒に住んでいるブーメランの子孫です。あるいは、あなたの子供がそもそも立ち上げられなかったのかもしれません—そしてなぜ彼らはそうすべきなのでしょうか？ママとパパは快適な家、品揃え豊富な冷蔵庫、そしてすべてのストリーミングプラットフォームを持っています。
子供たちに最高のものを与えたいのは当然です。しかし、ここに問題があります：あなたは引退の資金を調達することはできません 。あなたの子供は彼らの経済的な生活を築くために何十年もあります。一方、あなたは正しいお金の選択をするために有限の年数を持っています。
あなたが借金をしている、および/または資金不足の引退をしている場合は、他の誰かを暖かく保つために火をつけないでください。そうすることで、経済的に言えば、寒さの中にあなたを置き去りにする可能性があります。
明確にするために、私は必要に応じて娘を永遠に助けていただろうが、そうでなかったのはとてもうれしい。それらのドルは、引退貯蓄、私の緊急資金（それについては以下で詳しく説明します）、そしていくらかの現金準備に行き着きました。引退時にお金がなくなった場合、娘をサポートしなければならない立場に置くことを拒否します。子供にもその負担をかけないでください。
これは直感に反するように聞こえるかもしれません。 18％のクレジットカードの残高があるのに、なぜ引退のために貯金するのですか？
引退の資金を調達できないので、覚えていますか？
引退は単純な利子の節約の問題ではありません。それは成長についてであり、成長には時間がかかります。 ではなく費やした年数 あなたが引退するとき、特にあなたが私のように、何か遅いスタートを切った場合、貢献は鋭く感じられます。
前述のように、50/30/20予算の20％の部分には、将来のための節約が含まれています。理想的には、現在の（または最近の）仕事からすでにいくらかの退職貯蓄があり、それはあなたが物事を理解するにつれて成長し続けるでしょう。早く襲撃したいという誘惑に抵抗してください。そこに長くとどまるほど、引退中ずっと続く可能性が高くなります。
一部の人々にとって、彼らの礼拝所への10％（またはそれ以上）の貢献は絶対的です。それがあなたなら、そのレベルで什分の一を維持することはまだ可能かもしれないことを知ってください—しかし、お金はあなたの予算のどこかから来なければなりません。上記のように、什分の一を納め続けるためにカットする他の方法を見つけることができます。
必要に応じて、寄付を一時的に削減したり、一時停止したりすることについて、宗教指導者に相談してください。いつでも再起動して、失われた時間を埋め合わせると約束できます。
物事が私にとってかなり悲惨だったときでさえ、私は私の教会に月に20ドルを与えました。確かに、そのお金は私のクレジットカードの借金に使われた可能性があります。しかし、他の人に与えることは私を自分の頭から離れさせました。年間240ドルということは、私の基本がカバーされただけでなく、それを必要としている他の人たちのために少しの助けをする余裕さえあったことを私に思い出させました。この知識がもたらす満足と平和を過小評価しないでください。
離婚関連の債務を返済する間、私は一定額の流動性のある現金を保持しました。私が持っていたすべてのダイムをバランスに向けて投げたくなりました。しかし、仕事がなくなった場合に備えて、公共料金、自動車保険、食料の支払いができるように、手元に現金も欲しかったのです。
一部のお金の専門家は、1年分の費用を銀行に預けることを提案しています。他の人は、その量は人々が救おうとすることさえ思いとどまらせると言います。代わりに、彼らは最初の目標として1〜3か月の価値を提案し、可能な場合は追加の貢献をします。
私は後者のキャンプにいます。何万ドルも考え出すように圧力をかけるのではなく、1か月分の価値を目指しましょう。その家計に戻り、削減する場所を探します。ワクワクするのをやめたサブスクリプションボックスをキャンセルし、通常2か月ごとに取得する自動車の詳細をスキップし、とにかく使用していないジムメンバーシップを削除します。これらやその他の予算の調整は、EFをより早く膨らませることができます。あなたは可能だと思ったでしょう。
食品は、最も柔軟性のある予算カテゴリです。車の支払いや息子の大学の授業料について交渉することはおそらくできませんが、家の外での食事を減らして買い物を選ぶことはできます。
ホールフーズやスプラウトのような店に慣れていますか？通常の食料品店や割引市場で利用できるオーガニックオプションに驚かれるかもしれません。週に1時間かけてさまざまな店舗を閲覧し、それに応じて将来の買い物を計画します。
ほとんどの食事を家から離れて食べる場合は、徐々に方法を変えてください。毎朝テイクアウトをしたくないように、上質なコーヒーと朝食の材料を購入してください。週末に朝食用サンドイッチをバッチ調理して冷凍するか、倉庫クラブから既製のサンドイッチを購入します（朝食よりも手頃な価格です）。
昼食を週に1日だけ運ぶと、おそらく年間10ドルから20ドル、または520ドルから1,040ドル節約できます。時間が経つにつれて、少なくとも週に3回は茶色の袋に入れて、節約した数千ドルを他の経済的目標に向けてください。学位を取得するのにかかった4年間、私は一度も学校で一食も購入しませんでした。たまに軽食や飲み物を飲むかもしれませんが、私はすべての食事を運びました。繰り返しになりますが、私は筋金入りで、昼食を1日を過ごすのに必要な燃料と見なしていました。あなたのマイレージは異なる場合があります。実際に食べたいものであることを確認してください。また、失敗しないようにゆっくりと始めてください。
ほとんどの人はお腹が空いているのと同じくらい疲れて帰宅するので、夕食は大変です。週末のちょっとした計画や毎月のバッチ調理（特にインスタントポットを使用）は、食事の仕方を変える可能性があり、確かにあなたが費やす金額を変えるでしょう。
たくさん料理する方法がわからないのですか、それともまったくわかりませんか？ 「[お気に入りの材料]を使った簡単で手頃なレシピ」をオンラインで検索します。スマートフォンをビジネスで学ぶまでは、スマートフォンの使い方を知らなかったことを忘れないでください。同じことが料理にも当てはまります。
自動車保険のようなものを探し回る価値があります。
どうやって知っているのか聞いてください。ひどい結婚生活を終えたばかりのシアトルに到着したとき、私は親戚が勧める保険代理店を利用しました。そして、私が必要としていたよりも年間約700ドル多く支払うことになりました。5年間 。それでも、3,500ドル相当の機会費用について頭を悩ませることはありますが、何がわからなかったのかわかりませんでした。
インターネット、電話、ケーブルサービスでもお得な情報を探しましょう。これにより、特にサービスをバンドルする場合に、かなりの費用を節約できます。
注：多くの人々は、ストリーミングサービスを支持してケーブルを完全に捨てました。これらを最近調査していない場合は、オプションと潜在的な節約に驚かれることでしょう。
それのすべて。一晩で経済的な穴から抜け出すことはできないので、途中の個々のステップに注意することが不可欠です。一部の人にとっては、スプレッドシートを使用すると作業が簡単になります。
または、ホワイトボードに借金を記載するという娘の方法を使用します。支払いを行うたびに、変更を反映するために合計を修正することができます—そしてああ私の 文字通り借金を一掃することはどれほど満足のいくことか。
黒字に戻ったら、それらの精通したお金の動きを維持します。あなたが稼ぐよりも少ない支出。定期的に引退に貢献します。予期せぬ事態を防ぐための緊急資金を構築します。